我们如何老去

衰老无法回避，但方式可以选择。

养老金舆论风波

近日，社科院世界社保研究中心今年4月发布的《中国养老金精算报告2019-2050》再度引起讨论。

该报告称，全国城镇企业职工基本养老保险基金在2035年将耗尽累计结余，80后很有可能成为无养老金可领的第一代。

7月9日，人社部有关负责人回应，这种观点是对中国养老保险制度理解不到位，中国已对养老保险可持续发展问题未雨绸缪，完全能够保证制度的健康平稳运行。

网友们对人社部回应的满意度如何呢？

疑惑的：

嘲讽的：

佛系的：

内涵的：

事实上，随着人口老龄化加剧，抚养比逐年下降，养老保险基金确实面临收不抵支的问题。但养老保险预警模型采用的假设往往与现实脱节，其论断未必可信；更何况，有国家信用背书和财政兜底，其实不必对养老金的发放过分忧心。

本次舆论风波，体现了民众对养老问题的焦虑——「老有所终，壮有所用，幼有所长，矜寡孤独废疾者，皆有所养」的理想社会，离我们究竟还有多遥远？

关于家庭与婚姻

1979年诺贝尔经济学奖得主，美国著名经济学家舒尔茨认为：

“一个人通过自己的力量来防止因为年迈而导致的经济状况的不稳定，即使不说这是不可能的，至少也是非常困难的。

因为他面临种种问题，如：

（1）不能肯定自己什么时候去世；

（2）不能确定将来收入的多寡；

（3）不知道自己年老后的基本需求是什么；

（4）无法预测自己的配偶、子女及亲属什么时候因什么原因而去世；

（5）无法预料年老后的健康状况。

正因为上述种种原因，不难理解为什么世界各国从原始时期就主要通过集体的方式为老年人提供经济保障。人类自从在地球上出现以后，就力图以家庭、部落、团体的形式聚集起来共同减少或消除经济上的不保障，其中家庭的作用最重要。”

生育制度和养老制度共同构成了人类社会的代际更替关系和新陈代谢方式，而随着生产方式和生活方式的变化，传统的家庭制度发生改变，家庭养老保障的功能也在弱化。

年轻一代愈发追求独立，从我国结婚率与离婚率的变化中可见一斑：

陈乔恩在综艺中表示，“你可以选择，我不会为了要结婚而非常地急，中国人养儿防老，但是我觉得，我可以照顾好我自己，我现在就把我自己照顾得很好了，为什么我老了不行呢？”

网友则评论：说出这番话，还是因为艺人比较富有，普通人选择有限，晚年还是要依靠婚姻来相互扶持。

即使国家统筹的养老保险能够保障老年人的基本生活，可以减轻退休之后的生活压力，但并非每个人都希望在温饱状态下度过余生，尤其是现阶段收入较高的群体，会更加担心自己能否适应退休后由丰入俭的生活。

养老的新选择

相互扶持是许多人走进婚姻的理由，网友的评论不无道理，但是否也限制了我们对晚年生活的想象？为了保证在退休后能够过上自立、尊严、高品质的退休生活，人们还可以选择什么方式呢？

前几年流行“候鸟式养老”

老人像鸟儿一样，随着季节的变换，选择不同的地域环境养老，衣食住行都在异地的养老院、老年公寓等机构，结合健康服务与旅游休闲。

2016年，黑龙江省会哈尔滨街头的一则房产广告

最近比较流行的概念是“抱团互助养老”。

2018年年底，日本NHK电视台播出了一部7位单身老太太组团养老的纪录片，她们的年龄分别在70~82岁，或终身未婚，或离异独居。

7人组合有个名称叫做“个个Seven”：，意为大家彼此独立，却组成了一个共同体。“个个Seven”是经过招募、相处、磨合之后组成，在建立之初制定了详细的同居条款，保证：只陪伴，不看护。

2008年，7人经过商议，分别购入公寓房间，开始了互助养老。

这种模式国内也有人在效仿：

互助养老的模式面临着很多质疑，一群垂垂老矣的老人聚在一起，行动能力降低、病痛多发，团体的稳定性和安全性都是问题。但这种尝试仍是具有积极意义的，告诉我们：老去还有这样的方式可以探索。

选择的前提

养老可选择的场所有很多，家庭、社区、机构或是一个全新的地方，当然，无论选择哪种方式，前提一定是解决了经济问题。无论是70后、80后还是90后，对养老规划都需要提高重视程度。

个人养老保障由三部分构成:社会基本养老保险、企业养老年金和个人养老储备金。

这其中,基本养老金制度给付的退休金替代率（退休金与在职工资之比）基本上在20%-35%左右，这一数据在OECD各国平均为22％；

企业年金的覆盖面还十分狭窄，参与企业极少；

在个人养老储备方面，还是有比较丰富的方式可以选择的，除了银行储蓄、商业养老保险，还有基金定投、银行理财、债券、股票、房屋倒按揭等，可以根据自己的财务状况进行规划。

亮保保的建议

养老储备重在稳妥，要侧重中低风险理财产品。股票、期货等理财产品，因为风险较大，所以不建议用来进行个人养老金的投资；相比基金投资的高风险，商业养老保险具备收入稳定和风险较小的核心优势。

此外，除了足额缴纳基础的五险一金，还要配置合适的商业保险，如重疾险、医疗险和意外险，以备不时之需。

最后，希望大家都能及早开始养老规划，过上自立、尊严、高品质的老年生活。