医保卡的秘密：这样报销，最划算！

创作立场声明：本人为保险领域从业人员，有机会学到一些专业知识。然而每个人站在不同立场，内容就会有所偏重，客观与否还请大家指正，期待深入探讨交流。

医保卡，大家肯定很熟了。

看病必备，有工作的社会人儿，谁还没个医保卡。

不过，它的全名其实是「社会保障卡」，也就是社保卡。

社保，包括五险一金，除了基本医疗保险，还有基本养老保险、工伤保险、生育保险和失业保险。

其中每一项都有不少福利，钱多多打算给大家挨个介绍，今天从「医保」开始唠~

一、医保的好，你得知道

了解钱多多的人都知道，我一直主张「先买医保，再买商业保险」。

医保也是保险。

前者是基础，后者是良好补充，二者搭配，才能更好的发挥作用。

医保就是图中的「国家基本医疗保险」，「国」字开头，是不是有种不明而厉的威严感，隐隐感jio带着点强制性。

那就对了！

1、医保第一个特点：法定、强制

只要有工作，你的单位，就必须给你办理医保，否则是违法的。

这是国家给我们的权利。

2、对健康没要求，身体不好也能买

这点和商业保险有明显区别。

因为有国家做后盾，医保会面向全体公民，不管你的健康状况如何，都能正常办理，没有健康告知。

交钱后一般从下个月开始，就能享受医疗报销的待遇。

3、不用担心续保，可终身享受医保待遇

只要按时交费，就能一直享有保障。

职工医保交满一定年限（一般是男25年、女20年），退休后不用再交钱，可终身享受医保报销；

居民医保一直缴费，每年大概几百块，也能一直享受报销待遇。

4、交钱少，报的多

医保的报销范围，是国家规定的。

用药、治疗在规定的范围内，报销比例能达到90%左右，每年却只需交几百块。

5、买保险更便宜、报销比例更高

买商业保险时，有医保，每年保费就能便宜不少，理赔报销的比例，可能也比没医保的高一些。

妥~接下来就进入你最关心的部分

二、办个医保，每年要交多少钱？

交多少钱，要看你是什么类型的医保。

医保分为职工医保和居民医保。

1、上班族的医保，属于职工医保

也叫职工基本医疗保险。

▎怎么交钱？

医保费用是公司和个人共同承担的。

公司交一部分，再从我们的工资里扣一部分。

▎要交多少？

交多少，取决于你上一年的月平均工资，大多数人都是以它为基数的。

医保的月缴费基数，是一个区间，北京的上限是27786元，下限是5557元。

假设你去年的月平均工资在这个范围内，那就以实际的月平均工资为缴费基数。

月平均工资低于5557元，缴费基数按5557元计算。

月平均工资高于27786元，缴费基数按27786元计算。

以缴费基数为基准，每个月公司帮忙交10%，我们自己再交2%+3元。

▎钱交哪里去了？

医保有两个账户：个人账户和统筹账户。

我们自己交的钱，再加上公司交的一小部分，会进入个人账户。

剩下的部分，直接进入统筹账户。

▎有什么用？

个人账户的钱就在医保卡里，去定点医院看病、定点药房买药，都可以刷医保卡支付。

有的城市还能把个人账户里的钱取出来。

比如北京，拿着医保存折到北京银行就能取，从来没取过的话，说不定里面有一笔「巨款」。

统筹账户的钱，用来报销医药费的，比如：

住院就医、急诊抢救等，一般付押金时需要提供医保卡，每结一笔账，都会经过医保的统筹账户报销，最终结算付的钱，都是打折之后的。

2、没工作的人，办的是居民医保

也叫城乡居民医保。

老人、孩子、全职太太的医保，都属于这种。

自己交几百块，剩下的国家会补贴。

北京目前老人和儿童每年交180元，没到退休年龄的劳动人民，每年交300元。（之前咨询社保局，据说11月份会有调整）

不区分个人账户和统筹账户，功能和职工医保差不多，只是报销比例有差别。

灵活就业的人，可以自己选择办职工医保还是居民医保。

3、新型农村合作医疗（新农合）

农村居民办理的医保一般是新农合。

不过从2016年开始，医保逐渐就不区分城市和农村了，预计到今年年底，全国各省市都会将新农合纳进城乡居民医保范围。

三、那么，到底能报多少钱？

能不能报，取决于4个条件：定点医院、起付线、封顶线、报销范围。

能报多少，取决于3个条件：所在城市，医保类型、报销比例。

先以北京为例，简单说说报销逻辑。

1、定点医院

办医保卡时，自选5个定点医院

定点中医医疗机构、定点专科医疗结构、还有这19家定点A类医院，不需要占用定点医院的名额，有医保卡就能报销：

其他医院，都需要设置为医保的定点医院以后，才能用医保卡报销。

不知道自己定点医院是啥的盆友，可以打当地社保局电话12333咨询一下，也可以在微信、支付宝上查询。

（方法：支付宝--城市服务--社保）

一般一年内可以修改1次定点医院，依然可以给社保局打电话咨询，建议选3-5家不同层次的医疗机构。

有的企业可能和人事代理公司有合作，能通过网站直接修改，具体就去咨询你们的HR吧~

2、报销范围

范围内的药物和治疗项目，才给报

医保是全民的基础保障，所以并不是所有治疗费都能报。

毕竟全国14亿人口，所有医疗费都要国家承担也不太现实。

进口药、靶向药等大病癌症的特效药，整容、近视手术等高端医疗，体检、疾病护理等保健需求，都不在报销范围内。

3、起付线

至少要花够这些，才能给报

北京的职工医保看门诊的起付线，是1800元/年，首次住院治疗的起付线，是1300元。

假设钱大宝今年在北京的医院看门诊，累计一共花了1000块，没达到门诊起付线，医保不能报销，需要全自费。

如果累计花了2000元，那扣除起付线以下不报的部分（2000-1800=200）元，这200块可以按比例报销。

每个城市的起付线不一样，有的是几百块，有的甚至0元起报，以后我也会根据不同城市，给大家分析医保政策。

4、封顶线

最多就报这些，超出的不报

每年的报销限额，是有规定的。

对于北京职工来说，门诊最多报2万，住院最多报50万。

随着经济发展，封顶线在不断上调，一般来说，经济越发达，封顶线越高，有的三四线城市，可能只有十几万。

5、报销比例

和医保类别、所在城市以及医院级别有关

医院分三级，级别越高，报销比例越低。

社区医院属于一级，北京的报销比例是90%；

我们常说的三甲医院，属于三级，北京的报销比例是70%。

可报销的药品目录、就医的医院级别

我们以北京地区为例，给大家计算一下：

北京的职工住院报销是分段计算的：

假设，北京职工钱大宝，今年第一次在三甲医院住院，医保报销范围内的花费是5万，起付线是1300元，封顶线是50万，那么：

1300~3万部分：(30000 - 1300) x 85% = 24395 元

3~4万部分：(40000 - 30000) x 90% = 9000 元

4~5万部分：(50000 - 40000) x 95% = 9500 元

一共能报销：24395 + 9000 + 9500 = 42895元，占总花费（不算自费项目）的86%。

有没有很划算~

四、学几个小技巧，医保多报销

1、尽量去定点医院

建议把家门口的社区医院、公司附近的医院，设置成定点医院，方便还省钱。

2、小病不用去大医院

普通感冒发烧、小磕小碰可以在社区医院搞定，报销比例更高。

严重的病，为保证就医质量，还是要去大医院，治疗完成、进入康复期以后，也可以考虑转入等级低一点的医院做康复治疗。

3、可要求用医保能报的药品

治疗或用药时，可以先跟医生说，在确保疗效的情况下，尽量用医保报销范围内的药。

4、医保别断缴

医保断缴后，第二个月看病，就不能用医保卡报销了，部分城市的报销上限也会降低。

如果因为离职或其他原因，预测到可能会断缴，就找第三方代缴机构帮忙交一下。

另外，如果打算离职，其实可以15号之后再走~这时，一般公司都会帮你交完本月社保的。

5、报销别超过一年

一般情况下，出院结算时就会用医保卡报销。

不过，也可能因忘带医保卡，或是你的医保卡没联网，需要自己垫付，再拿着单据去医保部门自己办理报销手续。

这时，切记不要拖延，一般报销是以一个自然年为期限，也就是1月1日到12月31日，年底清算，过时不候。

医保的确是人人都该有的福利，如果你还没有，赶紧致电社保局（电话：12333）办上。

五、哔哔两句

医保能给我们的，是最基本的就医保障。

无法抵抗大病风险。

目前能100%报销的药品，只有2400种，而国内的药品数量有19万种，占比不到1.3%……

想起之前我父亲住院手术，花了12万，在医保报销范围的，只有3万多，而这部分又只能报70%左右，最后还是自己花了将近10万块。

所以说，商业保险可以提供很好的补充。

自费部分，它来承担，一分钱不用花，还能得几十万。后期的康复费、护工费、营养费、扣掉的工资都有着落了，经济压力也会小很多。

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