最全攻略：60~80岁老人怎么买保险？

最近后台粉丝咨询保险的初衷都是想给父母买。

不难理解，父母逐渐老去，他们的身体机能也开始下降，行动迟缓、抵抗力降低、记忆力衰退，出现意外或患大病的风险敞口越来越大。
可对父母而言，他们买保险已经错过了最佳时机，存在很多困难。

有啥困难？

1、年龄限制

很多产品都会限制投保年龄，到60岁就很难找到产品可以买了，70岁的选择则会更少。

2、身体不健康被限

身体健康的人随便买保险，而人上了年纪，身体容易出现异常，三高、糖尿病、冠心病等都很常见。

这时就很难通过健康告知了。

3、价格贵

一是保险公司为降低赔付风险，会限定投保额度。

二是，上了年纪的人买保险往往很贵，会出现保费倒挂的情况。就是交的保费比获赔金额还多。

买保险买的是杠杆，如果保费倒挂，那意义不大。

老人怎么买保险？

一般来说，给父母配置保险的思路：没有医保的，先买医保，有医保后再配置普通医疗险或是防癌医疗险、意外险。

1、医保务必交

医保是国家提供的福利，务必要交！它的好处在于没有健告、终身可续保、长期有效、费率恒定等特性。

但保障有限，比较基础，老斯基在觉得医保没用？那是你不知道这些！里解读过。

2、医疗险得安排

医疗险可作为医保的重要补充，报销治疗费里的自费部分，很有必要配置。

如果老人因为年龄超龄或慢性病无法购买普通医疗险，也可以退而求其次，选择只保癌症的防癌医疗险。

3、意外险不可丢

意外险大都包含意外医疗责任，老年人对意外事故的反应能力逐渐减弱，发生意外的几率非常大，像跌打损伤、烧烫伤、滑倒等在生活中很常见。

它也是唯一有伤残责任的险种，如果不幸伤残，也可以按照一定比例赔付。

4、不建议买这些

像重疾险跟定寿以及给付型的防癌险，都不太建议买。一来是老人不再承担家庭责任，没必要买；二来老人购买多会出现保费倒挂，失去保障意义。

有哪些产品可以买？

1、医保

若父母没医保，可以先给父母缴纳医保（新农合也算）。

若父母有医保，可以考虑买一份惠民保。这类产品价格低、门槛低，可作为医保的补充。

就拿北京的京惠保举例，每年仅需79元，就可以享有200万（含100万住院医疗+100万特药报销）。

严谨地说，惠民保类产品不能算医保，但也算是政府跟保险公司合作推出的一种政策性保险，具有很强的普惠性。

它主攻基本医疗保障，确实能帮助一些家庭。但在保障上还有待提升。

2、医疗险

普通医疗险

如果老人在65岁以下、身体条件不错、经济水平也可以，老斯基建议配置上百万医疗险。

尊享e生2020的综合实力最强。停售概率低，产品稳定。

责任覆盖住院医疗&重疾医疗&外购药&质子重离子，最高可报销600万，还可附加重疾住院津贴&重疾保险金，保障十分全面。

臻爱无限医疗险2020是市面上不多见的投保年龄拓展到65岁的百万医疗险。

但价格略贵，如果预算充足可以考虑。如果家庭投保，老人年龄还有机会放宽到70岁，操作起来有点复杂，感兴趣的话可以私聊老斯基。

防癌医疗险

防癌医疗险，是退而求其次的选择，没有机会或能力买普通医疗险，它也提供了一个很好的解决方案。

参考下图：

注重保障&服务：

抗癌卫士2020来自平安大厂，还有特需部保障能给用户更好的治疗环境，外购药品也可报销，服务水平相当不错，适合给大众安排。

想要6年保证续保：

神农防癌医疗险出自大品牌-阳光人寿，有业内少见的6年期保证续保。

这是有一定稀缺性的，若6年保证期满，产品依然在售，用户可以免健告完成续保。

给70岁以上老人买：

孝欣保癌症医疗险最高支持80岁老人投保，在业内十分少见。

3、意外险

老斯基选了众安家的两款意外险。

这两款产品在意外医疗责任上做的都很充足，都是不限社保用药的。

众安个人综合意外险适合给66岁以下的老人买。

孝欣保适合66岁以上的老人买。它还增加了骨折保障金，针对老年人最容易出现的骨折、关节脱位设计了额外赔付，同时还附加了救护车的费用，非常贴心。

价格上针对不同年龄段做了区分，避免出现一刀切的情况。

保障规划演示

就拿北京的王大爷举例吧：

1、60岁怎么买

配置计划如上图所示：

有慢性病时

患有三级高血压，健康告知过不了百万医疗险的核保。

配置思路：京惠保价格低，保额高，覆盖病种全，能够报销医保封顶线以上的部分，但限社保范围内，保障有限；

防癌医疗险可覆盖治疗癌症导致的高额医疗费用，弥补京惠保的不足；意外险不限社保、包含门诊，更加实用。

身体健康时

配置思路：尊享e生2020医疗险作为医保补充，覆盖的病种最全；个人综合意外险的意外医疗责任好，不限社保范围，包含门诊。

2、65岁怎么买

配置计划如上图所示：

有慢性病时

患有三级高血压，健康告知过不了百万医疗险的核保。

配置思路：京惠保价格低，保额高，覆盖病种全，能够报销医保封顶线以上的部分，但限社保范围内，保障有限； 防癌医疗险可覆盖治疗癌症导致的高额医疗费用，弥补京惠保的不足；

意外险不限社保、包含门诊，更加实用。

身体健康时

配置思路：臻爱无限医疗险2020支持60岁以上老人投保（选择家庭版还可给70岁老人投保），可覆盖全病种的发生风险；

个人综合意外险医疗责任不限社保范围用药，包含门诊。

若觉得保费支出较高，也可替换为神农防癌医疗险。

3、70岁怎么买

配置计划如上图所示：

配置思路：京惠保可以覆盖全病种的大病风险，但报销范围仅限社保内，保障有限；

70岁很难买到普通百万医疗险，所以就选择优先防癌医疗险，它可不限社保范围报销，覆癌症带来的高额医疗费用，弥补京惠保的不足；

孝欣保的意外医疗不限社保，100%赔付。

70岁还可以选择臻爱无限医疗险2020，保障更全，但操作起来稍显复杂

4、80岁怎么买

配置计划如上图所示：

配置思路：京惠保可以覆盖全病种的大病风险，但报销范围仅限社保内，保障有限；

80岁能选择的防癌医疗险产品太少，性价比高的就剩孝欣保防癌医疗险了，它可不限社保范围报销，可以覆癌症带来的高额医疗费用，弥补京惠保的不足；

孝欣保的意外医疗不限社保，100%赔付。

老斯基总结

总之，给老人买保险，如果老人身体健康，就配置：医疗险+意外险；

如果老人有慢性疾病：惠民保+防癌医疗险+意外险。

真要想家里老人得大病不发愁，最好还是医保、商业保险两手都要抓！

尤其是医保，近期又增加了长期护理险的试点城市，相信医保后期在兜底老年人医疗保障的作用上会越来越强，可不能没有。