看了487份保单以后,我终于找到了中国人买寿险被坑的真相!

2020-12-12 19:27:44 1点赞 7收藏 0评论

创作立场声明:更多保险知识,社保干货就看大白读保!

今天盘一盘寿险,

寿险是是最好解释的险种,

简单易懂。

不论疾病还是意外,

发生身故或全残就赔一笔钱。

不过,赔的这笔钱,一般不是给自己的,

是给家人的。

可以叫做给家人买的保险

是一份责任和爱。

今天的寿险篇章分为两个板块:

1.定期寿险(大多数成年人都适合)

2.终身寿险(有产阶级的选择)

分别来看~

老规矩,给大家准备了总榜单图,

大家挑选感兴趣的部分看就好~

看了487份保单以后,我终于找到了中国人买寿险被坑的真相!

01

定期寿险保障期限及保额怎么定?

一、定期寿险适合谁?

只要承担家庭责任,就适合。

也就是适合大部分成年人。

可能是父母要赡养;

可能是孩子要抚养;

可能是房贷、车贷或其他债务要还等等。

如果倒下,父母、孩子的生活怎么办?房贷、车贷还不上怎么办?

买了定期寿险的话,保险公司就能帮你承担该承担的责任,

起码可以让自己牵挂的人,不用为钱发愁。

二、保障期限怎么选?

定期寿险就是在保障身故或全残的基础上,加了一个期限,

这个期限是投保的时候,自己可以选的。

可以选保到60岁、65岁、70岁都行,自己定。

那怎么选合适?

第一种,选择保到60岁或65岁。

按照大多数人的生活轨迹,到退休年龄60岁左右,

已经没有什么家庭责任了。

孩子已经工作,不需要操心了,

房贷、车贷也已经还完了。

不过,最近延迟退休频繁被提及,

如果担心,保到65岁。

第二种,选择债务还完的时候。

比如小黑买了一套房,需要还贷30年,

就可以选择保障30年。

总之,就是保到身上责任大大减少甚至消失的时候。

三、保额怎么定?

保额是非常个性化的,每个人情况不一样,保额也不同。

需要考虑父母的生活费、孩子的教育费/生活费、房贷、车贷和其他债务。

如果觉得考虑因素太多,

简单粗暴的方法,就是计算年支出的5-10倍+房贷/车贷/其他债务。

这样起码保证了房子、车能保住,家人的日常生活也能保证。

另外,定期寿险的保额是非常灵活的,

如果之后收入增加/结婚/生子/买房等,导致家庭责任加重,

记得要增加保额,保证保额的充足。

02

定期寿险怎么挑及产品推荐

一、定期寿险挑选要点:

我们在定好保障期限金额和保障之后,就要看看怎么挑选合适的产品了。

一般会从以下几个角度着手:

(1)免体检保额

这是指不需要体检、不需要提交收入证明等,直接就能买的保额。

一般来说,当前线上寿险的保额在200-300万,足够满足普通家庭的需求。

需要特别关注保额的,是一二线有房贷车贷或者有大额负债的其他家庭。

(2)健康告知

寿险的保障责任是身故/全残,跟人的年龄、健康情况还是很有关系的。

所以,在投保时候,需要进行健康告知,

并对不符合的情况进行核保,满足要求后才能顺利承保。

年轻健康的小伙伴就不需要担心了,有资本,

但国内环境下,许多投保人都有了那么点健康问题,

对这些朋友来说,健康告知和核保宽松的产品就更友好有吸引力了。

(3)免责条款

对一些特殊情况,保险公司会在投保前就明确说明,不予理赔。

对用户来说,这样的情况,当然是越少越好。

(4)保费

看完以上几点,保费也是很现实的一个问题,

现在定期寿险的保障本身非常相似,

价格就变成了选择的很重要因素。

二、定期寿险产品推荐

根据以上挑选要点,给大家选择了以下4款代表产品。

看了487份保单以后,我终于找到了中国人买寿险被坑的真相!

瑞和定寿2020:核保最宽松

瑞和定寿2020也是定寿的老选手了,凭借核保宽松和职业限制少,一直占有一席之地。

核保宽松:

它的健康告知最宽松,只有3条。

有大小三阳、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节,都能买。

看了487份保单以后,我终于找到了中国人买寿险被坑的真相!

要是还过不了,可以在线智能核保。

免责也超级宽松,只有3条。

不限职业投保:

高空作业者,或者是操作机械的工人,比如车工、铣工、建筑人员等,都可以投保。

而且不加价,不想意外险,高危职业保费贵。

另外对于家庭主妇,也不限制保额,想买多少买多少。

总之,你在其他定寿上可能碰到的钉子,在瑞和这,大部分不是问题。

有肺结节、大三阳,以及从事高危职业的朋友,可以优先考虑。

定海柱2号:价格最便宜

定海柱2号最大的亮点就是便宜,

追求性价比选它没错。

定海柱免体检额度还很高,有400万,

能满足大部分家庭的需求。

如果经常开私家车上下班,

还可以把私家车交通意外保障给选上。

不过需要注意,定海柱2号的健康告知严格一些,

有4条。

如果投保,建议咨询对照健康告知,

不涉及,再放心投保。

定海柱2号健康告知定海柱2号健康告知

自己不确定的,

可以让大白帮你判断。

大麦2021:增值权益最多

大麦一直是发挥比较稳定的,

保费适中,免责条款少,健康告知也比较宽松,

而且增值权益还最多。

特别适合担心寿险继续降价的朋友。

确实寿险一度陷入了价格战,

同样的保障,寿险价格却一路走低,

早买的朋友难免心理不平衡。

但大麦2021,因为有升级的权益,不用担心。

上一批买了大麦2020觉得贵的朋友,

已经可以免等待期,免健康告知升级成大麦2021了。

另外还有减保、转终身寿险的权益。

如果之后觉得家庭责任减少了,可以操作减少保额。

也可以操作转成终身寿险,把可能事件转换为必然事件,

给后代留一笔钱。

可以根据具体情况,使用增值权益,非常灵活。

除此之外,大麦2021还给部分拒保大户开了口子,

高血压(二级以上)、糖尿病(2型)、甲状腺癌、慢性乙型肝炎都有机会投保。

不过由于这部分人群风险较高,所以费率和大麦2021是不一样的,较贵

投保入口也比较难找,

如果想要投保,可以找大白。

大麦甜蜜家:夫妻互保最推荐

一份保单、支付一份保费,就能保夫妻两个人。

如果一方身故或全残了,不仅能够拿到赔偿,另一方还能免掉未交的保费。

重点是,另一方的保障仍然有效——而同类型产品,任何一方出险理赔了,另一方的保单就失效了。

比如说,华先生、华太太买了50万甜蜜家,保30年交30年。如果华先生第10年不幸身故,华太太除了能拿50万赔偿,她自己50万保额定寿仍然有效,而且她后面20年的保费也不用再交。

很适合夫妻买来增进感情。

那要是夫妻同时身故怎么办?

如果是因为意外导致身故,直接赔4倍保额。

即买50万,能赔200万——同类产品也就赔100万。

价格还很便宜。

健康告知、免责条款也很加分,都只有3条,超宽松。

职业限制少,1-6类都能投保。

三、要不要退保重投?

最后,肯定有之前已经投保了寿险的朋友,

看到现在价格低,保障不错的产品,

想要问问要不要退保重投。

建议大家对比一下原产品还需缴费总额,和新产品需要缴费的总额。

如果更换产品,可以省一笔钱,可以考虑退保重投,

如果相差不大或者没省钱,那就保留。

这个计算非常简单,可以通过退保计算器进行,

不过也不能仅仅考虑保费的因素,还要综合考虑是否能通过新产品健康告知、等待期等等。

03

终身寿险适合谁及产品推荐

一、终身寿险适合谁?

终身寿险就是保一辈子的保险,活多久保多久,

人固有一死,

所以,终身寿险固有一赔。

由于100%的理赔概率,所以终身寿险保费比较贵。

适合人群也比较明确——有产阶级。

也就是有一定财富积累,想财富传承、转移终身风险或遗产规划的朋友。

二、终身寿险产品推荐

有没有推荐的产品呢?

经过对比,华贵人寿的小爱终身寿险就是很不错的选择。

看了487份保单以后,我终于找到了中国人买寿险被坑的真相!

(1)首先保费低:

相比于市面上的增额终身寿险,小爱的费率要低10%左右

价格优势很大

(2)健康告知宽松:

终身寿险毕竟是个必然事件,所以产品设计一般较谨慎,

大多数的终身寿,健康告知非常严格,

有很多条条框框,限制非健康体投保

小爱健康告知只有4条,宽松很多

大多数朋友均可以投保

而且免责条款只有3条,非常友好。

看了487份保单以后,我终于找到了中国人买寿险被坑的真相!

只要不是以上三种情况,都能赔。

(3)杠杆高:

30岁男性,总缴费29万7千元撬动100万保额。

理赔保额是总缴费的3倍左右,杠杆高。

(4)指定受益人最多9人:

相比于遗产公证处的繁琐流程,

指定受益人简单、快捷很多,更改也很方便。

04

大白小结

寿险买了就是给家人的,

和自己关系不大。

但,想想这个过程还有点悲壮的浪漫。

就算是最糟糕的结果,但还是要让牵挂的人无忧的生活。

买寿险的朋友,挺帅!


小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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