前两天小红书有个帖子在车主圈吵翻了：一位去年全款买小米的车主，今年续保找了4家第三方保险公司，全被告知"锁单"提不了单，只能回官方APP续，同样的保额报价7000多——比他第一年6600还贵了一千多。小红书评论区直接分成两派：有人说"我第二年外面续得好好的，SU7 Max才4580"，也有人确认"ultra第二年也是7000多，外面就是接不了，心累"。
差不多同一时间，有媒体调查报道了一个更典型的案例：一位连续五年零出险的车主，7月拿到的续保报价约2900元，8月临近到期变成了4000多。差的这1000多块，不在车损险，不在三者险，全在新加的司机+4座"座位险"上，每座保额45万。华尔街见闻他想删掉，销售的答复只有一句：“不投这几个险种，系统不给核保。”
如果你也是这两年买电车、眼看要续保的人，今年这个情况真值得花三分钟看懂。我把近一个月的调查报告、行业数据、官方文件和车主帖对了一遍，说清楚三件事：涨的钱里哪部分是真的风险，哪部分是可以拒的套路，以及政策端正在发生什么。
先说结论：今年续保普涨是真的，但涨价分两种，一种你只能认，一种你可以怼回去
第一种，是"风险涨价"。零出险也照涨，这不是保险公司针对你个人。
很多车主的直觉是：我今年没出险，明年就该打折。无赔款优待系数确实存在，但最终保费不是它一个说了算。律商联讯风险信息中国区负责人戴海燕在那份调查里说得很直白：续保价格反映的是"未来风险水平和未来赔付成本"，而不只是你个人过去出没出过险。华尔街见闻
"未来风险"里装着三样你自己控制不了的东西：
一是你这款车系的整体赔付率。2025年全行业承保新能源车约4358万辆，保费收入约1900亿元，结果整体还是亏了56亿；429个规模车系里，有143个赔付率超过100%——也就是这些车型收1块钱保费、要赔出去1块多。华尔街见闻你的车要是恰好在这143个车系里，整个车系的基准费率在上调，你个人的零出险记录拦不住。
二是修车贵。动力电池的零整比均值接近50%，个别车型超过90%，意思是碰坏电池包的更换成本能到半辆车价。知乎一体化压铸车身、集成激光雷达的大灯，碰了基本只换不修，这些都会算进基准保费。知乎
三是同车型的人群结构。同款车跑网约车的多、性能版玩家多，赔付池子整体被拉高，保险公司只能对整个池子提价。
而且这个趋势还在加剧：2026年上半年，新能源商业车险签单保费约784亿元，同比增长18.5%，而已结赔款约459亿元，同比增长31.9%——赔款增速比保费快了13个百分点。华尔街见闻所以今年险企集体收紧续保，不完全是贪，这门生意眼下确实在亏。
顺带说一句行业分化：人保财险2025年新能源车险保费671亿元、同比增长31.9%，新能源车险综合成本率已经压到100%以内，率先承保盈利。华尔街见闻但有车企背景的比亚迪财险，今年上半年综合费用率只有4.26%，综合成本率却还有101.23%，照样没扭亏。头部靠规模能熬过去，中小险企熬不住，就只能从销售端想办法——这就引出了第二种涨价。
第二种，是"搭售涨价"。这部分，你有权拒绝。
开头那个案例里1000多块的座位险，不是法定强制险。新能源车商业保险示范条款写得清楚：车损险、三者险、车上人员责任险是三个相互独立的主险，投保人可以选择全部或部分投保。华尔街见闻《保险销售行为管理办法》也明确禁止以强制搭售方式订立保险合同。
那为什么销售敢一口咬定"系统不给核保"？调查里业内人士透了底：是考核。某大型险企不含座位险的保单要走多层审批；另一家规定商业险保费不足1500元且未配座位险，就取消销售提成；一位一线销售说得更直白，一份驾乘险给他们的保底收入不到3元，但考核少一个就要扣100元。华尔街见闻
今年还有一个新变量：大险企在重组新能源车险业务。据接近人保财险的人士透露，特斯拉、蔚来、理想、小鹏等车型已改由专门的新能源车险团队统一跟进，过渡期内部抢客户很激烈，有销售的说法是，出其他部门的存量客户，就必须带300万三者加2万人员险。华尔街见闻你的报价单可能没变车、没变人，只是对接你的团队变了，产品组合就跟着变。
所以拿到报价先别急着付，先分清这1000多块是风险还是考核。
续保时照着做这几件事
第一，要逐项报价单。交强险、车损、三者、座位、驾乘，一项一项列清楚，只给"打包总价"的直接换下一家。这是后面所有讨价还价的前提——你得先知道贵在哪。
第二，座位险和附加险，法律上可以删。明确说"车上人员责任险我不投，请去掉"，如果答复是"系统出不了单"“删不掉”，直接说会向金融监管部门投诉（热线12378）。调查里那位车主，最后就是通过原客户经理拿到了不含座位险、价格更低的方案。当然话说回来，如果你经常载家人、全家又没买过人身意外险，座位险本身是合理的保障缺口，可以问清保额和单价再决定，别一刀切。
第三，多换渠道比价，但对"锁单"有心理准备。有些车型在部分区域确实存在渠道锁定，第三方提不了单、只能走官方渠道——这种情况至少把官方报价逐项拆开谈。反过来说，更多车主是能在外面正常续保还省钱的：特斯拉第三年3700、小米第二年4450、北京有YU7 Max车主第二年不到9000还送洗车，这些都是评论区里真实晒出来的。顺带说个反例，便宜车的保费也不低：一位五菱缤果PLUS车主晒出报价，7万块的小电车，一年无违章无事故，第二年续保报价3287元。小红书
续保季报价一天一个样，多比两家不吃亏。
第四，小剐蹭别轻易报险。出险一次后次年保费回到原价甚至上浮很常见，有车主吐槽小剐蹭报了保险次年保费直接翻倍，所以几百块的补漆自费处理，往往比报险划算，还能保住无赔款折扣。微博
第五，给准备买电车的人提个醒：选车之前，先打听目标车系的保险口碑。赔付率高的车系、性能版、维修贵的车型，保费第一年就高，续保更被动；而高合、哪吒这类已经破产重整的品牌，车主已经在遭遇车损险无处续保的困境，35万多播放量的车主视频就摆在那。哔哩哔哩选车这件事，现在也是在选择你的车还能不能被保上。
以后会好转吗？九部门新规已经落地，但别指望马上见效
6月23日，商务部等九部门发布了《关于培育壮大汽车后市场消费若干措施的通知》，17条措施里针对新能源车险的几条都很具体。中国新闻网
建立保险车型综合分级制度——以后基准保费按车型风险分级，低风险车型少交、高风险车型多交，开安全车的人不用再替高风险车系分摊；
提供"基本+变动"组合产品——日常通勤只付基本保费，变动保费按里程和使用场景浮动，跑网约车才加营运责任；
探索"车电分离"保险——车身和电池分开投保，换电车型的电池由换电企业统一批量投保，有分析举例，换电车主每年能省约2500元，深圳、重庆已有落地案例。知乎
还有一条容易被忽略的：车企不得限制车主自主选择维修企业，并以此为由拒绝"三包"，同时推动维修技术授权开放——这是从源头压维修成本，长期看才是降保费的根本。中国新闻网
方向是对症的。但从文件到你的报价单，中间还有几块硬骨头："变动"定价需要的驾驶数据在车企手里，给不给、怎么给没谈拢；电池损伤的定损标准还不统一；车身险、电池险、换电运营三方怎么协同也都需要时间。
所以我的判断是：今年这次续保，别指望新规马上把价格打下来，按上面几条把自己该省的先省了；但接下来一两年值得盯两个信号——车型分级什么时候执行到你所在的城市、"基本+变动"和车电分离有没有落地试点。这两个才是决定你往后每年保费的关键变量，到时候续保前不妨先查一查。
电车省下的油钱，不该稀里糊涂地还给保险。报价单上每一项，你都有权问个明白。
