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孕妇买哪种保险好？2020年母婴孕产险测评，哪款值得买？
2020-01-08 20:24:51
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放开二胎政策后，生孩子的家庭越来越多，不少宝妈担心孕产风险，都来问哪些保险可以保。
其实深蓝保之前就写过相关测评，只是很多产品已经下架了。今天我们就来重新梳理下：怀孕可以买哪些保险？之前买的保险怎么报销？
主要内容如下：
哪些保险能报销生育费用？
6 款孕产险测评，哪款好？
孕期买保险，要注意什么？
一、怀孕买保险，哪些能报销？
怀孕后，宝妈们一边认真钻研育儿知·识，一边在幸福中期待着宝宝的降临，但对孕期风险的关注，可能并不多。
1、孕产有哪些风险？
孕产风险的概率虽然小，但无论摊到谁身上都难以承受，常见的孕产风险就包括：
孕妈：例如流产、妊娠期高血压、羊水栓塞，产后抑郁症，以及生产过程大出血等等。
新生宝贝：由于遗传和环境影响，新生宝宝可能面临早产、先天性疾病、黄疸等风险因素。
以新生宝宝来说，如果出生时存在宫内感染、呼吸异常，或者早产，都需要住进新生儿重症监护室（NICU），若早产入住，每日花费可能上万。
2、孕产费用，保险能报销吗？
整个孕期少则花费几千，多则数以万计。对普通家庭来说，也是不小的负担。我们看看有哪些保险能报销？
社保生育险：职工社保就含有 生育险，它可以报销产前检查、分娩费用，也能领取生育津贴，几乎涵盖了妈妈们整个孕期在医院的开支。
孕产保险：保障宝妈妊娠并发症、妊娠身故、流产、难产等，有的也可以保新生儿身故、先天性疾病，比社保的报销范围更广。
高端医疗险：有的 高端医疗险 也含有生育保障，它相比以上两种保险最大的优点是可以去私立医院生孩子，享受更好的服务，但这类保险一般都好几万，选择的人并不多。
如果大家预算足够，可以在社保的基础上，购买孕产险或高端医疗保险，不但能给我们更好的生育体验，也能报销各种孕产开支。
二、孕产保险，哪些值得买？
通过全网搜索，深蓝君发现市面上的孕期保险并不多，这里一共为大家找到 6 款：
直接说结论：
如果担心妊娠并发症：人保母婴综合险性价比最高，一次性赔付 1.5 万；爱心好孕妈妈的妊娠并发症保额最高，但是实报实销，最高报销额不超过 5 万。
如果担心新生儿风险：如果担心新生儿重症监护风险，可以选择爱心好孕妈妈，有 10 万报销额度；如果担心新生儿畸形（如兔唇等），可以选择安联小幸孕。
由于各款产品的保障重点不同，如果想要保障全面，预算充足的情况下可以搭配两三款购买。
针对以上测评产品， 我挑了两款来详细分析。
1、安联小幸孕
小幸孕 有四个保障版本，可以选择只保宝妈，也有可以宝妈和孩子都保，我们来看下不同计划的具体差异：
可以看到升级版只是保额提高了 1 倍，保障项目并没有变化。其中妊娠疾病津贴，是指确诊以下几种危急疾病，就能一次性获得赔偿：
子癫症
羊水栓塞
子宫切除
弥漫性血管内凝血
侵蚀性葡萄胎
胎盘早期剥离
以羊水栓塞为例，是指分娩过程中羊水突然进入妈妈血液，引起休克、肾衰竭和猝死等情况。有相应的确诊证明，就可以申请理赔了。
而新生儿则保障先天性畸形，可以报销手术费和领取津贴。手术费是实报实销，最多不会超过保额。津贴则是一次性赔，资金自由使用。
常见的新生儿先天畸形有唇腭裂（俗称兔唇）、畸形足等，都在保障范围内。根据畸形分类不同，可以得到保额的 20%-100% 赔付。
由于保费便宜，这款产品的津贴保额并不高，如果担心发生孕期风险，预算足够可以购买升级版。
2、爱心人寿好孕妈妈
爱心人寿好孕妈妈最大的特色， 是保新生儿重症监护，以及妊娠疾病保额高，我们详细看下：
新生儿重症监护：只要孩子在出生后 30 天内进入重症监护室，自费 1 万以上部分就可以报销，最高能报 10 万，可以缓解一些开支压力。
妊娠疾病：包括胎盘早期剥离、羊水栓塞、子癫症，保额有 5 万，是本期测评产品里额度最高的。
总的来说，好孕妈妈的侧重点在于孕妈和新生儿医疗费保障，而在身故保障上并不充足，宝妈可以根据自身情况选择。
三、孕期买保险，要注意什么？
做了父母以后，上有老下有小，生活的压力陡增。为了能给自己和家庭一份保障，很多宝妈都会考虑保险问题。
下面就来看看，怀孕了还能买保险吗？已经买的保险怎么赔？
1、怀孕了，四大险种能买吗？
成人购买保险，一般包含 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险 四大险种。如果已经怀孕了，部分产品投保时会有少量限制：
重疾险：大多产品怀孕 28 周后不可以投保，但 大家超惠保、 海保芯爱、瑞泰瑞盈 等健康告知，就没有问到怀孕，可以购买；
医疗险：热门的几款医疗险都能孕期投保，例如 好医保长期医疗险、微医保百万医疗、尊享e生2019 等，健康告知都没问及是否怀孕；
寿险和意外险：大部分产品都对怀孕没有特别要求，只要符合职业和收入要求就可以投保。
可以看到，怀孕对买保险有一定影响，如果看中的保险暂时不能买，等宝宝出生之后再买也是可以的。
2、怀孕了，已买的保险怎么赔？
很多宝妈保险意识强，在孕前已经买齐了四大险种。那怀孕的时候出险，能不能理赔呢？
通过分析热门产品的免责条款，我发现：
重疾险和寿险：免责条款都没提到怀孕，所以只要符合理赔条件，是可以正常赔的。
意外险和医疗险：一般对怀孕理赔有一些限制。
例如某百万医疗险的免责条款是这样写的：
对于不孕不育、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查，以及相关并发症，不提供保障。
同样，意外险也把“妊娠、流产、分娩”导致的意外，都作为责任免除，不能赔付。如果想报销这些费用，就得买上文提到的社保生育险和孕产保险。
如果不是怀孕导致的意外和疾病，意外险和医疗险依然可以正常理赔。
3、有了妊娠疾病，影响买保险吗？
孕产期间，由于身体和生理变化，患上妊娠疾病的情况已经越来普遍，例如 产后抑郁症、妊娠糖尿病 等。
一般来说，很多孕期疾病在生完宝宝后，逐渐都会恢复正常，通过核保后还是能买保险的。以有妊娠期糖尿病史，投保 国富嘉和保 为例：
只要符合智能核保的要求， “孕前无血糖升高或糖尿病、孕后半年血糖及糖化血红蛋白检查恢复正常 ”，就能正常买保险。
为了方便宝妈们查找，我整理了支持智能核保的部分热门产品：
如果大家不知道怎么操作智能核保，可以参考《不符合健康告知，如何申请核保》这篇文章。
四、写在最后
都说孩子是父母上辈子欠的债，深蓝君有了孩子以后，也深知妈妈们的不易。
孩子出生后，感觉肩膀上的担子更重了，这时也建议大家重新规划家庭保障。
我在老二刚出生的时候，就把寿险保额追加到了 1500 万，点击这里 就可以查看我的加保方案。
如果觉得今天的文章有用，可以转发给身边的女性同胞们。
愿人间所有的宝宝，都是带着美好出发，带着幸福启航。
延伸阅读：
小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”，微信搜索“shenlanbao”。
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