最强科普：医保、商保、网络互助是什么？三者有何区别？

涉及到大病保障，主要就有医保，网络互助，和商业保险。今天我们来聊一聊他们的区别。

什么是医保？

医疗保险具有社会保险的强制性、互济性、社会性等基本特征。因此，医疗保险制度通常由国家立法，强制实施，建立基金制度，费用由用人单位和个人共同缴纳，医疗保险金由医疗保险机构支付，以解决劳动者因患病或受伤害带来的医疗风险。

医疗保险同其他类型的保险一样，也是以合同的方式预先向受疾病威胁的人收取医疗保险费，建立医疗保险基金；当被保险人患病并去医疗机构就诊而发生医疗费用后，由医疗保险机构给予一定的经济补偿。

因此，医疗保险也具有保险的两大职能：风险转移和补偿转移。即把个体身上的由疾病风险所致的经济损失分摊给所有受同样风险威胁的成员，用集中起来的医疗保险基金来补偿由疾病所带来的经济损失。

医疗保险的责任范围很广，医疗费用则一般依照其医疗服务的特性来区分，主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。

医疗费用是病人为治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费，还包括住院、护理、医院设备等的费用。

什么是商保？

商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。

商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任 。

商业保险是个人按自己的经济能力，在医保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。

商保是自愿的。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。

什么是网络互助？

网络互助是一种原始保险形态与互联网的结合，利用互联网的信息撮合功能，会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失。

网络互助的保障模式是：准备加入平台互助计划的成员，先根据自身健康情况确认是否符合互助计划健康要求。符合健康要求加入后，如果参加同一互助计划的成员发生约定情况下的重大疾病或意外，其他成员将义务为患病成员进行分摊式互助。所以网络互助是一种“一人生病，众人均分摊”的保障服务。

医保、网络互助、商保的对比。

社保和商保和网络互助的区别具体我们可作如下几个方面的比较：

▼从交费上来看

• 医保

由用人单位和职工个人共同缴纳。其中，单位按8%比例缴纳，个人缴纳2%。采取按月缴纳的方式，缴纳金额根据缴纳基数的不同而不同。

• 商保

商保的缴费方式主要分为2种。投保人可以一次性缴清，也可以分期缴付。分期缴付一般按年、半年、季或月缴付。按年缴费短期的有5年，10年，长期的有20年，30年。投保人可以根据职业稳定状况及收入情况选择不同的缴费方式。

• 网络互助

网络互助的交费方式，是注册会员预充值一小笔金额，3元~30元不等用于后续的分摊，或者0元加入后绑定你的银行卡、支付宝等代扣分摊费。一旦有会员过了观察期，发生重大疾病，会员之间进行均摊重疾额度的费用，同时各大平台收取互助金8%到10%，或者每人每月1元等等的管理费，作为平台的运营费用。

▼从时间上来看

1、交费时间

• 医保

医保需要连续缴费年限满6个月，才可以享受医保住院报销待遇。医保断交3个月或以上，连续缴费年限清零。累计缴费年限满20年、25年或30年，可以享受终身医保报销待遇。而中途断交，不会影响累计缴费年限。

• 商保

商保的交费时间灵活，可以一次性缴清，也可以1年、5年、10年、20年......交费时间长短根据自己的实际情况选择。

• 网络互助

网络互助分摊金的收取一般是一个月2次或4次，根据当月申请互助金的人数情况决定，不是固定的。只要你还在享受网络互助的保障，就需要参与分摊。当然，网络互助可以随时退出，退出了就等于放弃了这份保障。

2、保障时间

• 医保

活到多久保到多久。但医保不能退，家人不能代领，所以越长寿受益越多；

• 商保

商保的医疗险基本是交一年保一年，定期保到65岁或80岁；商保的重疾险是大部分保到终身；意外险的保障时间不同保险产品的不一样，你可以根据自己的实际情况选择保障年限。

• 网络互助

网络互助的大病互助计划很多都是保到终身，有的平台是保到65岁左右。意外互助计划一般是保到60岁左右。

▼从保障金额来看

1、疾病保障

• 医保

医保涉及的医疗费用，需要拿相关凭证进行报销，下有起付线，上有封顶线，中间除自费药等，在可报销范围内再按比例报销。医保的报销相对有限。

• 商保

商保小病住院报销与社保互补。在社保报销后，合同保障多少就报多少。重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。不同产品的重疾险理赔金额不同，一般理赔金额越高，保费越高。

• 网络互助

不同于保险，网络互助无法进行百分之百的刚性兑付。网络互助根据互助金类型分为给付型和报销型。

给付型互助指会员发生约定情况下的疾病后，在申请互助金后可以一次性获得给付，自由进行医疗费用支付。报销型互助指会员发生约定情况下的疾病后，根据申请人实际发生的医疗费用报销金额，花多少报多少。因为是实报实销，申请人需要每次报销前提供医疗凭证，资金使用也相对限制。

网络互助的大病互助金额一般比较高，很多互助平台在50周岁以下都有至少三十万的保障，如果买三十万的重疾保险，一年要交几千几万，要交满20年或者30年才有三十万的保障，网络互助的大病互助计划一年分摊200元左右就拥有了三十万的重疾保障，性价较高。

2、意外保障

• 医保

医保没有意外保障，但医保所属的社保有。社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销。

• 商保

商保的保障范围比较广，有意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。

• 网络互助

网络互助主要聚焦在疾病保障，所以不是每家互助平台都有意外保障。意外保障的互助金一般是符合申请条件后，一次性给付。

3、身故保障

• 医保

医保没有身故保障，医保所属的社保有。社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的；

• 商保

商保的保障型产品，有较高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人赔偿金。

• 网络互助

上文说了，网络互助主要聚焦在疾病保障，所以不是每家互助平台都有身故保障。身故保障的互助金一般是符合申请条件后，一次性给付。

写在最后

在了解清楚什么医保、商保和网络互助的区别后，很多人会想知道具体要怎么选择？

首先，医保是我们生活最基础的保障，也是国家强制缴纳的，作为基本生活的保障，绝对不可缺。

其实是商保，商保作为医保的补充，经济条件允许的情况下可以购买适合的保险。

网络互助适合以下三类人加入：一是零保障人群，家庭收入较低，负担不起保费，这种情况可以尽量选一些好的互助平台加入；二是健康欠佳人群，身体情况买不了健康险，而互助计划健康告知相对会宽松一些，可以满足一些人群的保障需求；三是作为补充，已经配好了社保、商业保险，希望参与网络互助将保障额度提高，可以适当加入一些互助计划。