曾经霸屏的康惠保出了2020款，还能霸屏么？

大概两年前，购买一款重疾险是比较简单的事情，只需要确定保额和保障期限，其他的不需要考虑太多，自己就可以亲自在网上购买。

但国内那么多寿险公司盯着这块蛋糕，竞争异常激烈，产品迭代非常之快，令人眼花缭乱。现在，早不同于早期的价格竞争，保险公司已经深入到保障内容的竞争，以及服务的竞争。今天BB精算师就和大家主要聊下：面对复杂的重疾险现状，我们该如何选配。

阅读本文，你将了解到:

• 行业重疾险最新动态
  

• 康惠保2020，这款产品怎么样
  

• BB精算师有话说

一、行业重疾险最新动态

我们首先用一张图来描述目前行业重疾险产品在保障方面的变化。

*标色区域是核心考虑责任

（一）保障维度的变化

1. 疾病责任变化

除了常见的单次重疾、多次重疾外，越来越多的产品加入了可选的二次重疾责任。

以恶性肿瘤二次重疾为例：首次确诊恶性肿瘤，3年或者5年后复发或者再次确诊，额外给付一笔保额。还有一些产品针对心脑血管二次发病，也有额外给付。

而早期的多次给付，针对单类疾病，一般只赔付一次，不同组（病种）可以赔付多次。

2. 条件责任

顾名思议，该责任的触发是有条件的。

比如：轻症或者中症后，增加重疾保额；多次重疾责任，每次增加10%保额；当然前面提到的二次恶性肿瘤也是属于条件责任的一种。

对于保障责任的选择，我们套用曾经用过的一棵果树来描述：

3. 对于以上变化，BB精算师的观点是：

一颗大树是否稳固，由树枝的粗壮程度反映，责任的重要程度也是如此。

核心标配：重疾责任

紧随其后：轻症责任、中症责任

可选责任：特殊重疾额外给付、身故1倍保额（可以被定期寿险替代）、癌症3年二次给付。

其他小责任：投被保人豁免、多次轻症、多次重疾、癌症5年二次给付、心脑血管重疾二次给付。

（二）保额的变化

除了核心的重疾保障外，现在很多产品在保单不同年度有些保额的变化，比如在保单前10个年度额外增加50%保额，在60岁之前重疾额外增加35%保额。

包括前文提到的，多次重疾的产品，在第二次重疾的时候，增加10%保额，轻症之后重疾保额增加20%。

（三）消费者的困惑

迫于市场竞争的压力，多数保险公司的产品，在保障设计上变得越来越复杂，比如前文提到的这些变化，但是对消费者来讲，这些东西毫无感觉，甚至会造成选择困难症。

比如：

多次给付重疾价值如何？

是否要选择恶性肿瘤3年二次给付责任？

是否要选择特定疾病额外给付责任？

是否要选择豁免责任？

我们先来看看即将讨论的康惠保2020重疾险的官方宣传页面：

对于想自己购买的消费者来讲，其实这是一个灾难！99%的人其实不会玩魔方，也不知道保险应该怎么组合。

从我们模型结果看，各种方案的B值都不错，所以在标准配置（重疾+轻症+中症）的基础上，是否要选择身故责任、恶性肿瘤二次给付、特定疾病等责任，主要看两点：预算充裕、风险暴露较高（或有家族癌症病史）。

二、康惠保2020，这款产品怎么样？

（一）产品基本形态

最新上市的康惠保2020，条款名《超惠保重大疾病保险》，相对曾经霸屏的老版康惠保而言，此产品核心的核心保障有如下几点：

• 基础保额变化：在第一部分，我们提到现在的重疾险除了价格的竞争外，保障责任的增加变得非常普遍。康惠保2020在第1-10保单年度1.5倍；第11-15保单年度1.35倍，第16保单年度以后1倍保额。本质上这相当于在原常规重疾险的基础上加了个10年或者15年的定期重疾险。

• 增加条件给付责任：轻症或者中症后，重疾保额增加25%，这是一个小型保障。

• 身故保额可选：虽然线上互联网保险，以不含身故责任或者身故返还保费的居多，线下代理人或者经纪人销售的以身故给付保额的产品居多，此可选责任给了用户更多的选择，但也要按需选择。比如：选择二（身故给付保额）兼顾一定的储蓄性质，在有限的预算下，并不建议考虑。预算足够，可以考虑。

• 恶性肿瘤二次给付：作为目前重疾险的创新点之一，此项责任对于有家族病史的人来讲，是一个不错的选择，具体性价比可以参考B值结果。

• 特定重疾额外给付：男性或者女性特定重疾主要是恶性肿瘤，确诊额外给付50%保额，少儿则还包括少儿高发重疾，根据需求及预算选配。

形态一：终身重疾

我们选择30岁男性，交30年保终身，其他默认，得到如下结果：

我们可以看到，康惠保2020，在多种组合的情况下，性价比以此居行业TOP，<昆仑健康保2.0>紧随其后，性价比较<康惠保旗舰版>更优。

形态二：终身重疾（身故给付保额）

同样的，我们选择30岁男性，交30年保终身，同时身故类型我们选择“赔保额”。

得到如下结果：

稍显遗憾的是，并没有我们预想的情况出现，渤海人寿的<前行无忧>和复星联合的<康乐一生2019>占据榜单前三位，而康惠保2020却排第四位。但相对而言，前面两家公司稍小，百年人寿作为一家全国性的中型保险公司，对公司大小比较介意的话，依然是一个不错的选择。

主要原因在于，<渤海前行无忧重疾险>，在60岁之前，赔付的是1.5倍保额，相当于是一个30年期的定期重疾，而一般的，在当前的利率环境下，定期重疾较终身重疾是有一定的优势的。

形态三：定期重疾

由于<康惠保2020款>，针对保至70周岁的情况下，必须选择身故方案二，也就是身故给付保额。因此我们选择30岁男性，交30年，保至70岁，保额=不限，再来看下结果：

当我们仔细查看上面的结果的时候，是否有惊喜发现？

<康惠保2020款>重疾险，性价比竟然能仅次于<昆仑健康保2.0>，而前者身故给付保额，后者没有身故责任（可考虑退保得到现金价值）。多数情况下，身故给付保额的产品性价比有显著下降，不如单独购买定期寿险，但次产品不是。至于保费比昆仑健康保多1300多元，那是相当于额外加了一个有身故给付的定期寿险（保至70周岁，考虑到与重疾共用保额，保额以25万计算）和一个15年期25万保额的定期重疾（15年期的重疾比较难匹配）。

聪明的你可能想到了，这个定期寿险是否划算呢？我们找个非优选类的定期寿险来看下：

行业*级的保至70周岁的定期寿险，B值大约在127左右，因此总体来看，选择保至70周岁，身故方案二的康惠保2020，性价比也是行业TOP的。

*仅粗略演示，无法完美复制。

（二）康惠保2020，有什么缺点么？

当然，我们也看到了业内有些人士批评这个产品，其中有两个重疾定义过于严格，实话讲，我们觉得不是常见的高发重疾险，且没有发生率数据，不用过多纠缠。

整体来讲，产品性价比也是非常不错的。唯一遗憾就是保至70周岁需要选择身故方案二责任。

三、BB精算师有话说

总体上来讲，如果希望买个终身重疾险，不管选择哪种身故责任的方案，康惠保2020是一个非常好的选择。

如果希望保障到70周岁，预算又略超支，那么选择无身故或者身故返还保费的产品，<康惠保旗舰版>或者>昆仑健康保2.0>就挺好。预算足够的话，<康惠保2020>身故选择方案二，依然是个不错的选择。