攻略 | 玩转信用卡的八大法则，你越早知道越好！

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今天是7月第一个工作日，也是2024年下半年的第一天。学生们都已经结束了考试，等待暑假的来临，一些职场人开始了半年的年中总结和下半年年的工作计划。

半年总结和规划，其实在我们人生的各个阶段都颇具意义。玩卡亦是如此。信用卡不是生活的全部，但是合理的配置信用卡，可以让我们对抗未来变局多一份人生的底气，也会让我们生活消费出行方面，有一些意料之外的惊喜。

那么，2024年下半年，你有着怎样的新信用卡规划，你对待信用卡的热情是否依然如初？你又希望信用卡给你的生活带来什么改变？今天落落给出几个信用卡配置原则，抛砖引玉，希望让你的玩卡之路能少一些曲折，帮助大家塑造一个成熟的信用卡观。

01

提升自己是前提

经常不少卡友问落落，无工作、无社保，无收入，该申请什么信用卡。落落的第一建议是如果是学生，就好好学习，如果是成年人，就好好找个工作上班。

信用卡本质逻辑是银行认为你有还款能力，给你一定额度授信，然后你消费，还款，再消费再还款，如此闭环往复。我们时常讨论的返现、里程及信用卡权益等羊毛，本质都是基于消费（或刚性年费）的衍生物。

信用卡发展至今，银行的审批模型已相当成熟，通过申请资料、征信报告，银行对申卡人的了解程度不亚于申卡人本人。提交虚假资料申请信用卡下卡的难度在逐步提高，而下高额度信用卡的难度更上一层。

信用卡有给你消费的底气，但这是建立在你有稳定收入的前提下。如果抛开这个前提，再多的信用卡和再高的额度都毫无意义。

所有的卡友都会遇到玩卡的瓶颈，而这个瓶颈不是银行，也不是别人，而是你自己。入卡圈的时机只能决定你玩卡的容易程度，而最终能走多远，还是取决于你本身的资质。

02

当下是最好时机

不少卡友，玩卡总抱着一个观望的态度。看到落落和其他博主介绍或推荐某个卡片，还是抱着观望的态度，想着如果这个卡如果能挺过什么时候，权益依旧稳定，自己去就申请。殊不知，玩卡做好的时机，首先是过去，其次是当下。

过往不眷恋，当下值得申请。玩卡不是恋爱或选择人生伴侣。虽然的确有部分信用卡的确做到了权益持续坚挺，但是大多数信用卡都有产品生命周期，权益坚挺数年，然后被其他信用卡的光芒所替代。我们需要做的就是，在其权益坚挺的时候，申请并尽情享受其带来的便利。

此外，越是权益坚挺的卡，银行对其的维护成本就会越高，后期也会出现申请难度提升、开卡福利降低、年费难度提升、申请通道关闭等。因此如果权益刚需，则要早申早享受。

03

走正道行远路

有金钱在的地方，就有江湖。信用卡作为一个离钱较近的地方，自然少不了一些形形色色的诱惑。

POS机码牌套现、虚假交易赚取积分、撸货二次转卖、权益二次倒卖，甚至有人为了申请一些特殊年费信用卡，不惜提供虚假工作信息、工作职务证明。

这些信用卡的灰色地带，如果有条件，落落建议大家尽量不要碰。有些事，不上秤没有四两重，一旦上了秤，千斤打不住。灰色的内容永远上不了台面，更何况上述某些行为已经是游走在违法犯罪的边缘。

这些用卡行为背后，往往隐藏着巨大的风险。刷卡被支付宝、微信风控的比比皆是，撸货出现车头人走货无财空的也是频频发生。所以玩卡要注意风险控制，一定要在自己风险承受的范围之类选择。不要惦记别人羊毛的时候，被人将本金骗走。

04

善待个人征信

申卡玩卡，一路可谓升级打怪，而这其中，最重要的秘籍便是自己的征信报告。而要养好征信，落落建议如下：

• 申卡填写真实信息。每一次申请信用卡，尽量填写个人的真实信息，不要夸大个人的工作收入，更不要为了一些特殊信用卡去异地偷渡、编造虚假的工作信息和职务信息。

• 保持合理的申请间隔。一些卡友，经常被微信卡友群和一些公众号带节奏，迷信所谓的放水、偷渡、提额、破黑等，短时间内频繁申请信用卡。这些一来会造成自己的征信查询频繁，后期一段时间内申请信用卡被拒。关于个人征信查询次数的限制，没有明文限制，但是建议三个月内硬查询不要超过六次（信用卡审批、贷款审批）。

• 控制信用卡行数。简单的行数控制和在意多头授信的知识落落之前已经多次讲解，这里只做几个特殊说明。1）行数并非账户数，如工行大白金11账户数并不会影响多头授信。2）留意申请未激活、到期换卡未激活以及销户征信未更新的几个特殊情况。

• 控制近半年负债率。信用卡负债率并不只是看你申请信用卡的时候，有多少未还款，还有一个重要指标就是最近六个月平均使用额度。不少卡友申请高端信用卡，资质各项资料都没有问题，就是被卡在了负债过高。

05

适合自己是王道

每个人的收入、消费、地域、需求不同，信用卡的选择，每个人都有自己的答案。除了少数的热门网红卡具有普适性，其他卡的选择一定要建立的自己的需求和消费的基础上。

• 返现卡看消费渠道和金额。消费较少，返现卡的比例再高，也你拿不全。

• 刚性年费卡看权益需求。刚性年费信用卡是趋势，但是是否值得申请要看权益是否适合自己，尤其部分高端卡，自己所在的城市是否有权益覆盖。

• 里程卡看BASE和消费。不要一上来就问最好的里程联名卡是哪个。一定要根据自己的BSE地和出行习惯来选择适合自己的航司，然后才是在对应的联名卡或者积分兑换里程信用卡中去择优选择。此外，里程的累积比例是一方面，消费实力是另一方面。以12：1比例不算差的东航联名卡为例，累积一万里程，需要消费12万。因此一些平时佛系消费的玩家，其实并不适合玩里程。

06

拥抱但不迷恋刚性

诚然，在权益波动频繁的2024年，选择一两张刚性年费的信用卡是化繁为简的最佳选择。事实上也有一大批刚性年费信用卡成为当下持卡的一个重要方向。如民生及招行百夫长白、招行银联钻、广发奕驾黑商旅白乃至龙霸天、上行外滩钻。

但是并非所有的刚性年费信用卡都值得申请。因此我们不能因为信用卡的年费是刚性收取就无脑冲。落落只建议入手一些简单粗暴的，权益适合在自己的刚性年费信用卡。对于一些所谓的返现卡，打着刚性年费的幌子，东拼西凑包装权益，我们看看就好，请勿上头。

07

化繁为简

所有的信用卡权益都有时间限制，你所拥有的信用卡权益，要么自己使用，要么过期浪费，要么低价出卖。

低价变现出卖属于灰色地带，这里不做讨论。而如果你完成了年费减免或者刚性支付，到头来信用卡权益白白浪费，是银行最愿意看到的，也是我们卡友不愿意接受的。

权益自用，无论是使用体验还是经济回报都是最佳结果。信用卡申请可以未雨绸缪，但是目光也不宜过于长远。往前回顾，过去两三年，有哪些自己一直在负担年费成本，但是权益又浪费的信用卡，果断精简。往后去看，一些卡片自己十分心动，但是自己一直在观望，一直在犹豫，就说明卡片不适合你，果断放弃。

08

向优秀者学习

玩卡就是认知差和信息差。我们轻松玩赚的信用卡权益和羊毛其实是由一些低于平均数的大多数卡友所贡献（积分价值最大化信息差，支付年费未完全使用权益）。

正因为有认知差和信息差，所以我们可以学习别人的申请玩卡经验，比如卡片权益配置参考，申请卡片技巧和渠道，参与限时的信用卡团办活动，也比如加入玩卡群，及时获取卡圈资讯，甚至是第一手的卡片权益使用经验分享。

再换一个思路，绝大多数高端卡和顶级卡的持有卡，本身在现实生活和工作中，已经是高收入群体。如果有机会，多在一个群里相互切磋，甚至抓住机会线下面基。这也是落落建立多维度玩卡交流群的意义。在高端群和同持卡人交流经验，在至尊群仰望大佬和彼此学习。总之，一直向优秀者学习，潜移默化之间，我们终有提升。