意外险保费由什么决定？可以提供哪些保障？

在生活中，意外总是无处不在

不知道自己明天和意外会先碰见哪一个

但我们可以通过配置一份意外险来降低风险

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• |意外险保障内容

• |影响意外险保费的因素

• |热门意外险测评

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一、意外险

意外伤害保险是人身保险业务之一。以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废为给付保险金条件的人身保险。其保障项目有两项，即死亡给付和残废给付。

二、购买意外险需要注意

1、保障范围

意外险通常包含意外身故、意外伤残和意外医疗三个方面，有些意外医疗还有意外住院津贴补助，保障内容是相当不错的。如果有附加猝死保障，也要选上。毕竟大多数意外险都是不含猝死的，如果能有一份猝死保障，保障更全面。

2、注意普通意外保额

意外险主要看普通意外的保额，普通意外的理赔概率更高。市面上有一些长期意外险，主险保额才10万元，附加100万交通意外险。这类保险其实并没有什么用。

3、重点关注意外医疗

（1）免赔额越低越好

意外一般都有免赔额，普遍在几百元。免赔额就是保报销范围内的情况下，还有减去免赔额，剩下部分才是意外医疗赔付的范围。

（2）赔付比例越高越好

意外医疗赔付比例不是一定的，要根据产品而定。所以在选择产品时，一定要选择赔付比例较高的产品，这样最后意外医疗的赔付才能更多。

（3）是否限制社保

很多意外险都要限制社保内用药或者治疗手段才可报销，对社保外的报销范围需要自己承担，如果一旦事故较严重，医疗花费高，个人承担的部分也是很大的。所以，最好选择不限社保内报销的产品。

三、影响意外险保费因素

1、保障期限

市面上的意外险按保障期限长短，一般分为极短期意外险、一年期意外险和长期意外险。

这三种保费依次递增。

2、缴费期限

市面上的意外险缴费方式可分为一次性缴清和分期缴费，分期次数越多，单次缴费越便宜。

3、运营成本

线上保险费通常比线下便宜，因为线上运营成本比较低。

4、保额

保险保额越高，保费越贵。

四、热门意外险测评

1、追求报销范围：大护甲（至尊版）、众安金钟罩

大护甲（至尊版）的意外医疗责任也是不限社保范围报销的，且如果经社保结算，或是社保目录外医疗费用，都是0免赔、100%报销。

金钟罩的报销范围不限社保，免赔额也只有100元，按90%比例报销。

虽然这款产品相比其他几款价格偏高，但基本保障做得不错，特定交通意外保障项目多，保额也高。

并且投保职业种类范围也比较广，可投保人群更多。

2、追求保费便宜：小幸运、大护法

两款产品虽然都在11月下架了高保额版本，但是胜在价格低，不到100元就能拥有最高30万的保额。

大护法依然享有交通意外额外赔和高达20万的猝死保障。

小幸运除了10万的猝死保障外，还有100元/天的住院津贴，最高可赔付180天。

另外还有丰富的特定交通意外保障，最高可赔付100万。

暂时不打算买高保额意外险的朋友，大护法和小幸运依然是个不错的选择。

3、追求高保额：大护甲

这款产品的意外身故/伤残保额都有100万，医疗保障是这几款产品中最高的，高达5万。

大护甲（至尊版）还有50万的猝死保障和特定交通意外额外赔付。

4、追求性价比：亚太超人、大护甲

亚太超人（钻石版）的意外身故/伤残保额同样高达100万，意外医疗3万，同时包含30万的猝死保障。

大护甲（至尊版）每年289元，就能拥有100万保额，性价比非常高。

还包含交通额外赔、猝死保障、意外住院津贴等，保障丰富全面。

还有意外住院津贴150元/天，重症监护住院300元/天。

并且没有免赔额，100%报销，性价比同样很高，也是值得考虑的。

5、女性专属：众安女性尊享百万意外险

意外身故/伤残最高保障100万，猝死保障50万，还可以附加500万的营运交通意外保障。

这款产品的费率比较低，如果是35岁以下的女性投保，在同类产品中同样的保额，保费基本上是最低的。

五、奶爸总结

总的来说，意外险整体性价比不错。而且在日常生活中，意外总是不知道何时会发生。身为家庭经济支柱，为了自己，也为了家，很有必要为自己准备一份意外险。通过保险公司来降低意外风险给自身或家庭带来地风险。

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