咚妈说保 篇十二：你的既往症，百万医疗险赔不赔？

曾经知乎上有个热门话题：你现在的存款够你在医院的ICU病房待几天？

高票中有一位ICU医生说：ICU病房，稍微轻一点的，一天1万，特别严重的，一天3万。

这个数字对任何一个普通家庭，恐怕都不免吃力。于是，百万医疗险，越来越多地为人们所接受，几乎成为中产家庭人手必备的保险。

有很多人知道，投保百万医疗险，要注意健康告知。

但是，只要符合健康告知，后续理赔时就可以高枕无忧吗?并不是！注意：既往症，那也是个拒赔大户。百万医疗险，对既往症免责！

因为商业保险，保的是“未知风险”：这个风险会不会发生，什么时间发生，必须是不确定的。他们只保等待期后确诊初次发生的疾病。

既往症是什么呢？

官方定义：合同生效前，罹患的被保险人已知或应该知道的有关疾病或症状。

对保险公司来说，这属于“确定的风险”。保险公司是做生意的，不是做慈善的，明摆着会赔钱的买卖，保险公司怎么会干？

那，既往症具体指什么呢？

①合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断。这是慢性病的常态。主要指高血压、慢性胃炎、哮喘、糖尿病等等，这类难以痊愈的慢性病。

②合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况。比如重大疾病，治疗后可能仍需很长一段时间的康复，在康复期间需要进行周期性用药等。

③合同生效前发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。

比如，长期头痛、血尿、便血、反复呕吐、持续性发热等且症状明显，后期大概率会因为这些症状住院治疗的。

以上3种，是众安尊享e生、平安e生保、复星联合超越保等，保险条款里的既往症。支付宝好医保长期医疗，则在前述基础上，还多了2条：

④合同生效前，医生已有诊断，但未接受任何治疗。

⑤合同生效前，医生已有诊断，且达到临床缓解或临床治愈标准的恶性肿瘤。

考虑到智能核保对恶性肿瘤拒保，其实第5条没有实质影响。第4条，未免更严了。

就支付宝好医保长期医疗而言，咚妈跟人保健康客服确认的结果是：如果是投保前已经患有但已完全治彻底治愈的疾病，不属于既往症，属于保险责任。

也就是说，既往症，与病症严重程度无关，主要指未完全治愈的疾病。

补充一个很多人困惑的点：

是不是健康告知没问到的疾病，就不会作为既往症？

虽然你拿着某大V的文章找我，我还是得说：

不管是没问到的，还是作为健康告知例外事项的疾病，都有可能做为既往症。

人保健康客服的答复如下：

但是，如果是健康告知问到的，经过智能核保的，则以智能核保结果为准：

所以，咚妈还是那句话：如果没有既往症，支付宝好医保长期医疗非常好。如果有不严重的既往症，最好还是申请其他产品的核保！

遇到过很多次，客户兴冲冲来找咚妈，咚妈却建议核保，客户很失望很抗拒！跟咚妈说，***都说了，这样的打官司很可能会打赢的。没错，很多案例都有可能从拒赔到理赔。

但咚妈不仅自己费劲巴拉研读条款，看的头昏眼花，不仅不急着让你买，还建议你能告知就尽量告知，为啥呢？

我们买的是保险，不是“定时炸弹”。

发生风险，申请理赔，保险公司顺顺利利打给你理赔款。这是保险。

发生风险后，你申请理赔，保险公司核赔调查后却拒赔了，你焦头烂额中起诉保险公司，判赔了你分给律师一大笔钱，万一不赔还得失望而归。是不是“定时炸弹”？

姜文说过一句话：总有一天你们这帮人会说，这个老姜对得起我。

这也是咚妈的初心。