网红重疾险到底能不能买

创作立场声明：不黑不吹，科普保险知识。

*前言*

其实对于网红重疾，我们业内人士倒没有特别关注。

但是网红经济无处不在，总有客户拿着文章或者产品来问，这个产品好不好？这个重疾划算吗？有些客户甚至比我们都更快地知道新产品，说明大家的保险意识越来越高，这是好事。

但来问询的客户中，心里对网红重疾又不是那么地放心。那么网红重疾真的就和网红餐厅一样，好看但不好吃么？

让我们从专业角度多维度地来比较下，而不是单单只是拿着产品来说事儿。

*不可能三角定律*

在投资界中，有个不可能三角，叫时间、安全和收益。

没有任何产品同时满足最短的时间里完全安全且收益极高，你必须牺牲一个维度，去成就另外2个维度。

比如年金险，用时间去换安全和收益；比如P2P，用安全去换时间和收益；比如股市，这就有点难说了是吧，可能同时满足，可能全部亏空

在重疾险层面，也有这样的不可能三角。

它们分别是：产品责任、性价比和品牌服务。

1、网红产品，那产品责任本身肯定过硬的，这是它吸引流量最大的两点。

2、在性价比上，同产品责任一样，已经好到无法再好的阶段。

3、在品牌上，以前都是大家没听说过的“小”的保险公司承保，但随着竞争白热化，很多实力雄厚的大公司也加入了红海，比如光大永明人寿，但大部分是想要快速在市场上占有一席之地的新型保险公司。

在服务上，由于网销渠道，大部分是负责销售，不负责售后的，所以服务这块可以说是几乎没有，全程自助。

同理，银行卖的保险也是只负责销售，产品问题和售后服务是不提供的。

但重疾除了前期投保时的健康告知服务，至后续的理赔服务，都非常需要一个专业人士来引导。

原谅我作图手残党

这是我们眼里网红重疾的雷达图，服务这快有缺失。

*横向比较看看*

说了很多理论，我知道各位值友还是喜欢看对比表

我找了一款网红产品、一款线下“大公司”产品和一款线下没“宣传但依旧是大公司”的产品。

其中工银0岁孩子最高只能卖40w保额，这里的50w保额是为了做对比

我尽量找了责任差不多的产品来比较，比如都是多次赔付（一般提到多次赔付就是指重疾多次赔）并且带身故责任的重疾，这样比较客观。

1、从产品责任上：

友邦是分组型重疾，什么是分组型重疾可以看我之前写的这篇复习下分组不分组重疾险到底有意义么？附最全多次赔付重疾险对比表（但是所谓大公司产品里，我实在找不到不分组的产品，甚至很多都是单次赔付的重疾，我只能以分组产品拿来比了）

简单来说，对于多次赔付型重疾险来说，假设会有第二次的理赔，那不分组产品可理赔率是远高于分组型产品的，所以一般不分组的重疾险要比分组的贵20%左右。

那么这里，友邦是逊色于其他两款的。

增值保障这块，网红重疾有重疾理赔后每年赔付30%的津贴，连续3年共计90%，这条比癌症间隔期3年赔付100%都更人性化。

工银这款对特定肿瘤有额外赔付，也是考虑到了日益增多的肿瘤手术的需求而增设的保障。

所以在产品责任上，友邦是完败于其他两款产品的。

2、从性价比上：

网红重疾每年保费5315元，友邦7200元，工银安盛5600元。

尽管友邦可以省最后年保费，但是总保费还是远远超过了其他2款。

所以一目了然，在分组型重疾产品普遍比不分组的要便宜的情况下，友邦反而贵了30%，如果我们都拿分组型重疾来比，那么友邦起码要比同类型的贵50%。

在性价比上，友邦依然是完败的。

3、从公司品牌和服务上：

网红重疾之所以成为网红，一般是因为他们品牌成立比较新，所以它们需要一个爆款来迅速打响知名度和在市场占有一席之地。所以在品牌上，确实是不占优势的，在服务上，由于公司比较新，而保险要体验到的服务一般是带有滞后性的，即出险了你才能切实感受到服务的重要性，那么新公司由于没有太多经验，所以服务体系这块会更弱一些，这个我下面会讲。

友邦，百年大公司，在前端客户体验上就做的非常好，宣传也足够多，从细节上都能体现高大上的感觉，让客户感受到了大公司的安全感，连他们的保险合同的纸张用的都是珠光纸，客户看了能不喜欢吗？

工银安盛，低调的大公司，工商银行和法国安盛集团，在各自领域都在世界领域排名top3。工银安盛在国内合资外资公司里排名第一，全国人寿险中，规模排名第11，比友邦还高，所以为啥我总是说，有些公司实力雄厚却从不宣传的原因。

由于合资公司的运营模式一般是，外资有着丰富的保险经验，所以外资来做服务，中资负责资本运作。也就是，它们既有超大的股东背景，又有良好的服务体验。

从这一点上，友邦和工银安盛，难分伯仲。

所以其实总结下来，网红重疾和传统公司重疾的分歧在于一个过于注重性价比，一个过于注重公司层面。

而很多人网上能搜到的不是网红产品，就是听身边人说的老牌公司，他们不知道其实这2者是有中间地带的，比如一些合资公司产品，保费比网红重疾贵那么一点点，服务可以和传统公司相媲美。

*说说网红重疾的特色*

优势：

网红重疾在产品的创新方面，让所有线下产品望尘莫及。

1、比如重疾隔一年就可以得到30%的津贴，连续3年共拿90%，以癌症多次赔角度来说，有些线下产品5年后才拿100%，明显前者的对于患者的经济支持更到位。

2、比如60岁之前重疾保额可以达到180%，那么同样投保50万重疾，一个又便宜，60岁之前理赔重疾还可以拿到90w保额；一个又贵，60岁之前出险也就50万，一来一去差价就不止一倍了。

3、还有中症最高60%保额赔付，线下很多产品没有中症，连轻症都只有20%赔付；

4、心脑血管多次赔，大部分线下产品根本没有这个责任。

5、还可以灵活加减身故责任，或者选择定期保障等，为工作压力大，但经济压力也很大的年轻人提供更多选择。

比如表格中的网红产品，如果选择保障至80岁，不带身故责任，不含重疾津贴的话，0岁男孩50万保额，每年保费才2870元/年，还可以选择30年缴费期，每年保费低至2205元。

但传统公司50万保额动辄就是7000以上，多出来的预算存起来做教育金不香吗？

缺点：

1、核保方便但严格

现在大部分线上产品都开通了智能核保的功能，即使有体况，也可以通过智能核保一步步来判断是否可以承保，或者除外责任承保。

但出于风控的原因，线上的智能核保是卡死的，即你到了某个标准，就只有一个承保结果。

但是线下的话，是人工核保，会结合经验或者公司近期政策，给与更好的承保结果，或者叫临标，即不是标准体但是算标准体保入，比较人性化。

而且线上产品一般只能除外或者标准体承保，没有加费承保的选择。不过最近一款达尔文易核版加入了加费的功能也是亮眼。

2、没有售后理赔服务

大部分的线上平台，只负责卖，不负责服务的。

前文也说了，健康险这种都是服务滞后性的，即投保时不需要用到太多服务，但是理赔时，被保人本身已经患病，更需要一个专业的、便捷的渠道来做理赔服务，这点上，线上产品始终给人一种虚无缥缈的感觉。

试想下，住院前该怎么和医生沟通身体情况？可以看这篇文章

收藏 | 病例要这样写，保险才能理赔很多拥有商业保险的朋友，生病确诊住院，明明是符合理赔条件的，但在理赔过程中，就总是不那么顺利，到底哪个环节出现问题了呢？我总结了几个方面，大家可以参考下。0、说在前面在了解注意事项之前，我要申明一个非常重要的前提，那就是买健康险的时候一定要如实告知，如实告知，如实告知！重要的事情说三遍都不够。下列所xiaoxiannvjojo| 赞73 评论50 收藏1k查看详情

出院后的一堆资料到底该提供哪些给保司进行理赔？

当你非常无助的时候，还要线上焦急等一个机器人或者并不那么专业的客服来回答你的问题，这种感觉非常糟糕，别问我是怎么知道的。

线下的话，你会有代理人或者经纪人一对一为你服务，同时，经纪人的合作平台更多，所以线上的产品也可以享受线下的服务体验。

3、健康告知之觞

很多理赔纠纷的case都是因为在投保时没有做正确的健康告知。

行外人可以从不同的帖子里找到各个产品360度无死角的对比图，了解了基本责任后就觉得自己非常专业，认为保险不过如此。

其实我们业内人士真的没有那么在乎产品责任的好坏，做对比表是最表面的功夫。

因为产品是死的、静态的，而被保人是活的，动态的。

所以从需求角度出发的话，健康告知反而是比重疾产品本身更重要的因素，因为它决定了核保结果，一个好的核保结果是远远好于好产品差的核保结论的。

有些人过度告知，有些人隐瞒告知，这些都是不对的，前者在投保时给自己增加了不必要的麻烦，后者在理赔时给自己带来纠纷隐患。

健康告知还是需要一个专业的人来引导和提问的，线上产品在这一点上很难做到位，即使是号称自己非常专业的平台，为你服务的依然是一些培训几天就上岗的客服，许多建议都是非常不专业，甚至坑爹的。

*最后说说网红重疾的套路*

大部分人买保险，都是看了几篇帖子，然后就开始纠结或者直接就认定投保了。

时间并不会拖很久，所以不会发现，其实网红产品，一直在迭代。

这个迭代并不单单指产品升级，而是指一些写宣传文章的博主或者平台，每隔一阵就换一个产品，继续宣传。

这种铺天盖地的宣传让每个人在当时的那个阶段都以为自己买到了最好的产品，其实他买的只是当时宣传最多的产品。

比如去年“下海”的光大永明人寿，作为股东实力非常雄厚的合资公司，也开始做网红重疾“嘉多保”。

当时全网铺天盖地都是宣传，如今呢？你关注的那些博主和平台还在售卖吗？早已过了蜜月期的他们，不会再为这款产品多打一个call。

但是这款“嘉多保”在我们公司，始终是销售榜上TOP级别的，不是别的产品我们不能卖，而是我们认为这款产品在重疾不可能三角里，达到了很好的平衡，所以无论它是否是网红，我们觉得好就卖。

有些还涉及到一些平台和保司之间的包销协议，也不多方便讲。我只能代表我们公司表示，我们从未与任何公司签订包销协议，所有热销重疾都是我们经纪人用专业的角度分析觉得优秀才会推荐给被保险人。

*我们该怎么选择重疾险*

然后说了这么多，其实还是表面的分析。这些产品好或者不好，跟我们又有什么关系呢？

大部分人还没有从“挑产品”角度转为“自身出发”的角度。

前者是无视自己的身体情况，而只看产品，最后可能不一定能买上或者稀里糊涂买上为将来理赔埋个雷。

后者是根据自身实际的体况，把产品范围缩小，然后找到一款或者多款适合自己的产品再如实告知进行投保。

买衣服都要讲究肤色、材质、款式搭不搭配，怎么到了买保险这里，就变无头苍蝇了？

所以重疾没有好坏之分，而是你需要找到一个专业的人来为你甄别，除非你自己花时间和精力去成为专业的人。