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新定义重疾险正式上线，生活还是对它下手了
2021-01-18 22:18:04
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新定义产品也出来好几款了，但无奈一直都没有一款很耐打的。
最近，和谐健康推出了一款新产品，叫福满一生重疾险，是线上首款新定义产品。
起码跟其它几款新产品相比，还不错。
另外，由于老版重疾必须全部在2021年1月31日前下架，新旧转换之际，近段时间市场势必会迎来更多新产品，大家可以拭目以待下。
于是乎，在这个一众旧定义的产品还没下架的节点上，福满一生上线了，可以说是残忍。
生活，还是对“福满一生”这只小猫咪下手了。
为什么这么讲，这款新产品到底怎么样又值不值得购买？
下面的文章告诉你。
现在新定义产品出过几款了，返还不返还的都有，不返还的包括下面两款：
一款是由横琴人寿承保的大湾区重疾险，一款是今天我们要测评的福满一生。
我们拿这两款产品做一个对比。
从图可看出，
福满一生符合目前的主流形态产品，
1次重疾+3次轻症+2次中症，可附加癌症二次和心脑血管疾病二次赔，不强制捆绑身故责任，属于单次赔付重疾险。
三项必选责任情况如下：
123种重疾，赔1次，100%基本保额；
如果61岁前确诊了重疾，可额外多赔70%保额，50万保额赔85万。
50种轻症，赔3次，每次赔30%保额；
25种中症，赔2次，依次赔60%保额。
对比大湾区重疾险，福满一生保费便宜了，责任也更好了：
1. 保费更便宜了
从上面的对比表可以发现，福满一生比大湾区重疾险价格更便宜。
同等条件下，
30岁保到终身，50万保额，分30年交费，含身故保障，
大湾区男10400元，女9050元；
福满一生男9645元，女8810元。
尽管便宜不多，但每年也是好几百块钱，这笔钱完全是可以省下来的。
2. 责任也更好了
福满一生比大湾区重疾险责任更好体现在四个方面：
（1）61岁前确诊，可赔1.7倍保额
重疾种类对比是没有意义的，要看重疾额外赔付差异。
大湾区保单前10年赔1.8倍保额，福满一生是61岁前赔1.7倍保额。
假设30岁投保，买50万保额，两者的保额情况如下图：
看似大湾区早期赔付比例更高，但放到时间跨度上看，福满一生覆盖的时间跨度（蓝色区域）明显更长。
（2）把原位癌纳入了轻症
由于新定义把原位癌剔除出了轻症，新定义产品可以不保障原位癌，所以大湾区重疾险就把原位癌排除了。
原位癌在实际理赔中占比非常高，占到轻症赔付第一位。
因此将原位癌放入轻症继续赔，很有必要。
而福满一生就把原位癌依然放在了轻症保障中。
（3）增加了癌症二次/心脑血管二次赔
可选癌症二次赔和心脑血管二次赔保障，第二次赔付比例都是120%保额。
买50万保额，可再赔60万。
癌症二次赔涉及癌症的复发、转移、持续，都可以赔，
如果第二次重疾确诊特定的11种心脑血管疾病，可额外赔120%保额。
这项保障适合有心脑血管家族病史的朋友，以及男性高发人群，会更实用。
但这两项保障也有不足，
如果第一次重疾非癌症（心血管特定疾病），需要间隔1年，将来再确诊癌症（心血管特定疾病），才可以赔付120%保额。
而间隔期越长，就越难拿到理赔款。
而大部分旧定义产品，间隔期一般是180天。
比如达尔文3号重疾险：
而且还要注意一点，这两项责任不能单独附加，必须同时附加，赔付完癌症二次责任后，心脑血管二次责任就自动结束，
灵活性较弱，保费也强制拉高了。
（4）不强制捆绑身故责任
从近两年趋势来看，重疾捆绑身故是大势所趋。
新定义产品更是如此，未来不捆绑身故的重疾险只会越来越少。
而福满一生可以自由选择，不强制捆绑身故保障。这对大部分普通家庭来说，至少可以节省30%的保费预算。
如果仅和横琴大湾区重疾险比，和谐福满一生亮点还是很多的。
保费虽然偏贵，但和大湾区一比，还是占优势的。
除了癌症/心脑血管疾病二次有些问题外，福满一生还有一个不足：
等待期较长，为180天，而常规重疾险等待期一般是90天。
在等待期上，福满一生也较为严苛。
总的来说，福满一生有值得肯定的地方，起码现在产品能看了，但在保障细节上还有待进一步提高。
和同为新定义的产品对比完后，我们再和旧定义的几款产品对比下，
这样对福满一生的测评也会更全面。
一比较，对福满一生简直是酷刑：
从保障责任上看：
受新定义影响，
早期的甲状腺癌只能按轻症赔，轻症赔付给限死了，不得高于30%保额，老重疾险100%赔付，甚至加上额外赔付，能做到1.8倍赔付。
而且，甲状腺癌中90%以上的情况都是TNMI期甚至更轻的轻度甲状腺癌，
这就导致新定义保障严重缩水。
先天不足，也就注定了福满一生的保障会弱一些。
重疾和中症赔付都一样，
都是60岁（61岁）前确诊重疾，赔1.8倍-1.6倍保额，中症赔60%保额。
但也是依照规定，福满一生的轻症赔付最高只能赔30%，50万保额赔15万，没办法。
而目前的旧定义产品，轻症赔付比例都很高，
比如达尔文3号，轻症能赔45%的保额，50万保额赔22.5万。
所以，从保障责任看，福满一生已经弱了一筹了
（为什么不从更细节的定义上讲，我们后面再说）
从保费上看：
和同一保司（和谐健康）的福乐保比，
重疾额外赔付一样，都是61岁前赔170%保额；中症赔付也一样，都赔60%保额；主要是轻症，福乐保赔45%，福满一生只赔30%，相差15%的保额，
毫无疑问，福乐保保障会稍好。
但福满一生的价格不降反升，
同样买50万保额，保终身，分30年交，
30岁男性，福满一生是6695元，福乐保是5515元，贵了21%
30岁女性，福满一生6210元，福乐保5170元，贵了20%。
呃，贵。
和旧定义产品比，福满一生确实不太给力，
而且福满一生算是几款新定义产品中目前比较可以的了，其它产品更糟更贵。
责任变少，保费变贵，
只能说，新定义的产品们还需努力啊.......
看了新产品以后，我们推荐旧定义的产品又多了一条。
可是我们也不免好奇，为什么新定义的产品看起来这么拉胯呢？
原因在于两点，
一方面基于目前的发生率和市场环境，导致涨价；
另一方面则是营销的考虑。
（1）涨价
尽管新定义把轻度甲状腺癌剔除出了重疾，导致重疾发生率降低，
但甲状腺癌成本依然很高。
首先，轻度的（Ⅰ期）甲状腺癌不是不赔了，而是按轻症赔，赔20-30%保额；
轻症发生率提高了，而且重疾险的责任是不随着赔了轻症而结束的。
也就是说，不仅要赔轻度甲状腺癌，还可能要多赔一次。
保险公司骂人的心都有了。
其次，甲状腺癌的高发期在25岁-45岁，其它年龄段没明显变化；
所以它对整体价格影响非常有限。
正是因为这些，再保险公司报价升高了，
市面上绝大多数重疾险，都是会交由再保险公司承担一部分风险的。
但是这两年再保险公司的发展，不太景气。
从2013年到2019年，总资产利润率、净资产利润率、保费利润率都在逐年下降。
来看几张图：
这张图体现的是，各行业的收入有多少是来自投资收益。
与寿险、产险不同，再保险行业的投资收益比很低，不到2%。
同时中青年龄段重疾总体发生率在变高，这也给再保险公司带来了更多风险。
因此很多再保公司对重疾险的分保非常谨慎，
因而普遍提高了重疾险的报价，所以重疾险贵了。
（2）营销手段
大家感觉新定义的产品一般，也很有可能是保司的营销手段。
毕竟旧定义产品没下架，有“聪明”的消费者拿出来一对比。
新旧差距这么大，很可能就买了旧定义的产品。
保险公司也不傻，销售渠道也不傻，这时候把手上最好的产品拿出来，不是当“炮灰”吗？
那这时候拿出来的，是比较适合用来当“炮灰”的产品。
虽然说，福满一生已经是新定义中比较不错的产品，但是没人会傻到斗地主一开场就扔炸弹。
所以，新定义的重疾险绝对是有降价的空间的，只不过是时间的问题。
一方面是客观上说新定义重疾险是会涨价的，
一方面是目前指望新定义重疾险降价遥遥无期。
所以，目前还是建议大家买旧定义的重疾险。
首先，旧定义产品价格更便宜。
旧定义产品优势非常明显，
不仅障内容更好、更全面，而且价格也更便宜。
和福满一生相比，目前这几款老产品要便宜很多，大概便宜了20%。
其次，是不少保险公司公布了“择优理赔”方案。
由于新定义对理赔定义重新做了“优化”，
导致一些疾病理赔可能变宽松了，一些疾病可能变严格了。
为了应对新政策，不少保险公司就推出了“择优理赔”方案。
什么叫择优理赔？
得了重疾，哪个定义对我们更有利，就赔哪个！
如果一种疾病，达到旧定义标准，就按旧定义赔。
达不到旧定义赔付标准，但新定义能赔，那就按新定义赔。
有了择优理赔，新疾病定义的优势没有了，反而旧定义理赔变得更宽松。
举个例子，
假设老王确诊了确诊了轻度的（Ⅰ期）甲状腺癌，旧定义是按重疾来赔，而新定义把Ⅰ期甲状腺癌归为了轻症，只能按轻症来赔。
明显旧定义赔的钱更多，就按旧定义赔。
这就是择优理赔！
不少保险公司已经公布了择优理赔方案：
择优理赔，只针对旧定义产品，
福满一生作为新定义产品，当然是没有这样的福利的。
新产品涨价肯定不会错，
需要经过长期的迭代更新，它的性价比才有可能会上去，
至少短期内，是达不到旧产品这样的性价比的。
至于要等多久，还真不确定。
而且旧产品还有择优理赔，拿什么比？
纠结新定义还是旧定义，完全没有必要。
不管怎么比，现阶段的旧产品都是更占优势的。
最后，如果近两年有重疾险的购买需求，个人建议是最近多了解了解。
而且最近我也明显感到了咨询重疾险越来越多，
建议“不要最后赶作业”，那时候我就算是神仙，我也服务不过来。
重疾险很复杂，核保更需谨慎，
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以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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