我统计了500个读者，发现80%的家庭买错了保险却不知情

从去年10月份开始，我断断续续随机抽取了500名读者，

统计了他们来咨询时自己已经买了的保险和本来内心打算想买的保险，数据让我触目惊心：

500个读者里面，有80%的家庭保险配置并不恰当！

这80%买错保险的家庭里，主要出现的问题是这三类：

家庭保费占比不合理：孩子过多，成人过少；

多数人买到了理财类保险：统计到的713份保单中，8成多的人买了理财险；

保障型保险中错误很典型：在读者买到的保障型问题保单里，一半是保额不足，3成是没买全，剩下也有不少人该买的没买，直接买错。

这次统计下来，让我感受到中国家庭买险掉坑的问题有多严重。这次统计下来，让我感受到中国家庭买险掉坑的问题有多严重。

在保险领域，中国家庭被坑的太多了，说是十买九踩坑也不为过：

在中国，买保险为什么会这么容易掉坑？

凭我观察到的现象，总结起来大概有这么两点：

1、保险销售乱象丛生

这么多年，我就没看过几个代理人卖保险不违规的，

不是返佣送礼，就是请客吃饭，

不是花言巧语夸大收益，就是片面介绍，

比如图中这位李先生的母亲就被代理人夸大收益蒙骗交钱，最后买到的保险到期之后交了6万多，才能拿到五万八，被迫通过媒体曝光维权。

还有人为了成交恶意曲解条款，胡乱比较，避重就轻谈保障。

比如这是公子见过的好几个朋友圈，同一个案例，却被写成了同一个文案，很明显就是罔顾事实，胡乱吹嘘，自我贴金。

这些乱象中，尤以返佣、送礼、请吃饭最常见，

虽然国家在《保险法》中明文禁止，但现实中违规销售依然大量存在。

在这样的销售环境中买保险，基本就是“肥羊入虎口”，白交了钱，却得不到应有的保障。

想买保险，不被坑都难！

2、消费者认识不足

除了保险销售有意忽悠，不少人买保险时也是拎不清。

比如分不清理财和保险，买保险却买到理财，去存钱却买了个保险，

比如执意追求返还，觉得保险到期不能返还保费很亏

还比如很多人搞不懂投保须知，健康告知、不会理赔维权，然后被人忽悠，白白交了钱，最后只能是拒赔。

消费者认知不足的地方很多，我就不穷举了，

买保险虽然难，但又不能不买，所以公子将我十多年的经验总结成这篇文章，

兴许可以给你做个参考。

文章分两部分：

根据保障需求选购保险的攻略

时下市场上最推荐的产品评析

在跟那么多读者交流下来，我感觉到很多人买错保险的根源，其实非常基本，

一是不懂这些保险保什么，

二是不清楚自己要什么保险？

所以接下来，我们就介绍一下这两个问题：

1、保险保什么的终极科普

所谓保险，保的是风险。

它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司，

对于我们家庭，它是我们守护家庭财务健康的「乾坤大挪移」之术。

大家要清楚，万物皆可保险。

保人身有人寿险、健康险、意外险等等

保财产有家财险、车险、宠物险、碎屏险、运费险等等；

甚至为了防止有人借钱不还，都有信用保险。

然而，对于咱们普通家庭最担心的，无非是生老病死、天灾人祸，

因此普通人来说，都有四大保障需求：保身故、保疾病、保意外、保财产损失。

保身故：身故，就是死亡，就是我们不幸身故了，身后还有许多负债和责任，希望通过保险赔笔钱让我们延续责任。

保疾病：就是我们生病了，治病的钱和看病期间不上班损失的钱希望通过保险得到赔偿。

保意外：就是我们不幸因意外死亡，或导致残疾以及就医，身后需要的钱，疗伤需要的钱希望通过保险解决。

保财产损失：就是我们半辈子血汗钱换来的房子、车子、公司经营的货物受损了，或者我们造成别人的财产损失需要赔偿，希望有保险为我们兜底，让我们东山再起。

而保险履行保障的方式也分两种：给付型和报销型

给付型：被保人出险了直接打一笔钱进账的赔付方式，生病了可以直接打钱，身故了也可以直接打钱，这笔钱自由支配。

比如老王买了保疾病的重疾险，保额50万，得了肺癌，符合条件保险公司就给他打50万进账，有多少保额赔多少钱，

这笔钱用来看病，或者看病期间还房贷都可以。

给付型的保险讲究是“一次给钱”。

报销型：被保险人出险后花多少报多少，跟我们出差拿发票报销一回事，保险公司规定的范围可以报销，范围之外额外的支出不予报销。

比如老王买的是保疾病的百万医疗险，保额600万，得了肺癌治疗费花了70万，保险公司给他报销了55万。这个时候保额就是个“虚数”，看着有几百万，但是用不到。

报销型的保险讲究的是“实报实销”。

于是乎，根据上面四种保障需求，两种给钱方式，

一组合，就设计出了我们常见的几类保险：

这四类保险，正好对应着我们前面说的四类风险保障需求：

保疾病：重疾险和百万医疗险

重疾险专门负责大病，被保人一旦确诊大病后，符合合同条款就可以得到一笔赔偿，

比如老王被确诊得肺症，保险公司就会赔付直接给他打一笔钱比如50万，供他治病或者看病期间的家庭生活开支。

百万医疗险则专门负责极端医疗支出，比如使用质子重离子技术治疗癌症，没有个三五十万（甚至百万+）很难下来，普通家庭根本承受不起。

而百万医疗险的保额高达几百万，完全能够覆盖这样的支出。比如老王确诊肺癌，花了70万，那么除去社保报销和一两万的免赔额之后，剩下的都可以报销。

除了这两个管大病的保险，还有一些小额医疗险，保额在一两万左右，由于这样的风险普通家庭自己就能够承受，这种保险可买可不买，我也就不展开多说。

保意外：综合意外险

综合意外险，专管与意外有关的赔偿，所谓意外，是指外来的、突发的、非本愿非疾病的客观事件导致的损失才叫意外。比如中暑、高原反应、自杀等就不赔。

意外险主要赔三种情况：

意外身故，比如车祸、触电、溺水身故等，意外险可以直接赔一笔钱，

意外伤残，比如碾压截肢，会根据残疾等级赔保额的一定比例，一级伤残赔全部保额，十级伤残赔10%保额。

意外医疗，比如普通的摔伤、擦伤等，治疗的费用可以用意外险报销。

保身故：寿险

寿险非常简单，只要身故（条款规定不赔的情况除外），都会赔一笔钱。

这对于身后还有家庭责任的家庭经济支柱来说，非常重要。一旦身故，寿险可以赔一笔钱用来继续偿还房贷车贷、抚养子女和赡养老人等。

不过，需要注意的是，寿险分为定期寿险和终身寿险。

终身寿险保费非贵，可以十几万到百万一年，因为人终有一死，终生寿险必赔，所以这种保险是专门用来给有钱的大企业主和富豪们传承财富用的。

我们普通人买个定期寿险，覆盖自己主要的责任期就可以了。

保财产损失：家财险

保障财产损失的当然不止家财险，为求简便，这里 仅以家财险举例。

家财险顾名思义保的是房屋及财产安全，如果房屋及附属财产受损，保险公司将会按照实际损失的财产金额赔偿投保人。家财险的主要保障范围包括：房屋主体、室内附属设备、室内装潢、室内财产（古玩字画、茶米油盐这种不赔）、水暖管爆裂、室内财产盗抢。一般只保其中一两项或者不保其中一两项。

虽然每种保障需求都有保险与之对应，但不同的人群风险特征不同，各有侧重，

并不是所有人都需要这四种保险，接下来我们讨论不同人群怎么根据需求选购保险。

2、不同人群的选购重点

不同人群面临的风险不同，我根据风险的不同把所有人分成了四种：

孩子、未婚成人、已婚成人、老年人。

他们面临的风险如下：

孩子：特别是10岁前的儿童，小感小冒都好说，就怕得白血病、脑膜炎这种大病，一治几十万，做父母的要是拿不出钱来，真的会抱憾终身。

除了大病，小孩子还容易发生各种各样的意外，轻则猫抓狗咬，重则残疾身故。家长最怕的是孩子残疾，残疾之后影响一辈子，所以需要给孩子准备一笔钱供他度过余生。

未婚成人：二十几岁的年轻人，如果没结婚，可能正在拼命工作，压力大，饮食作息不规律，胃癌、猝死这些是主要风险。同时也可能在上下班，外出旅游或出差时遭遇交通意外等风险。

已婚成人：已婚成人，无论二十几还是三十几，除了要像之前一样拼命工作挣钱之外，有了家庭，有了孩子，身上的担子也重了数倍。作为家庭顶梁柱，一旦罹患大病，发生意外或者不幸身故，除了要花费巨额的钱治病，留下的房贷车贷，子女教育和赡养老人等责任另一半很难支撑，这也是这个年龄段独有的重大风险。

老年人：人到暮年，慢性疾病很多，更容易得大病，如癌症、心脏病、中风等大病，腿脚不便的还可能遭遇浴室意外和楼梯意外等，这个时候更是需要保障的时候。

但此时买保险却会因为身体有小毛病无法通过健康告知，所以重疾险、百万医疗险这种保险基本买不了，只能购买只保障癌症的防癌险和防癌医疗险。

于是，不同的人群因为面临风险的不同也就有了不同的保险组合：

孩子面临的大病风险用儿童重疾险＋百万医疗险，面临的意外风险用儿童意外险；

未婚成年人和孩子类似，只是重疾险和意外险换成成人的；

已婚成年人在未婚成年人的基础上增加定期寿险；

老年人买好意外险后，能买重疾险和百万医疗险就买，不能买就买防癌险和防癌医疗险。（后两者赔付形式和前两者类似，但只保障发病率达７成的癌症，其他的疾病不覆盖）

到这里，我们就根据不同人群的保障需求分别选出了对应的保险，

但选出保险是一回事，选好保险又是另一回事，

篇幅有限，我也没法展开，针对于每种保险具体怎么挑选，怎么避坑，

大家可以点开我这几篇文章仔细阅读：

• 全网最全重疾险攻略+全网152重疾险测评

• 全网最全儿童重疾险攻略+全网72款重疾险测评

• 全网最全医疗险选购攻略+全网119款医疗险测评

• 全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评

• 全网最全寿险选购攻略+全网71寿险测评

再次强调：

我上面链接的文章大家一定要去看，不然每个险种的坑你避不掉，你也不知道怎么选。

不过，如果你时间有限，我也直接把部分答案放在这里。

下面是我搜寻全市场几百款保险选出来的最高性价比保险：

（以下产品推荐只是理想状况，不同收入和身体状况下，会存在差异。）

下面给大家逐一简单点评。

这款保险在各方面都属于重疾险的理想状态！

基础责任在图片上，不多说了，

关键的两个亮点是：

60岁前多赔60%保额，买50万可以赔80万。

其中不同器官的原位癌可以多赔1次，第一次发生在胃部，赔，第二次发生在肺部，也赔。

重要的附加责任也不贵：

首要的癌症二次赔，附加后价格只上浮8.5%左右，非常划算。

而且多赔保额，第二次癌症可以赔120%，拿50万保额举例：

假如第一次大病不是癌症，180天后得癌症，之前赔了50万，这次还可以赔60万。

假如第一次大病是癌症，3年后又得癌症，之前赔了50万。第二次癌会赔60万。

其次是心脑血管二次赔，规定了三种高发心脑血管疾病复发都可以赔两次，

也是第二次都赔120%保额。加上了这个责任，价格上涨13.5%，预算充足可以加上。

保障无可挑剔，价格也在底部，50万保额保终身，30年缴费，

30岁男每年5515，30岁女每年5170。一般家庭都能负担。

更多产品的测评，参考：成人重疾险攻略+全网156款重疾险评测。

这款保险一上线直接就把之前霸榜半年的扛把子妈咪宝贝给挤下去了，是儿童重疾新的王者。

基本保障责任我也不说了，图片上写得很清楚，

亮点是额外赔付：

孩子20岁前罹患20种特定重疾多赔120%保额，

保30年版本前10年多赔50%保额，保终身版本，前20年多赔50%保额。

什么意思？拿50万保额举个例子：

老王的孩子5岁时得了特定重疾白血病，那么这款保险的赔付是：

先赔基本保额50万，特定重疾再赔60万，10岁前得重疾再赔25万，

买50万，一共赔了135万，我只能说一句：秀！

附加责任也很大方，重疾多次赔和癌症多次赔可以同时附加。

重疾多次赔：把这110种重疾分6组，可以赔三次，如果小朋友这辈子不幸得了三种不同组别的重疾，这保险就可以赔三次，每次100%保额。

癌症多次赔：前面成人险讲过，这里不多说。

两项附加责任加上后，任他孩子再不幸，都可以赔好几次来给他看病了。

并且加上这两项责任价钱并不贵，重疾多次赔和癌症多次赔都加上，

男孩保费上浮29%，女孩保费上浮43%。

看起来比例大，但实际上孩子保险很便宜！50万保额保终身，30年缴费，

0岁男宝1950每年，0岁女宝1685每年，这点钱都不够买玩具买吃的，

把后面这两项责任加上之后，0岁男宝2515一年，0岁女宝2415一年，

比起成年人的保险，便宜得多，而且价格依然处在底部，

妥妥的五星产品。

超越保基本责任看图片，我就不多说了，责任很全也很强，和网红百万医疗好医保·长期医疗以及微医保·百万医疗都是头部产品，不分上下。

但基本责任有两个亮点：

1万免赔额不理赔的情况下每年递减1千。很多人可能好几年都不生花费过万的病，所以免赔额就会一直递减。这比好医保6年共享1万免赔额要符合现实一点，毕竟你不理赔免赔额也下降。

保障甲类及按照甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病。比如新冠肺炎就属于按照甲类管理 的乙类传染病，这点很贴心。

超越保比好医保更值得推荐的原因是，超越保的续保功能很强大！

超越保2020已经做到保证6年续保，

6年内保费按照投保时的保费确定，不会单独对某客户涨价，

6年内不会因为消费者理赔或者发生健康问题而拒保，

6年内不会因为产品停售而拒保。

这种保证续保条件和好医保一模一样，是15年20年保证续保之前，市面上条件最好的续保条款。

但超越保更强的地方在于保险公司对产品具有调价权，6年续保期满后，保险公司可以根据医疗费用水平的变化调整费率，并且还承诺消费者在6年期满后可以0等待期免健康告知继续购买：

这就意味着这款产品可以随着医疗费的通胀而涨价，6年期满后消费者可以继续买，

那么这款产品，就有充足的理由能够维持运营下去，而不会卖一段时间就下架。

如此一来，这款产品就能做成真正的长期医疗险，保个一二十年绰绰有余，所以必须推荐。

前面说能做到6年保证续保已经是头部产品，但近期在新的监管规则下，市场马上就出现了更长续保时间的百万医疗险。

除了太平洋保险续保15年和新华保险续保10年的百万医疗险，平安也推出了续保20年的百万医疗险平安e生保·长期医疗。

20年保证续保，在20年期间内，无论是发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能续满20年。20年后，如果还想续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。

但即便如此，20年已经挺长的了，

无论是25岁-45岁的奋斗期，还是55岁-75岁的疾病高发期，

即便那时候不给续了，这20年的续保期，也能起到不小作用。

相比好医保这种卖了6年可能下架的保险，20年保证续保要强很多。

但市场刚刚起步，这款百万医疗险目前也有不少缺陷，目前来看有4个不算完美的地方：

（1）20年限额800万

在20年保证续保期间内，赔付总额一旦超过800万，就不能续保了，合同终止。

这只只是保险公司的一种风控手段，以防未来某些医疗手段花费贵高，产生亏损风险。

但正常情况下20年一般不会超过800万，我们大可不必担心。

（2）院外购药不赔

e生保的免责条款里有一条：

翻译过来就是不是医生让买的，不在医生执业医院买的药和医疗器材等都不报销。

但实际上很多靶向药、特效药医院基本很难买到，都要去外面药房买，e'生保不赔，有点说不过去。

（3）可以根据医保政策调整而调价

它的费率调整处也有这么一条：

国家医保制度发生重大变化，它就可以调价，这比监管的规定多了一条：

但这里大家也不必担心，如果它真敢因为医保政策变化而调价，那肯定是不符合监管要求的，肯定会导致大量的投诉，集体投诉多了，反而以后不能调价了，更亏。

因此这个条款起不到实质的约束作用，还是以监管为准。

（4）健康告知严格

要注意，这款产品的健康告知还是比较严格的：

项目很多，还是很严格的。

大家要留意，一定要符合健康告知才能买，否则就会有拒赔风险。

除了这四点做得不是很好外，保额够用，续保强大，价格便宜，

如果你不介意这四点，可以入手。

但如果你手里已经有其他6年保证续保的医疗险，还是可以先等等，毕竟长期续保的百万医疗险赛道才刚刚开启，后面肯定会推陈出新，出现更多爆款，我们可以拭目以待。

更多百万医疗险测评，参考：百万医疗险购买攻略+123款百万医疗险测评。

意外险保障责任很简单：意外身故、意外伤残、意外医疗。

在做到这三点保障的情况下，我们主要看谁的价格便宜选谁就行，

对于其他实用的额外保障，也可以稍许关注。

大保镖至尊版，目前成人保障最全，基础责任看图片，

四个亮点是：

意外医疗0免赔，去医院花多少报多少，不掏一分钱。

不限医保报销范围，报销比例100%，如果是医保外的自费药，也可以全部报销。

住院津贴每天给150，这笔钱用来改善营养，家属陪床费用或者请护工都很有用。

猝死赔50%保额，100万赔50万，要知道，猝死其实不算意外，能赔的意外险都难能可贵。

保障这么全，关键价格还最便宜，1年298元，也就是很多男人的一个月烟钱。

更多成人意外险评测，参考：成人意外险攻略+全网192款意外险评测。

少儿意外险还是推荐大保镖，

少儿版大保镖责任承袭成人版，基础责任很强。

加分项在于有疫苗接种意外。

小孩子从小就要打各种疫苗，打疫苗后出现各种发烧皮疹就是个概率问题，

谁也不想这概率落到自己头上，万一落到孩子头上，这款意外险还可以赔钱，减少治疗压力。

价格非常便宜，一年56，就能买20万，

关键是有5万意外医疗额度，小孩子碰伤擦伤包扎都够用了。

寿险买起来更简单，只要身故（两年内自杀、犯罪、战争等免责情况除外）就可以赔一笔钱。

没什么花里胡哨的东西，所以就看谁家最便宜。

而定海柱2号，目前的底价产品，

30岁男，100万保额保到70岁，年缴2102，目前最低价。

如果加上它的私家车意外，价格也就上涨二三十块钱，非常便宜。

定期寿险，这款最推荐。

更多定期寿险评测，参考：定期寿险攻略+全网73款寿险评测。

至此，文到尾声。

简单总结：

第一，在中国买保险容易踩坑，所以一定要多看多学，

第二，买保险很简单，根据自己面临的风险挑选对应的保险即可，

第三，文章推荐的产品会持续更新，大家可以保持关注。

更多保险问题欢迎留言。

以上。

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