保险小百科 篇二：弄清楚这三个问题后，再考虑买保险

兔保保其实特别头疼，各位小伙伴总是第一次咨询就问几个问题

“请推荐一款性价比特别好的少儿保险吧？”

“最近想买保险，请问XX福值得买吗”

“保险有什么推荐的？友邦倍呵护怎么样？”

真的，我想说，各位小伙伴，这几个问题太难为我，我不知道家庭情况，身体情况，需求，如果就随意推荐产品，其实是不准确也不负责的，适合别人的保险未必适合你。

就比如医生开药之前，需要挂号，然后医生望闻问切后，根据病人的情况来开合适病人的药。保险经纪人也是如此，我们的也有“望闻问切”，需要通过对客户深入沟通，来分析客户的需求，并且根据客户的家庭情况和身体情况，并为客户定制适合的方案，然后再筛选产品。而这里面产品确是最不重要的，重要的是需求，然后是方案，最后才是产品。但是我们很多时候常常本末倒置了。

所以今天我们来说一下，要买保险的正确姿势。

第一个问题，需要通过保险解决什么问题?

这个问题是首先要考虑的。也就是投保人最担忧的问题，可以用不同的产品组合来对应解决问题。比如担心的是得大病对家庭财务的影响，那么就要考虑重疾险；是小孩子的头脑发烧，经常就医，需要好的就医体验，就要考虑中高端医疗险；考虑是的担心家庭支柱有意外或者其他的风险，导致房贷车贷等负债情况无法继续维持，就要考虑定期寿险；经常出差，出行比较多，担心意外风险，就要用意外险来解决，如果担心未来养老风险，就要考虑养老年金来解决……等等。

不同的风险用的方案是不同的，同时不同的家庭所担忧的问题也是不同的。所以不能一刀切来推荐产品。

第二个问题，身体情况如何？是否可以买保险?

从理财角度来说，健康险和养老险越早买月划算，身体健康的时候最容易承保，保费也便宜，所以要尽早规划。

但是更多时候，来咨询的小伙伴已经有一些亚健康的问题。那么买保险之前，就要把相关的身体情况的异常指标告诉给保险经纪人，让保险经纪人来初期核保一下，是否有产品可以接受承保。

如果亚健康问题比较多，也不要担心，保险经纪人因为产品比较多，可以多家保险公司预核保，从中找到最好的承保方式。那么就算是承保方式不好，还有其他的方案可以解决。但是身体情况必须要如实告知，保险经纪人才能给你找到最好最适合的方案。

第三个问题，需要买什么险种，多少保额？或者预算?

保险是一种金融工具，作用是风险管理，如果希望保险赚钱，这是不现实的。保险只能保住我的财产，并不能保证让我们发财。有一个原则是做家庭财产规划时，做到保障归保障，理财归理财，各司其职，不要两者都兼具的产品，那样的产品看似全面，实际有可能保障不好，收益也不好。

那么应该多少保额。这里有一个大体的标准，保额主要是看险种，家庭年收入和家庭结构。

10倍家庭年收入是家庭支柱寿险的保额标准。即便家庭支柱倒下了，这笔钱还可以顶上，不至于让家庭陷入困难。

5倍家庭年收入是重疾险的保额标准。这样才能保证丧失工作能力时有所依靠，不影响家庭生活的质量。

百万医疗是用来解决医疗费的。

意外不用说，保费低保额高，有多少加多少。

如果预算不够，建议给家庭成员配置保险的规则是：先大人后小孩，先支柱后家人，先高风险，后低风险。

相对于重疾险来说，医疗和意外发生的概率更高，所以预算不足的情况下，买保险的顺序是意外——医疗——重疾——寿险——养老——教育金

再弄清楚这三个问题后，才能到定制个性化的方案，然后通过方案来寻找合适的产品。

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