测评｜这款重疾险个个都说好，真的值得买吗？

创作立场声明：7年围绕保险，有口碑的贴心暖男

大家好，我是小银。

今天是旧版重疾险不在的第九天，

新版重疾已经陆陆续续上市了。

而最近，

一款🔥比较火的是复星联合健康的「福特加」。

⚠️长文预警：小银对产品的详细剖析+不跟风的独立思考=可以先收藏，年后继续看，毕竟产品刚上线，到时你还是会看到很多这款产品的推广～选购前，请先看看文本哦

名字起得不错，

既有谐音梗，

又有新年寓意。

福特加是产品的宣传名，

为了更容易让人记住，

保险公司总会想一些比较有趣的名字方便宣传，

但最终写在合同上的名字，

则以在银保监会备案的名字为准。

福特加的备案名叫：复星联合优选E款。

这种很好理解。

类似在魔都打拼的发型师Tony老师👨🏽，

过年回村里才知道其真名叫张铁蛋；

办公室靓丽白领Jennifer👩🏻‍💻，

身份证上写的是王翠花。

但这并不影响保单的有效性，

不用担心！

1.福特加的产品形态

先上图↓

总结一下产品的五大卖点：

1⃣️重疾分组6次赔付，越往后赔付越多，每次增加30%，第6次重疾可赔付250%保额；

2⃣️60岁前重疾额外赔付100%；

3⃣️轻症不分组6次赔付，越往后赔付越多，第6次轻症可赔付75%保额；

4⃣️中症不分组赔付2次，每次赔付70%保额；

5⃣️可选癌症额外两次赔付，每次赔付160%保额（间隔期3年）、可选较重急性心肌梗死（即心脏病）和严重脑中风后遗症（俗称中风）额外两次赔付，每次赔付160%（间隔期1年）。

从上面的卖点总结，

毫不夸张地说，

这款产品简直是内地重疾险的天花板了，

要啥有啥！

保障很全面，额度高到没朋友！

但！是！

事情却有转折↓

小银并不推荐这款产品。

保障项目是真的全，

但保费贵也是真的贵！

30岁男性为例，投保40万保额，附加责任全勾选（不包括投保人豁免），30年缴费，每年的保费是13608元，即总保费408240元。

交的总保费，竟高于基本保额！

当然啦，

肯定会有人反驳：

“福特加的附加责任很全面，只要赔多几次，那么保费肯定是赚回来的”！

这种说法看起来似乎并没有什么破绽？

我们回想一下，

我们买重疾险的初衷是什么？

小银的建议是：

尽可能用较低的成本，分散严重疾病后的收入损失风险。

重疾险新定义就要求了--

对于最常见的3种轻症：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症的赔付上限要求为30%；

将不属于真正意义上的重疾--轻度甲状腺癌归为轻症（赔付上限为30%）。

也是基于这个考虑。

2.小银观点（敲黑板！⚠️）

福特加的产品设计，

在小银看来，

多多少少是有些跑偏了。

我们回到其五大卖点逐一分析：

1⃣️重疾分组6次赔付，越往后赔付越多，每次增加30%，第6次重疾可赔付250%保额。

👉小银点评：

重疾分6组，每次增加保额，这种产品设计在旧版重疾险中，就有不少公司玩过。

但其实际意义并没有太强，

首先，在分组上，就已经将同类疾病放在了同一组（同一组别只赔付一次）；

此外，从各大保险公司的理赔报告看，主要的理赔集中在癌症、心脏病和中风，且更多的是疾病本身的复发，比如说癌症复发是相对常见的。

想要拿到产品设定中的二百五（最后一次赔付250%），

简直可以申请吉尼斯世界纪录了。

一个人患6种不同分组（即相关性小）的重疾，

每次至少相隔180天，

仍存活于世真的堪称生命的奇迹了，

这里单重疾就可最高赔付1050%（6次相加），

噱头大于实际意义啊！

2⃣️60岁前重疾额外赔付100%。

👉小银点评：

60岁前罹患重疾，保额翻倍，这个看起来真的挺吸引的，

上一代产品，最凶的也就是信泰人寿的超级玛丽3max和达尔文3号在60岁前重疾赔付180%保额。

好家伙，

这新品直接来个翻倍！

底气在哪？

底气还是在于轻度甲状腺癌不属于重疾了。

这些年，

保险公司赔付甲状腺都赔怕了，

不少公司一半的重疾赔付金去了甲状腺癌，

其中有90%是轻度甲状腺癌。

轻度甲状腺癌的的发病年龄几乎都在60岁前，

而现在新定义可以不当作重疾赔付了，

保险公司简直是放飞了自我，

压力大减，

即便现在承诺60岁前赔付2倍保额，

实际承担的理赔压力还没有旧版的额外80%大。（请继续往下读！小银知道文字确实很多）

3⃣️轻症不分组6次赔付，越往后赔付越多，第6次轻症可赔付75%保额。

👉小银点评：

万变不离其宗，先看第一次赔多少最重要！

常见的轻症第一次赔付30%，

之后的像第6次赔付75%，

又要再创一次生命奇迹了，

要拿到这个赔付实在是太难了！

4⃣️中症不分组赔付2次，每次赔付70%保额。

👉小银点评：

福特加的中症，包含了58种，每次赔付70%，数量和额度都高得吓人。

但不要轻易被这些数字迷惑。

回归到疾病概率中来。

最常见的3种轻症，

重疾险新定义已将其赔付上限约定为30%，

这里就占了轻症的半壁江山。

紧接着是原位癌、冠状动脉介入术（非开胸手术）、心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、主动脉内手术（非开胸手术）这些常见病种，

也被列入产品的轻症范畴。

这样一来，

福特加的58种中症每次赔付70%，

意义又大大减弱。

5⃣️癌症/心脏病/中风多次赔付，每次160%保额。

👉小银点评：

最常见的3种重疾都提供了多次赔付，额度也很高。

可是，跑偏了啊！

最重要的是癌症额外保障⚠️！

重点得进步的地方，

不应当在第二次赔付多少保额上，

而应在于癌症复发/扩散转移/持续/新发的等待期。

旧版产品守卫者3号（又名昆仑健康保多倍版），

癌症复发/扩散转移/持续/新发：

一年后赔付30%、最多3次总额90%，

将癌症的二次理赔间隔期从3年降低至1年，

这才是突破！

癌症病人其实有时候真的是在与时间搏斗💦，

越早拿到持续赔付，

就越有力量对抗病魔💪。

讲个冷笑话方便大家理解 ：

小时候我爸为了鼓励我考试考出好成绩，就说如果我考了100分就给我奖励100块钱；

成绩出来之后，我拿着鲜红的60分成绩单问我爸索取60块钱，

得到了一记耳光

（故事虚构，小银老爸从不打孩子，小银成绩也不错，没试过60分哈哈哈）

一句话：要拿到这么高额赔付，太太太难啦！

重疾险要革新，

最重要的是方式上的革新，

是符合消费者真正需求的革新！

3.总结一下✅

福特加的产品设计是挺有噱头的，

保障力度其实也不差，

可是保费价格与实际保障意义结合，

那还是有点欠缺。

从产品形态上来看，

并没有一些新的东西出现。

反而因为附加一下意义不大的保障责任增加了保费压力。

略显臃肿。

要是保费降低个20%-30%，

就算把赔付次数降为2-3次，

那样也尚算真诚。

而这款福特加，

却如其名，

让人有点醉。

但作为消费者，

还是建议在清醒状态下投保。

4.多说两句

小银在写这篇文章的时候也在思考一个问题，

作为保险从业人员，

我们的价值是什么？

是单纯地把保险公司的宣传海报照抄写一遍，

然后发给客户说，

这个是多好多优秀的产品吗？

小银觉得不应该是这样的，

保险经纪人更应该站在消费者的角度，

用自己的专业知识（若有），

去剖析产品内核。

乱花渐欲迷人眼，

小银分享值得买的保险！

引导客户找到自己需要的、缺失的是什么保障，

而不是照搬产品提供了多少保障，

这样才更能体现保险从业人员的价值。

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