强烈不推荐的少儿重疾险清单

市面上有太多的重疾险产品，很多宝妈一般咨询，总是会说两个问题：一能不能推荐适合宝宝的性价比高的产品，二是会问某个产品如何适不适合？

今天，盘点一下目前市面上最不值得入手的少儿重疾险，希望能给正在准备给孩子配置保险的宝妈宝爸一些建议，避雷排坑。

首先是定期返还型产品，这一类型的产品非常受欢迎，因为满足了，有病赔保额，无病返钱，保障和理财兼得，还不损失保费。精算师完美地抓住了中国人不吃亏的心理。但实际这类产品保障不足，收益也很低。

筛选市面上比较热销的几大知名大公司的少儿定期重疾险产品：

太平洋人寿少儿超能保2.0

平安人寿爱满分

中德安联超级随心D款（分红）

泰康人寿全能宝贝A+B

新华人寿金色阳光

以上五款产品都是保障30年，定期返还保费（安联超级随心D款因为加分红，是定期返还保额的10倍）。

从保障责任和实际收益来判定，最不值得推荐的排名分别是

TOP 1 安联超级随心D款少儿版—分红返还型

这是一款定期少儿重疾险，带分红返还。

从保障责任来看：只有重疾责任和轻症责任，12种轻症、40种重疾，保障的病种不多，是几款产品数量最少的一款，而且缺乏高发的轻症病种，如轻度脑中风、不典型心梗等，降低赔付概率。且轻症只赔付1次，疾病保障不具备优势。

从收益来看：为了公平比较，主险是分红型的两全险（此处主险保额设置为5000元）。定期返还主险10倍保额，但是总体的内部收益率很低，-0.67% 。虽然可以分红，但是分红都是不确定的，有可能有，也有可能没有。

TOP 2 泰康全能宝贝

从保障角度来看重疾病种70种，赔付1次，少儿特定疾病双倍赔付，没有轻症保障。另外如果，保障期间如果发生理赔，则不再返还保费。
从内部收益来看，目前泰康全能宝贝此款返还120%保费，是这几款产品中收益最低的，-1.28%。

Top3 平安爱满分

TOP4 新华金色阳光

这两款产品保障责任极其相似，收益率也相同，可排在同等阶梯，因金色阳光病种多一点。
保障责任，重疾赔付1次，轻症都可赔付3次，有少儿特定疾病额外100%保额。

从收益来看，两者都是赔付150%保费，内部收益率-0.27%

TOP5 太平洋少儿超能保2.0

从责任看：和平安爱满分，新华金色阳光差不多，也都是重疾赔付1次，轻症赔付赔付3次，但是只有10年交。
从收益来看，目前收益是比较高的。

结论：如果特别喜欢少儿定期返还型重疾险，那么这5款，瘸子里拔将军，可以选择太平少儿超能保2.0。如果想要缴费压力小一点，可以选择新华金色年华或者平安爱满分。

但是以上几款定期重疾险与少儿重疾险王者妈咪保贝对比可发现，妈咪保贝重疾，轻症，中症责任，且都是不分组多次赔付。责任全面。

我们买保险的意义是为了抵御大病风险，四五百就能买到轻症、中症、重疾保障的儿童重疾险，保障更加全面，价格更加低廉，没必要为了返还到期贬值的保费或者是不确定的分红，而多交那么多钱。

如果真是需要又有保障又有理财，那么可以用较少的保费的，纯消费型少儿定期重疾险妈咪保贝+年金。既能全面的保障，收益也不错，还能作为教育金。

昨天看到一个这样的宣传文案：

上图的爱满分计划，一年12000元的保费，12000*10=12000元。产品保费偏高，0岁男孩135万保额，每年保费要12000元，交费15年，保30年，如果30年都没有发生理赔，满期生存就可以拿回保费。但是如果理赔了，满期生存金也就没有了。疾病责任与满期生存金二者不可得兼。返还型保险的本质是我们多交了保费给保险公司拿去理财，如果这30年里生病理赔了，多交的保费就打水漂了，是不返还的。

而用妈咪保贝80万+超能保60万=140万，保障30年，缴费15年，总共保费846+1336=2182元。

再加一份教育金计划信美天天向上：年交1万，10年交，18岁-21岁每年领取2万，作为大学教育金，22-23岁深造教育金，到31岁领取满期金52490元，总共领取了192490元。

而且重疾险的理赔与教育金的领取没有关系，是疾病责任与教育金可以同时拥有的。