9月29日，国家金融监督管理总局发布《关于2025年度机动车交通事故责任强制保险业务情况的公告》：参保机动车3.86亿辆，同比增长3.8%，交强险承保亏损296亿元，分摊的投资收益只有66亿元。第一财经第二天的跟进解读里给了一个更能刺痛老车党的数：交强险承保亏损，五年增加了5.7倍。这篇解读同时判断，短期交强险基准费率向上调整的概率非常小——真正会动的，是商车险那头的报价。微博第一财经
对外经贸大学创新与风险管理研究中心副主任龙格的概括把这两句接在了一起：行业会用商车险报价、核保、搭售来消化压力，所以"交强险账面亏、商车险隐性贵"是车主的真实感知。微博
巧的是，10月到12月正是大批老车的续保窗口。过去一个多月里，知乎"为什么全国有42%的车主会放弃购买车损险"的问题下攒了几十条高热评论。 B站同题视频拿了1083赞、248条评论；小红书一条"人保、平安、人寿、太平洋，哪家最便宜"的求比价帖底下，堆了776条评论。至于"2025年三季度车损险投保率降到58%"这个在网上流传的口径，目前查不到可核验的权威出处，先按下不表——但对玩老车的人来说，这本账本来就和家用车主算的不是一套数字：你花过几万块整备的车，市场上偏偏不值钱，保费、保额、理赔、核保，每一环的错位都比新车尖锐。知乎小红书
续保报价单到手之前，先把四个数核清楚。
账一：保费不跟着你的车价跌，这不是坑你，是定价机制就这么设计的
一个开了十几年的老车党最常问的一句话：“我这车二手行情就4万块，车损险凭什么收我一千多？”
先给一个真实样本。知乎上一篇保险从业者写的《车龄超过10年的老车，到底还买不买车损险》里就有这么一台车：12年车龄的本田雅阁，新车落地20多万，保险公司系统给的估值在4到5万之间，去年车损险保费是1180块。知乎
这个"估值往下掉、保费掉不动"的机制，得回到2020年的车险综改。综改之后，涉水、玻璃、自燃这些原来要单买的附加险，全部并入了车损险主险。但保额按"投保时车辆实际价值"确定，赔付时的风险敞口却按维修成本算。老车的麻烦恰恰在这里：残值按市场折旧一路向下，可修车的钱是刚性的——工时在涨，老车型原厂件稀缺、副厂件质量参差，那位从业者给过的对比是：一台老帕萨特大灯总成被撞坏，4S报价2800，外面修理厂报价1200还不一定保质量。车价打折，维修价不打折，保费自然降不动。知乎
另一个容易忽略的数是NCD（无赔款优待系数）。连续多年不出险，折扣系数能往下走；出一次险，次年的折扣就可能被打回原形。B站那支弃买车损险讨论视频里，54赞的第一现场吐槽特别具体：修个车花了900，第二年保险涨了700。这也是为什么"小剐小蹭要不要报保险"在老车圈永远是吵不完的题——对一台残值3万的车，1180元保费和一次出险后的折扣损失，得放在同一个天平上称。哔哩哔哩
账二：老车买车损险，买的根本不是"车值多少钱"，是三件老车恰恰高发的事
评论区劝退派的核心逻辑就一句，B站那条105赞评论说得很直白：车子已经不值钱了，车损没必要了。这个账对新普桑式的工具车成立，对老车却漏了三类风险，而这三类风险在老车上恰恰比新车高发：哔哩哔哩
火灾（自燃）。2020年综改后自燃损失并入车损险主险。新车自燃找厂家，老车自燃，有和没有这条保障是两种结局。
暴雨淹车、高空坠物、被蹭找不到人。综改后自然灾害、不明物体坠落都在车损险里。那位从业者给过的反直觉案例：一台老福克斯停在路边被倒下的树砸了，车损险赔了2万，自付只有几百块免赔额。另外，对方全责却没保险或者耍赖时，代位追偿这个功能有个硬前提：你自己得买车损险，由保险公司先赔你、再去追对方。没买，就只能自己拿着对方信息去诉讼追款。知乎微博
施救费。拖车、施救的费用在车损险的赔付范围内。有车主专门做过一期视频讲这条：车损险里的施救费的重要性，有时候远超赔偿车辆损失自身层面。老车抛锚在高速上的概率，比新车高一个量级，这是老车党都懂的黑色幽默。哔哩哔哩
但这里必须给情怀党泼一盆冷水，把赔付口径讲透：车损险的保额天花板，是这台车的市场实际价值，不承认你的整备投入。你为一台3万的桑塔纳花4万修复、翻新、找件，保单上的保额还是按桑塔纳的行情估值来；真到全损，赔的是折旧后的实际价值。知乎那个42%问题下82赞的第一名评论，骂的就是这条：保险流氓的很，车全损了，跟你说要按市场价给你赔而不是保额。今年那台老轩逸全损谈了66天、百万奔驰僵持40天的谈判帖，谈的就是这个机制的下半场；而它的上半场，其实在掏钱整备之前就该算清：修复投入超过行情残值的车，本质上是风险自留的艺术品，保险只能保底，不能保本。厂家端其实一直在给这类车做"保本"的生意——各大车厂都有经典车修复甚至复刻的业务，这在海外是明码标价的常规项目。知乎微博
账三：这三类损失，车损险一分不赔，别按"全险"的幻觉买车
老车圈流传最广的误区，是把车损险当成"车坏了都能赔"。把边界划清：
机械老化、橡胶件、渗漏、电路衰减——全部不赔。车损险只赔事故和灾害造成的直接损失：碰撞、翻车、火灾爆炸、自然灾害。老车的通病——橡胶件老化、油路渗漏、电气故障——这些都属于保养维修范畴，车损险一分不赔。老车修复的预算和保险预算，是两本账。知乎
改装件默认不在保额里。改完不申报、不加保相关附加险，出了险保险公司可以按"危险程度显著增加"（保险法第五十二条）主张拒赔车损部分。玩老改新、JDM翻新的车，投保时问清楚改装件怎么进保额、要不要逐件列清单。
交强险和三者险都不赔你自己的车。这是"我三者买满了，还买车损干嘛"派最大的一处漏洞。2020年综改后交强险的有责限额是：死亡伤残18万元、医疗费1.8万元、财产损失2000元，合计20万元——撞了豪车，交强险赔对方车损只有2000块，剩下的看三者；而你自己那台老车，三者险一分不管，只有车损险管。启东法院2024年审结的一起案子里，肇事车只有交强险，保险公司在限额内赔了18万余元，车主自己掏了95万余元——那是三者的账，但"限额面前保险只是零头"这个逻辑，放在任何险种上都成立。微博
账四：能不能买到、会不会被多收——高龄车投保的三道现实关卡
第一关：核保。 车龄十几年以上的老车，现实中存在两种待遇：商业险被拒，或者同意承保但保额给得很低。知乎"连续投保且从未出险的高龄车会因年限被拒保吗"的问题下，从业者的回答很干脆：可能因为车辆价值不大，车损险拒保或者保险金额很低。交强险依法不能拒，商车险是自愿承保，但监管对"任意拒保、劝退"近年是收紧的——遇到"系统进不来""这车上不了商业险"的说法，先要核保结论，换一家公司再问，留痕之后打12378投诉，是有用的。知乎
第二关：过户与折扣清零。 情怀老车换手是常态。微博上一位车主的实测：2019年的红旗H5过户给父亲，同一项车损险，他自用车收800多，过户后报价变成2000多，整单保费从2000多跳到4000多——NCD折扣跟的是这辆车此前的出险与投保记录，过户在多数公司会把它清零重算。买二手情怀车之前，把前任车主的保单和出险记录要到手，等于提前锁定了自己未来三年的报价。微博
第三关：搭售。 这次交强险亏损的调查里就写到过具体案例：有车主只想投保交强险和第三者责任险，销售人员却表示，若不增加其他保障，系统将大幅上浮保费、无法正常核保出单，多出来的1000元差价全是司机责任险和四个座位的乘客责任险。按2023年《保险销售行为管理办法》，强制搭售、默认勾选、以"不出单"胁迫加购都属违规——明确拒绝、要求出明细、换公司、拨12378，这套动作的顺序不能乱。微博
四笔账算完，四类老车人各自的落点
把上面四本账按人群重排一遍，可以直接对号入座：
你的情况 | 车损险 | 配套动作 |
|---|---|---|
残值3万内的工具车，短途代步、固定车位 | 可以省，自担风险 | 三者200万起+医保外用药别省，这是保你自己的 |
情怀日常车，节假日照开、偶有长途 | 建议保留 | 续保提前两个月比价，核对系统估值的保额数字 |
整备投入高于行情残值的修复车/老改新 | 保底买，预期要摆正 | 改装件主动申报问保额，整备发票和工单留全套 |
15年以上高龄车，投保碰壁 | 能买到就是胜利 | 被拒要核保结论、换公司、12378；实在不行"交强+三者+医保外+驾乘"兜底 |
B站评论区那句11赞的话值得抄在续保电话旁边：8年没买车损，追尾一次修车1万2，不要赌博。反过来，那台残值4万、保费1180的雅阁，出险概率和保费的对称关系，也只有车主自己掂量得清。保险不替老车党做决定，它只负责把"万一"标上价格。哔哩哔哩
接下来盯什么
交强险基准费率会不会动：短期概率小，但亏损扩大后的下一个动作在商车险端——观察你所在城市高龄车的续报价，明年开春会有体感；
商车险核保风向：2025年新能源车险承保亏损仍达56亿元，同比虽减亏1亿元，行业却没跨过盈亏平衡点；429个新能源车系里143个赔付率超100%。油车板块是行业利润的底盘，核保对老车更松还是更紧，值得每季看一眼。微博
商务部等九部门今年6月联合印发《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施的通知》，后市场消费、车电分离保险、经典车相关玩法一并摆上了桌。配套措施陆续落地，涉及投保口径的变化，这篇的结论到时候要重估。微博
（口径说明："58%投保率"等网传数字均标注为待核验口径、不作为事实结论引用；保费、保额、理赔案例全部来自可点开的原帖与官方公告，见角标来源。）
