测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

2021-02-10 21:21:27 3点赞 2收藏 2评论

创作立场声明:7年围绕保险,有口碑的贴心暖男

大家好,我是小银。

今天是旧版重疾险不在的第九天,

新版重疾已经陆陆续续上市了。

而最近,

一款🔥比较火的是复星联合健康的「福特加」。

⚠️长文预警:小银对产品的详细剖析+不跟风的独立思考=可以先收藏,年后继续看,毕竟产品刚上线,到时你还是会看到很多这款产品的推广~选购前,请先看看文本哦

名字起得不错,

既有谐音梗,

又有新年寓意。

测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

福特加是产品的宣传名,

为了更容易让人记住,

保险公司总会想一些比较有趣的名字方便宣传,

但最终写在合同上的名字,

则以在银保监会备案的名字为准。

福特加的备案名叫:复星联合优选E款

这种很好理解。

类似在魔都打拼的发型师Tony老师👨🏽,

过年回村里才知道其真名叫张铁蛋;

办公室靓丽白领Jennifer👩🏻‍💻,

身份证上写的是王翠花。

但这并不影响保单的有效性,

不用担心!

1.福特加的产品形态

先上图↓

测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

总结一下产品的五大卖点:

1⃣️重疾分组6次赔付,越往后赔付越多,每次增加30%,第6次重疾可赔付250%保额;

2⃣️60岁前重疾额外赔付100%;

3⃣️轻症不分组6次赔付,越往后赔付越多,第6次轻症可赔付75%保额;

4⃣️中症不分组赔付2次,每次赔付70%保额;

5⃣️可选癌症额外两次赔付,每次赔付160%保额(间隔期3年)、可选较重急性心肌梗死(即心脏病)和严重脑中风后遗症(俗称中风)额外两次赔付,每次赔付160%(间隔期1年)。

从上面的卖点总结,

毫不夸张地说,

这款产品简直是内地重疾险的天花板了,

要啥有啥!

保障很全面,额度高到没朋友!

但!是!

事情却有转折↓

小银并不推荐这款产品。

保障项目是真的全,

但保费贵也是真的贵

30岁男性为例,投保40万保额,附加责任全勾选(不包括投保人豁免),30年缴费,每年的保费是13608元,即总保费408240元。

交的总保费,竟高于基本保额!

当然啦,

肯定会有人反驳:

“福特加的附加责任很全面,只要赔多几次,那么保费肯定是赚回来的”!

这种说法看起来似乎并没有什么破绽?

测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

我们回想一下,

我们买重疾险的初衷是什么?

小银的建议是:

尽可能用较低的成本,分散严重疾病后的收入损失风险。

重疾险新定义就要求了--

对于最常见的3种轻症:恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症的赔付上限要求为30%;

将不属于真正意义上的重疾--轻度甲状腺癌归为轻症(赔付上限为30%)。

也是基于这个考虑。

2.小银观点(敲黑板!⚠️)

福特加的产品设计,

在小银看来,

多多少少是有些跑偏了。

我们回到其五大卖点逐一分析:

1⃣️重疾分组6次赔付,越往后赔付越多,每次增加30%,第6次重疾可赔付250%保额。

👉小银点评:

重疾分6组,每次增加保额,这种产品设计在旧版重疾险中,就有不少公司玩过。

但其实际意义并没有太强,

首先,在分组上,就已经将同类疾病放在了同一组(同一组别只赔付一次);

此外,从各大保险公司的理赔报告看,主要的理赔集中在癌症、心脏病和中风,且更多的是疾病本身的复发,比如说癌症复发是相对常见的。

想要拿到产品设定中的二百五(最后一次赔付250%),

简直可以申请吉尼斯世界纪录了。

一个人患6种不同分组(即相关性小)的重疾,

每次至少相隔180天,

仍存活于世真的堪称生命的奇迹了,

这里单重疾就可最高赔付1050%(6次相加),

噱头大于实际意义啊!

测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

2⃣️60岁前重疾额外赔付100%。

👉小银点评:

60岁前罹患重疾,保额翻倍,这个看起来真的挺吸引的,

上一代产品,最凶的也就是信泰人寿的超级玛丽3max和达尔文3号在60岁前重疾赔付180%保额。

好家伙,

新品直接来个翻倍!

底气在哪?

底气还是在于轻度甲状腺癌不属于重疾了。

这些年,

保险公司赔付甲状腺都赔怕了,

不少公司一半的重疾赔付金去了甲状腺癌,

其中有90%是轻度甲状腺癌

轻度甲状腺癌的的发病年龄几乎都在60岁前,

而现在新定义可以不当作重疾赔付了,

保险公司简直是放飞了自我,

压力大减,

即便现在承诺60岁前赔付2倍保额,

实际承担的理赔压力还没有旧版的额外80%大。(请继续往下读!小银知道文字确实很多)

3⃣️轻症不分组6次赔付,越往后赔付越多,第6次轻症可赔付75%保额。

👉小银点评:

万变不离其宗,先看第一次赔多少最重要!

常见的轻症第一次赔付30%,

之后的像第6次赔付75%,

又要再创一次生命奇迹了,

要拿到这个赔付实在是太难了!

测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

4⃣️中症不分组赔付2次,每次赔付70%保额。

👉小银点评:

福特加的中症,包含了58种,每次赔付70%,数量和额度都高得吓人。

但不要轻易被这些数字迷惑。

回归到疾病概率中来

最常见的3种轻症,

重疾险新定义已将其赔付上限约定为30%,

这里就占了轻症的半壁江山。

紧接着是原位癌、冠状动脉介入术(非开胸手术)、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、主动脉内手术(非开胸手术)这些常见病种,

也被列入产品的轻症范畴。

这样一来,

福特加的58种中症每次赔付70%,

意义又大大减弱。

5⃣️癌症/心脏病/中风多次赔付,每次160%保额。

👉小银点评:

最常见的3种重疾都提供了多次赔付,额度也很高。

可是,跑偏了啊!

最重要的是癌症额外保障⚠️!

重点得进步的地方,

不应当在第二次赔付多少保额上,

而应在于癌症复发/扩散转移/持续/新发的等待期

旧版产品守卫者3号(又名昆仑健康保多倍版),

癌症复发/扩散转移/持续/新发:

一年后赔付30%、最多3次总额90%,

将癌症的二次理赔间隔期从3年降低至1年,

这才是突破!

测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

癌症病人其实有时候真的是在与时间搏斗💦,

越早拿到持续赔付,

就越有力量对抗病魔💪。

讲个冷笑话方便大家理解 :

小时候我爸为了鼓励我考试考出好成绩,就说如果我考了100分就给我奖励100块钱;测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

成绩出来之后,我拿着鲜红的60分成绩单问我爸索取60块钱,测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

得到了一记耳光测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

(故事虚构,小银老爸从不打孩子,小银成绩也不错,没试过60分哈哈哈)

一句话:要拿到这么高额赔付,太太太难啦!

测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

重疾险要革新,

最重要的是方式上的革新,

是符合消费者真正需求的革新!

3.总结一下✅

福特加的产品设计是挺有噱头的,

保障力度其实也不差,

可是保费价格与实际保障意义结合,

那还是有点欠缺。

从产品形态上来看,

并没有一些新的东西出现。

反而因为附加一下意义不大的保障责任增加了保费压力。

略显臃肿。

要是保费降低个20%-30%,

就算把赔付次数降为2-3次,

那样也尚算真诚。

而这款福特加,

却如其名,

让人有点

但作为消费者,

还是建议在清醒状态下投保。

4.多说两句

小银在写这篇文章的时候也在思考一个问题,

作为保险从业人员,

我们的价值是什么

是单纯地把保险公司的宣传海报照抄写一遍,

然后发给客户说,

这个是多好多优秀的产品吗?

测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

小银觉得不应该是这样的,

保险经纪人更应该站在消费者的角度,

用自己的专业知识(若有),

剖析产品内核

乱花渐欲迷人眼,

小银分享值得买的保险!测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

引导客户找到自己需要的、缺失的是什么保障,

而不是照搬产品提供了多少保障,

这样才更能体现保险从业人员的价值。

测评|这款重疾险个个都说好,真的值得买吗?

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