揭秘！“首月0元”的保险，到底是福利还是套路？

大家好，我是喵叔。

最近这段时间，喵叔常常觉得不爽，感觉就跟自己被人肉了一样，前一天刚买了冰箱，下一天就有人给我打电话过来：“老师，我们这里家电明天搞活动，过来看一下嘛”。或者就是刚给保险续了费，马上手机就会连续收到好几条短信，内容大体一样，就是告诉我，我有600万医疗险到账，再不领取就作废了。

作为普通消费者，买家电啥的也不比买大白菜，买了以后一般短期内就不会再次消费，所以这类电销电话我一般会比较反感，接听几秒就会挂断。医疗险这个就不太一样了，毕竟动辄600万保额，保障还全面，关键是看短信内容，首月只需要1块钱甚至不要钱，这种天上掉馅饼的好事，点一下又何妨。

今天，我们来聊聊这类火遍抖音快手的超低价医疗险，到底是保险公司给广大用户的福利，还是“保险都是骗人的”，买了就是被套路。

为了体验一下这类产品，喵叔以一个消费者的身份，点开了某家保险公司送给我的大额福利，600万的医疗保险：

作为普通消费者，收到这样的短信，大多应该会忍不住点一下，毕竟人家也是很有诚意，多次给你发送（再次提醒），保额还很高（600万），还是限时赠送（今天24:00前），不点真的浪费机会。点开链接，其实喵叔只想问，这是什么神仙产品：

往下滑动看了看保障详情还不错，我便跳到下面开始输入个人信息，准备1元领取，惊喜就在这个时候出现了，我刚填完短信验证码，甚至还没来得及看下面的产品介绍，它给我自动跳转了：

没有反应时间，甚至我都没看清楚下面有一个“次月保费38.5元”的说明，就直接跳到了微信开通自动续费的页面。emm，看来短信没有骗我，1块钱一个月的百万医疗，真是薅到了保险公司的羊毛了，心里真是美滋滋。

以上这个操作流程，喵叔认为应该是很多人的常规流程。这款产品叫做“全民医保2020版”，点开链接进去，便是首月1元的banner，再往下，便是填写信息的界面，填写信息完毕，下一步是展示缴费方式、勾选统一相关条款：

这个图片看到问题没，一是默认勾选已阅读相关条款，二是把健康告知也隐藏在条款这一列里面，三是首月1元加粗加大，次月多少钱则是最小号用灰色提示。

作为普通人群来说，能有心去看健康告知的，绝对是极少数，别说是看不看得懂了，默认选上健康告知一键投保，其结果就是理赔的时候各种纠纷扯皮事件层出不穷。

上面喵叔举例说明的这家公司的产品是个例吗，自然不是。大量保险公司和平台，靠着这样的短信，卖出了上百万份的首月1元或者0元的产品，于是在2020年12月，监管层对4家公司的相关产品进行了通报：

单就这4家公司，涉及的保单份数便近200万，保费累计也高达近2亿，更别提其他保险公司开发的各类首月0元或者1元的产品。

你以为是“白嫖”，没想到却是连环套，首月确实是底价，实际上只是把首月的剩余保费均摊到其他11个月里面，年累计保费并不比按年收取保费的同类产品低。

而且，为了方便大家投保，这些平台甚至还会自动帮你把健康告知的勾给你选上，结果就是你填完信息，立马跳转支付页面，也许真的怕你回过神来后悔。

而绝大多数正规平台，都会在投保环节以很明显的方式或者直接强制性弹出健康告知，必须符合才能继续投保。如果健康告知没问题，方可继续投保，如果有问题，要么核保，要么就直接拒绝投保。

2020年，喵叔也有和部分渠道进行合作，前后收到了不下500个客户，他们都有一个共同点，那就是买了首月0元或者1元的医疗险，由我跟进协助售后。

有个比较尴尬的事情，在我联系客户以后，90%以上的客户不太清楚自己买的产品是什么，也没有进行健康告知，大多数客户在听到次月会收几十块甚至一两百块的时候，真的是哭的心都有了，苦苦哀求让我帮他把这个保险给退掉。喵叔只能说一句“臣妾办不到啊”，只能让他们自己联系保险公司客服咨询退保事宜。

也有人想说，每月1块钱很划算呀，这个月买A公司的产品，下个月买B公司的产品，一年也就12块钱。实际上呢，这类医疗险对于疾病住院一般都有1个月的等待期，一年买12份，那就是12个月的等待期，想薅保险公司的羊毛？不存在的。

这些公司就利用这样的信息差，把坑挖好等韭菜们往里面跳，一边跳还一边沾沾自喜，觉得自己薅了羊毛。

很多时候，真不是某些产品啥的有问题，往往是这些销售平台的套路，销售人员的忽悠把消费者坑了，从而也坏了整个行业的口碑。

老生常谈那句话，对于普通消费者来说，真不建议自行投保，因为一不小心，可能就掉了坑。建议大家多多咨询专业人士，专业的事交给专业的人来做，有什么不懂的，可以添加喵叔微信咨询。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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