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买保险到底有没有用?

2020-10-08 18:39:11 3点赞 17收藏 5评论

大家好,我是心语君,今天就跟大家聊一聊买保险到底有没有用这个话题。

一、保险有啥用?

保险是财务风险转移的工具。回避,承担,减轻,转移,都是风险管理的手段,而保险是目前转移风险最好的金融工具之一。

但保险不能阻止风险的发生,比如买了寿险,不能让我们不死。

它只是在我们死之后,赔一笔钱给自己的家人。

家人为什么需要这笔钱?

因为银行卡里攒的钱不够多,家人还需要去生活。这就是保险的作用,弥补你的现金流缺失。

扩展开来看使用场景,我们的现金流什么时候会断掉?

大病、意外、死亡,只要人趴下了,就缺钱了。

所以有钱人更喜欢买保险,因为他们要追求更加稳定的现金流。用20%的钱,去保住剩下80%的钱。这是一个比较粗糙的二八定律,但是很好理解。

我记得有一年平安的年报里写了,他们高净值客户(资产1000万以上吧好像是),人均保单是11张,年收入10万以下的客户,人均保单不足1张。

不过高净值客户买的险种更丰富一点,因为他们不止要保人,还要保钱。

我们普通人,先保人就够了。

再说回保险产品,够不够保人。

很多人觉得,保险条款里规定的理赔标准,是达不到的,或者说很难达到。

我们换个角度来看,保险公司靠3个东西盈利:死差、费差、利差。

最主要的盈利来源,是利差。就是保险公司拿我们的钱去做投资,挣的钱的一部分就是拿来支付我们的理赔金。

保险公司都是精算好了的,他们大概啥时候能投资赚到这笔钱,就是这批保单的理赔高峰期。

你也就能够理解了,保险公司并不是希望你不理赔,而是希望你晚点再赔。

买保险这件事,很多人并不是拒绝保险,而是拒绝被骗。

解决的方法也很简单,自己搞懂保险,就不怕被骗了。就像电脑一样,懂的人都是自己组装的,钱省好几千,性能翻一倍。

但保险很难成为一种兴趣,懂的人太少了。

买保险到底有没有用?

二、为什么有人觉得保险没有用?

1)觉得保险没有用

觉得保险没有用大多是对保险不够了解,对他们来说,保险合同就是一张纸,不能吃又不能喝,也不能保证一定能用的上。

先声明,我不是说这些人的观念不好,我反而挺能理解他们的感受,作为保险业界人士,但也不得不承认一个事实,在上个世纪末确实存在过保险代理人销售混乱的情况,也正是当时的混乱现象,保险留给老一辈的人极差的印象,而作为老一辈儿女的我们,耳濡目染,自然觉得保险不靠谱。

可社会在改变,保险也在改变。

现在保险和银行都由银保监会监督和管理,都在政府管辖之下,保险和银行在银保监会的监管下健康有序运营着,可我们大家都愿相信银行,却不愿相信保险,这让我有点匪夷所思!

归根结底,还是因为我们对保险不够了解,依旧停留在过去的印象中,在生活中没遇上靠谱的保险代理人,倒是遇到许多被忽悠、被不良保险人坑的朋友,听到他们的遭遇,自然是说服不了自己去相信保险。

但个人认为,在现代这个社会,仍以旧的眼光去看待事情,迟早有一天会被这个社会淘汰。那我们不如放下旧眼光,重新认识一下保险。

2) 侥幸心理作祟

除了死亡是百分百能肯定发生外,其他事件发生的概率都存在着不确定性,每人能知道自己未来会发生什么,而保险保的就是概率较低、个人难以承担的事件,有些人总是抱着侥幸心理,觉得事故一定不会发生在自己身上,但世事无常,若等到出事的时候,只能由自己来承担,自己来后悔。

3) 忌讳心理作祟

受传统观念影响,很多思想顽固的人觉得保险很不吉利,动不动就是说生病、死亡,因此对买保险比较忌讳,总觉得买保险就是在诅咒自己倒霉一样,他们宁愿多烧几炷香,也不想买保险触霉头。

买保险到底有没有用?

三、保险具体有哪些用?

我们来看看保险到底有什么用处。

我从保险型产品中,基础的四大险种说起。

看完这四大险种,你就能全面了解保险的用处了。

1)重疾险

重疾险有什么作用?

  • 为了应对高额/手术医疗费用

  • 患病后没有办法工作的收入损失

  • 出院后的疗养费用,康复费用,

  • 病后的生活保障

为了确保能维持正常⽣活,重疾险的保额应覆盖收入补偿。

以疾病治疗费用来看,建议买30~50万。

以购买人群来看,孩子买很便宜,几百到一千就能搞定;老人买太贵, 很容易出现交费比赔款还高的倒挂,所以不建议买。

买重疾险尤为需要重视健康告知,这是投保门槛,也是被拒赔的重灾区。

不同产品健康告知不一样,最好的方式是找一个专业的保险代理人协助投保,排除健康告知造成的理赔干扰。

2)百万医疗险

花几百元就能得到几百万的保障,非常划算,建议能通过健康告知的家庭成员人手一份。

如果患病所致的住院花费很大,这时候几百万的报销额度,就能体现出极大的作用。包括医保报销不了的昂贵自费药、进口药、靶向药、特效新药等。

买保险到底有没有用?

3)定期寿险

定期寿险保障是最简单的,达到身故或全残,就给一笔钱。

这笔钱是用来解决家庭成员死亡之后,留下的一堆债务问题。

比如家庭支柱身故了,留下老人妻儿,也留下房贷车贷等债务,假如这时保险公司赔了100万,家人就可以用这笔钱维持生活质量。

有句话怎么说来着,当一辈子穷人不难,难的是富过,再穷。

这里为什么不推荐终身寿险呢?因为人是一定会死的,终身寿险是一定可以得到赔付的,这就意味着买保险就跟存钱一样,一直到死的那一天留给后代,几乎没有杠杆作用。

定期寿险非常便宜,也几乎没有什么保障责任可以对比,所以谁便宜买谁家的就可以了。

老人小孩不用买,他们没有家庭责任和收入压力。

家庭收入支柱一定要买,另外还有一个容易被忽视的就是家庭主妇。

他们没有收入,可按他们一天到晚的工作量来看,重要性一点不比老公差,所以家庭主妇也不要忘了配置定期寿险。

4)意外险

成年人的活动范围很大,经常需要搭乘各种交通工具出行,所以意外的风险是比较高的。

而孩子天性好动,对风险的感知和预警能力比较差,交通意外、溺水、摔跌伤等都对孩子有很大的威胁。

但意外险伤残保障中,是根据伤残等级划分来按比例赔付。

比如保额100万,伤残1~10级,分别是100万、90万、80万…10万的递减。

另外,意外医疗的出险几率非常大,尤其是一些常见的意外:跌打损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤。

所以挑选意外险,意外医疗保障就显得尤为重要。

最后,意外险价格非常便宜,一般只需要几百元,千万别听信一些大公司的谗言,买了贵几十倍的长期返还型意外险,根本没有必要。

写在最后

保险是一个专业的事情,涉及法律,合同条款,医学知识,懂的人也不多。因此,想要买对保险,自己就要多学些保险知识。


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