全面测评123款百万医疗险，选出2020年11月性价比之王

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每月性价比最高保险清单：

保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。

网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？

为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。

同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。

每天不到1块钱，最高能报销600万。

这就要说起那人人称道的百万医疗险。

百万医疗险，可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。

无论是因为生大病还是意外事故，要去医院了。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，

最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块！

花小钱，就能转移主要的医疗风险，

妥妥得要安排上一份。

但是，百万医疗险作为网红产品，是家保险公司都在卖百万医疗险。

市场上的产品良莠不齐，我们又该怎么选呢？

挑选百万医疗险，我们要遵循四大原则：

1. 基本保障要全

2. 续保条件要好

3. 增值服务要留意

4. 保额和免赔额要防坑

接下来，我们来一一介绍这四大原则：

1.基本保障要全

作为一款医疗险，报的就是医疗费用，

医疗费用简单可以划分为四部分：

住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

（微医保条款）

但是，有些产品可不是那么老实。

比如这款产品，它只报销住院医疗。

需要花大钱的如化疗、放疗，住院前后的门急诊，它都是不保的。

还比如特殊门诊，包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的门诊抗排异治疗三部分，

这些对应的都是比较严重的重疾，要花费的费用一般会很高。

可是有些鸡贼的产品，会偷偷少赔一点。

比如之前已经停售的某产品，只报销癌症化疗和放疗的费用。

像《我不是药神》里面，那种每个月几万块的靶向药，这款产品可是不给报的。

所以，大家买百万医疗险上要留意，不能在基本保障上犯糊涂。

2.续保条件要好

百万医疗险，最大的不确定性在于：

今年买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出来个新毛病，或者已经发生过理赔了，

这款百万医疗险还能给我续吗？

这就得说到这些百万医疗险续保条件的差别了，

目前市场上，暂时没有能一次保终身的百万医疗险，产品还在设计之中。

最好的产品，也就做到阶段性保证续保，

在目前的续保条件中，建议：
20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定

在其中，目前续保条件最好的产品是平安的e生保.长期医疗（费率可调），可以保证20年保证续保，其次就是太平洋的安享百万医疗险（费率可调）保证15年续保。

平安e生保.长期医疗

只要买了，在这20年内，无论是身体出现了变化，或者是产品下架了，也不影响这20年的保障。

只从续保条件看，保证20/15年续保产品无疑是最受人瞩目的，

但这几款长期医疗险在责任上比较一般（在产品部分会详细介绍）。

次优的，还有一种只保证6年续保产品，比如好医保长期医疗，

好医保.长期医疗续保条款

6年之内，无论是身体出现了变化，抑或是产品下架了，也不影响这6年的保障，

续保条件要稍微差一点，但完全可以放心购买。

剩下的就是“单纯性”的1年期产品了，

这类产品不保证续保，今年买了，明年可能就买不了了。

如果一定要选这类产品，

最差也要选择“只要不停售，不管健康状况发生什么变化，都可以接着买，也不会单独提高保费”的产品。

（由于政策影响，很多产品会对续保有专门的特别约定，大家留意看下，不要错过好产品。）

比如尊享e生2020这类，

尊享e生2020特别约定

所以有一类产品需要大家留意，不要踩坑，

比如这款产品的续保条件，续保要重新审核，

理赔和身体状况也会影响保费，一旦发生过理赔，要么需要加费，要么直接不让买了。

遇到这种产品，需要慎重考虑。

人人都知道保证续保好，所以“保证续保”这四个字常常会被人当作枪使。

明明没有保证续保的条款，也会被某些销售人员无中生有，生造出来。

比如公子就遇到过某代理人，说自家的重疾险附带的百万医疗险保证续保到100岁：

明明就是一款普通的一年期的医疗险，

请问，保证续保写在哪里？

3.增值服务要留意

现在百万医疗险的增值服务也是越来越多了，

大家看得眼花缭乱。

另外公子要建议：重点关注那些实用的增值服务

比如外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

就医绿通在目前医疗资源很紧张的当下非常实用；

而质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。

外购药需要单独拿出来说一下，

在很多疾病的治疗中，不可避免需要用到外购药，而且外购药通常都很贵，如果不报销外购药费用，就医肯定会受到很大限制。

而外购药报销可以解决医院没有药，需要外购的需求，只要医生同意，就可以买其他正规渠道的药，也给报销；

而像是靶向药、特效药，在医院比较难买到，通常需要拿着处方外购。
而这些药很贵（像是《我不是药神》里的格列卫），普通家庭难以承受。

可以看出，外购药报销非常重要，这项责任最好有。

上面几个都是相对比较实用的责任。

而如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励这类实用性一般的服务，

有是好事情，没有也就算了，不必过分关注。

4.保额和免赔额要防坑

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，

但绝大多数情况下，这么高的保额是远远用不了的，大家看看就行。

但是有一点要留意，别被坑到，

有些百万医疗险存在单项限额。

像是这款产品：

表面看来，每年可以报销50万。

但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元。

每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。

超过的部分就只能自己掏钱。

还有免赔额的问题，

免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。

以社保报销70%来算，

免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到4万，才能用上这保险。

免赔额2万，就意味着总的医疗费用要到7万，才能用上这保险。

所以免赔额越低越好，

目前比较主流的百万医疗险的免赔额是1万，重疾/癌症0免赔。

再高就不好了。

在明确了几条挑选百万医疗险的原则后，我们去看市场上的医疗险，

它们又是如何呢？

基于上面几点，公子针对市面上123款产品精挑细选：

基于上面几点挑选标准，公子针对市面上50多家保险公司的108款产品精挑细选，

目前推荐的是下面这三款：

1.超越保2020（计划一）&(计划二)

超越保2020作为超越保的升级版，不仅6年保证续保，而且这一次优势更明显。

不同于其他类型产品，医疗险排他性较强，买一款即可，这一款超越保2020恐怕已经上升为最为推荐的产品了。

在保障责任方面，一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）

而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。

保障范围包括住院医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。

续保条件上，超越保2020保证6年保证续保，

在这6年中，不因产品下架或身体变化而拒保或加费。

6年内，即使产品停售，也能续保，6年后，只要产品没停售，也可续保。

超越保2020做到了保证续保六年，已经非常不错了。大家可能不清楚其中背景，这款产品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，监管层没给批准，无奈上线了这款超越保2020。于是导致这款产品的续保部分很“怪”。

其次，保险公司针对这款产品具有调价权，保障期满，保险公司可以根据医疗费用水平的变化调整费率。

这意味着这款产品可以随着医疗通胀，而涨价。那么这款产品，就有充足的理由能够持续得运营下去，而不会卖一段时间下架。

但是比较拧巴的是，条款只明确了保险公司拥有调价权，但是未提及如何调价。银保监会的要求，其实是有标准的，但有不能写在这条款里，就很拧巴。

总而言之，这款产品其实是“准长期”的医疗险。

六年保底，往上可以通过涨价来解决。

保费也很有优势，

0岁保费是556，30岁保费是232。并不贵。

而且超越保2020还有个计划二（特需版），

保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。

特需医疗的优势非常多，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。

在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。

保费也可以接受，0岁保费是1169，30岁保费是1119。

这个保费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。几万的高端医疗险买不起，但这个保费却是在射程范围以内的。

计划二的免赔额略高，1.5万。

但这个免赔额，还算比较合理。帮大家算一个账，百万医疗险免赔额1万，一张床位费两三百一天；保特需免赔额1.5万，一张床位费轻松破千。同样生病需要住院半个月，其实是后者更容易达到免赔额。

超越保2020计划二这版，保证六年续保+特需病房的搭配，对于一二线城市中产家庭，实用性比较高。

因而这款超越保2020，无论是计划一，还是计划二，这款产品都是目前的佼佼者。

很值得推荐。

2.好医保.长期医疗

作为资深网红，支付宝上最火的一款产品，

作为曾经第一款保证6年续保的产品，当初在保险圈炸开了锅。

它最大的特点是：保障全，巨便宜。

从责任来看，

一般医疗报销额度200万，且6年内共享1万免赔额。

6年之中，前后住院自费破1万的，可以报销。

100种重疾，400万报销额度，0免赔。

质子重离子手术，报销100%。

此外还赠送了重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等服务。

从保费来看，好医保.长期医疗也很便宜，

0岁保费是609，30岁保费是259，

和超越保2020差不了多少。

不过，好医保在经历19年升级后，这一次健康告知严了不少。

可以智能核保，大家根据自身情况如实告知即可。

好医保属于“模版式”的好产品，后面出得爆款产品基本都是对照着它来的，没太多好说的，大家按照自己家情况挑选即可。

3.平安e生保.长期医疗

e生保长期医疗最大的优点就是20年保证续保，也是目前续保条件最好的产品。

保障责任方面：

e生保长期医疗基础责任还是不错的，保障完整、保额高。

一般住院医疗最高能报销200万；

120种特定重疾医疗最高报销400万；

但另外增加了保证续保期内800万的限额。

这也就是说，如果在20年保证续保期间内，报销金额超过了800万，就不能再续保了，合同结束。

好在20年800万对我们来说，无论你怎么看病，也基本够用了，几乎没什么大影响。

还有个缺点是，

e生保长期医疗不论是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔额。

但通常来说，百万医疗险普通医疗1万免赔额，重疾0免赔。

增值服务方面：

e生保长期医疗实用性的增值服务较少，一个就医绿通，一个专案管理。

这两者在实际就医过程中提升服务体验，还算不错。

其它的什么体检异常就医安排、重疾就医安排、重疾院后随访，

实用性较弱，而且有限期还只有1年。

能用上的概率不大。

续保条件方面：

e生保长期医疗，最大的特色就是20年保证续保。

一保保20年，在20年保证续保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直续满20年。

只是它也不是那么完美的，

20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。

但20年保证续保毕竟是6年保证续保的3倍还多，

谁敢说像是好医保长期医疗10年，15年不下架？

所以，20年保证续保即便过后需要再审核，其实挺不错的。

保费本身也不贵：

0岁买，保费540，

30岁买，男保费294，女保费282，

因为是长期险，所以保险公司还保留了调价权，但涨价调整时间、频次、涨幅以及触发条件，监管是有严格要求的：

从整体上看，平安e生保长期医疗还是很有竞争力的。

肆公子说：

上面的三款产品，

如果在意产品保障，前两款大家任选一款即可，

预算充足的家庭完全可以选择超越保特需医疗版本（计划二）。

如果实在在意续保条件，那可以考虑平安e生保.长期医疗。

尤其是对很多中老年人来说，身体变化比较大。如果身体够得上续保条件好的，优先选续保条件好的。

如果对产品还有疑问，可以私信咨询。

本次对百万医疗险的分享就到这里了，下次见

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以上。

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