熊猫多保原创保险内容 篇九：熊猫多保：恕我直言，90%的长期意外险都是鸡肋

很多人问熊猫君，为什么推荐的意外险都是一年期的产品，长期意外险出事拿钱，不出事还钱，为什么不推荐这么“保值”的产品呢？

今天熊猫君就给大家说一下长期意外险。

长期意外险与长期重疾险相似，目前市场上主要分为常见的“返还型”和比较少见的“消费型”两种。

长期消费型意外险比较少见，熊猫君在此不多提，主要说一下返还型的长期意外险，先说结论：

不推荐

至于为啥，我举例来说。

不了解的保险的人往往觉得两全险好哇~出事拿钱，不出事还钱；而且有些返还型产品的返还金额还比保费高，那不是赚翻了啊！

是的，你赚了，保险公司亏得都哭了。

以中国平安百万任我行为例，虽然被冠以“长期意外险”的名字，但是细看会发现，这就是一款两全险。

两全险，注定无法达到意外险的功能。

下面我们就来看一看它为啥不值得买.

百万任我行和市面上大多数长期意外险一样，虽然广告打得天花乱坠，好像一出意外就能赔100万。

但是仔细一看条款就知道，想拿到这100万保额可不容易，对于大部分普通意外导致的身故或全残，它都只赔付所交保费的1.6倍到1.2倍。

这还不算，意外伤害只保障全残与身故，也就是说因意外导致的伤和残是不在保险的保障范围内的。

身故不用多说，熊猫君给大家科普一下全残的定义：

保险合约中全残包括以下几种情况：
双目永久完全失明。

两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失。

一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失。

一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失。

一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失。

四肢关节机能永久完全丧失。

咀嚼，吞咽机能永久完全丧失。

中枢神经系统机能或胸，腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的。

全残的标准非常严苛，大部分一年期意外险都是根据残疾等级来计算赔付金额，而百万任我行却是只有全残才能得到赔付。比如你不幸遭遇了意外车祸损失了一条腿，其他部位没有大损伤，不好意思，不赔！

所以百万任我行这款长期意外险看起来有很多保障，其实只是一种做了细分，事实上保障并不完善。很多我们已经非常严重的情况，按这款产品的条款都是不能获得赔付，或是只赔一点点的。

一般来说，一款比较好的意外险一般包括三个要素：意外伤残、意外身故、意外医疗。百万任我行缺少“伤残”责任的同时，还缺少意外医疗责任，而且赔付的保额也不怎么高。

由此看来，平安百万任我行在保障方面，缺失是比较严重的，保障力度不足。

ok，既然意外险部分很弱鸡，那么咱再看看返还的部分。

返还型产品都是利用了对金融不敏感人群的心理弱点，拿着保费可以当理财做噱头。

百万任我行的返还比例是130%，现在开始购买保险，10年一共交了16990元，然后你平安健康的度过了30年，拿回了返还金总共共22087元。

22087-16690=5397

好像还赚了不少哎~

其实随便想一想，拿着将近一万七理财30年，赚了5000多块钱，什么概念？

你想一想30年前物价水平，那时候熊猫君-3岁，听爸妈讲，当时猪肉大概2块一斤，大米大概2毛5一斤？这样算当时1万5能顶现在15万。

那再过30年，到了2050年，一万块又价值几何？

所以熊猫君一直认为，术业有专攻，保险的本质是风险转移，理财就交给理财产品。

那既然别买长期的返还型意外险，应该买什么意外险呢？熊猫君归纳了一下，一份合格的意外险起码应该包含这些内容：

1.意外身故：身故或全残赔付保额2.意外伤残：根据伤残评定等级，按比例赔付保额3.意外医疗：赔付由于意外导致的医疗行为4.住院津贴：由于意外住院后，每天赔付的费用 一般一年期的意外险只要100-300块一年，保额高，保障全面。而返还型的长期意外险，保障力度不足，保费杠杆度较低。

熊猫君建议大家入手意外险的时候，首先关注的是基本保障，而不是去关注哪些返还、理财等附加功能。 毕竟风险来临时，足够的保额才能转移风险，大家要先把保障做足，搭建好保障体系后再考虑资金理财。

优秀的意外险已经讲过很多啦，感兴趣的话大家自行翻阅之前的文章，懒得话可以直接看看目前熊猫君最推荐的产品解读“网红”意外险——小蜜蜂超越版