保险规划 篇二十九：初入社会的打工人，囊中羞涩怎么买保险？

首发 |「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗酱。

逗逗酱之前看到，央视财经针对18-35岁年轻人的消费观进行了大规模调查，公布了一个《2019-2020中国青年消费报告》。

报告数据结果显示，排在年轻人花钱排行榜的第六位的居然是“保险（占比19.14%）”。

可见，现在的小年轻，虽然可能还没毕业或者刚工作没多久单身一人，但保险意识相较上一辈，要强的很多。

吐逗保的读者里面，年轻人不在少数；

在咨询沟通过程中，我们发现他们都想趁着自己年轻、身体还健康，尽早为自己规划保障，转移大病、意外的风险。

但奈何困扰他们的最大问题，就是除去生活、房租、娱乐等开销成本，剩余的钱，买保险还是有些捉襟见肘。

此外，保险领域专业性强，信息不透明，也会担心即便花了钱容易买不到合适的保障。

因此，找到一个靠谱的人给出专业的保险配置建议就很有必要了。

今天，逗逗酱就来给“年轻小伙伴们”一些中肯的投保建议~

看看手头紧张的年轻人，如何用更少的钱，获得一份全面的保障。

一、年轻人如何投保？

1、年轻人主要面临的风险

保险的本质是转移风险带来的重大经济损失。

对年轻人来说，主要面临的风险有两种：

• 医疗风险

• 身故/伤残风险

（1）医疗风险

年轻人正处于事业奋斗上升初期，工作的挑战及生活的压力，加上不规律的作息和饮食；

虽然年轻身体条件较好，但长期下来免疫力下降，疾病风险也会不断增加。

所以，逗逗酱建议大家将“转嫁疾病医疗风险的保险”放在配置顺序的首位。

（2）身故/伤残风险

意外是贯穿整个生命始终的风险，尤其是离开家庭和校园怀抱的年轻人，安全意识较弱；

一个人衣食住行，意外伤害风险明显增加，需要有风险意识，提前做好风险防范。

总而言之，二十出头的年纪，处于人生的选择摸索阶段，一切充满了变数，同时年少气盛，身上又没什么积蓄，更要重视疾病和意外风险。

2、年轻人的保险配置思路

买保险和买衣服一样，都需要量体裁衣。

首先，我们要了解，年轻人（18-28岁）一般具备以下几个特点：

• 收入较低或不稳定；

• 大多数还未成家；

• 身体素质相对较好，处在人生中患病几率较低的阶段，但近些年重疾年轻化的趋势也愈发明显；

• 父母亲大多已经年过50，逐步迈向老年，患病几率提升；

• ……

那我们又应该如何通过保险来防范这两种风险？

逗逗酱建议，对于一个年轻人来说，完备的产品组合应包括：

“百万医疗险 + 重疾险 + 意外险 + 定期寿险”（PS：请先把医保交上）。

预算较少的话，优先买百万医疗险、意外险，每年两三百块钱，转移大病、意外导致的高额的医疗花费；

预算相对多一些，结合需求再配置上重疾、定寿，平均算下来每天几块钱，就能获得一份相当全面的保障了。

千万不要想着自己还健康，等等再买。

要知道风险可是不等人的。等真正身体有了问题，再想买保险，有可能就不好买了。

二、年轻人保险配置方案

年轻人买保险的目标，也只有一个：

就是用最少的钱，保障最大的风险，建议每年保费的总支出，不超过年收入的10%，杠杆比越高越好，切忌贪多贪全。

而要做到最大化杠杆比，那就只能以“短期消费型保险产品”为主，减少资金负担。

逗逗酱以“23周岁男/女（有社保）”为基础样本，将各险种中优选出来的保险产品，进行了合理搭配，设计出两个保险方案，供大家参考~

具体方案如下：

1、短期保障方案

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如果预算有限，可以先着眼当下，在保证基本保额的前提下，满足基本的风险保障。

此方案，逗逗酱利用：

• 1年期百万医疗险：超越保2020（标准版）

• 1年期意外险：大护法（经典版）

• 1年期重疾险：微医保重疾险

• 定期寿险（可选）：华贵大麦正青春2020

互相组合搭配，将年轻人主要面临的风险，以最小的保费代价进行了转嫁，保障了生活中可能遇到的各方面风险。

整套方案下来，23周岁男性首年仅需523元，23周岁女性首年仅需481元。

就可以把重疾、意外、医疗和寿险都搞定，短期内可以规避大部分的风险，作为临时过渡保障肯定是够了，仅适用手头极其紧张/预算极其不足的年轻朋友。

下面逗逗酱说一下，我为什么这么搭配。

（1）百万医疗险

社保是基础，百万医疗险一定要有。

有社保购买的话，更便宜，无社保版，价格会贵一些。

23周岁购买“超越保2020”，有社保每年仅需160元，帮你解决大额的医疗风险；

而且6年内保证续保，停售了也能续保其他产品。

还附带就医绿通、医疗垫付、恶性肿瘤特药等超实用的增值服务。

（2）意外险

生活中难免磕伤碰伤，一份意外险必不可少。

“大护法”涵盖意外身故、伤残、意外医疗的综合意外险。

最低每年仅需36块钱，就能保10万的意外身故和残疾，平时意外受伤也能帮你报销医疗费。

另外还含有猝死保障，以及航空、交通意外身故/伤残保障，杠杆非常高。

（3）重疾险

因预算实在有限，我们可以先购买“1年期重疾险”，作为过渡使用。

不过1年期重疾险都有一个明显的不足，就是：

这类一年期产品，费率采用的是自然费率，保费会随着年龄的增大，而逐年上涨；

而且会面临停售续保风险，如果产品停售或在保险期间身体出现问题，可能以后就失去买保险的资格了。

所以逗逗酱建议，年轻人可以用1年期重疾险作为过渡，适当降低缴费压力；

不过在经济能力提高后，一定记得补充长期的重疾险。

（4）定期寿险（可选）

对于年轻人来说，定期寿险保费非常便宜，身故或全残就可以赔付，杠杆比较高。

受益人可以设为父母，毕竟万一自己不幸离世，父母的养老问题能够得以解决，这是无形的孝心。

“华贵大麦正青春2020”是一款专门针对年轻人或预算有限人群购买的定寿；

投保前期保费很便宜，保费每年按3%比例递增，有效减轻前期保费压力。

当然，如果预算实在有限，我们还是“先保生”，优先解决疾病风险，寿险可选可不选。

2、长期保障方案

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

预算增加之后，这种情况下，意外险、百万医疗险、寿险可以考虑维持不变。

重疾险则可以考虑从1年期转换为定期重疾险。

长期重疾险的费率是固定费率，每年都一样，而且保障更加全面，整体来说更实用。

此方案，逗逗酱就将重疾险更换为长期消费型保险产品“瑞泰瑞盈”；

虽然只能满足基本的重疾、轻症保障，但保障也足够用；

最主要可以交到60岁，保到60岁，极大地降低了缴费压力，而且健康告知宽松、不问职业和BMI。

年轻人预算不多，前期可以先配备一份长期消费型重疾险，作为打底；

等以后收入增加，再增加保额、延长保障时间，让保障更全面。

当然，如果预算非常充足或有家族病史的人群，则可以考虑多次赔付重疾险，一次到位，不用担心单次重疾赔付后就没有保障了。

总之，这套方案23周岁男性首年仅需1297元，23周岁女性首年仅需1015元；

对于年轻人每年花费 1000 多，就能获得很好的保障，压力也不会很大~

所以就逗逗酱个人而言，更推荐长期险的组合方案；

相较于短期保障方案，性价比更高，保障上更加充足，续保也更稳定！

不过保险配置千人千面，最重要的还是掌握投保的思路和技巧；

大家可根据自身实际需求和预算，选择适合的产品，灵活替换调整。

保险的保障不是一次就能建立完善的，是多次配置的过程，没必要追求一步到位。

三、写在最后

不同的人生阶段，挑选保险的重点自然也不同。

希望大家能够及早拥有保险，做好风险转移，尤其是年轻人，给自己提供一个有保障的奋斗环境。

再啰嗦一遍，投保要趁早！身体健康越好，越容易买保险，越年轻，保费也越便宜！

买好了保险，没有了后顾之忧，咱们就可以更放心大胆地去追求梦想了。

不过，方案只是呈现一个搭配思路，实际上的产品选择是因人而异的，建议大家在投保前，一定要和我们沟通清楚，再下手。

希望今天的分享，能够给年轻人带来一点参考。

别忘了多多“转发分享”哦~

最后，我是逗逗酱，愿你我都能买好保险，用好保险！

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