北京市专属补充医保:京惠保上线!79元200万保额,值得买吗?

2020-10-21 19:39:36 31点赞 356收藏 57评论

论 2020 年最火的保障产品,非 “惠民保” 莫属。

几十块起价,能报销几百万的医药费;投保宽松,不限年龄,得过癌症也能买。

像 广州、深圳、杭州、苏州、成都、南京、长沙 …… 累计 40 多个城市已经推出了自己的惠民保险

近日,北京也不甘示弱,推出了 京惠保:79 块,最高 200 万保障。

京惠保到底好不好?要不要买?今天我们就和大家详细聊聊。主要内容如下:

  • 北京京惠保,保障到底如何?

  • 京惠保 VS 百万医疗险,哪个好?

  • 京惠保,哪些人更建议买?

一、 京惠保,都保些什么?

医保就像是米饭,只能解决基本温饱问题,想要吃得更好,需要搭配商业保险。

京惠保,就是为北京市民定制的商业补充医疗险,由 北京人寿 和 安盛天平 联合承保。

简单来说,它保障的是 社保内住院费 和 17 种社保外特定药品。我们总结了它的三大优势:

  • 没有健康告知:和国家医保一样,投保不问身体情况,即使得过癌症也能买。

  • 投保条件宽松:只要有北京医保,不限户籍、不限年龄、不限职业,都能投保。

  • 价格非常便宜:不管是 0 岁还是 80 岁,每人每年都是 79 元,不过两三杯奶茶钱。

接下来,我们详细看看具体保障。

1、京惠保,保障怎么样?

为了方便理解,我们整理了京惠保的主要保障,如下图所示:

北京市专属补充医保:京惠保上线!79元200万保额,值得买吗?

如果生病住院,经北京医保报销后,对于 医保目录内 的自付费用,扣除 2 万免赔额后,可以 100% 报销。

并且,如果用到以下 17 种特定药品,还可以报销 90%。这些药品分别是:

北京市专属补充医保:京惠保上线!79元200万保额,值得买吗?

这些药品都是高价抗癌药,社保不能报销。以治疗白血病的达希纳为例,月均花费在 1 万元以上。

投保京惠保后,如确诊相关疾病需要用到这些药物,可以报销 90%,能减轻不少负担。

2、京惠保,能报销多少钱?

下面我们举个例子,看看京惠保怎样报销。

张女士因肺癌住院,经社保报销后,很多钱还需要自掏腰包

  • 住院医疗费:17 万(医保目录内自付 15 万,目录外自费 2 万)

  • 京惠保特定药:40 万(用了一款治疗肺癌的高价药 —— 欧狄沃)

  • 共计承担:17 + 40 = 57 万

通过京惠保,张女士可以获得以下报销:

  • 住院医疗费:(15 - 2)* 100% = 13 万

  • 特定药品费:40 * 90% = 36 万

  • 共计报销:13 + 36 = 49 万

所以,原本由张女士个人承担的 57 万,京惠保可报销 49 万,最终实际承担 8 万。

可以看到,一年花 79 块钱,买一份这样的医保补充险,还是不错的。

二、 京惠保 VS 百万医疗险,怎么选?

同样都是报销医疗费,京惠保和百万医疗险,其实是同一类产品。

那么,谁的保障更好,该选哪个?我们选了一款百万医疗险,对比如下:

北京市专属补充医保:京惠保上线!79元200万保额,值得买吗?

可以看到,京惠保 和 尊享 e 生 相比,有几点明显不足,主要体现在:

不足1:保障不全面

评估一款保险产品,首先要看保障内容。京惠保的保障不够全面,主要体现在以下几点:

① 只报销医保目录内费用

我们知道,医保的定位是基础医疗保障,有着天然的局限性。

比如,医保报销要受 “医保目录” 限制:目录内的费用才能报销,但很多高价特效药、靶向药不在目录内,是无法报销的。

令人遗憾的是,京惠保只能报销医保内费用,且仅为其中一部分。

以上文张女士为例,如果她用的是医保外药品,且不在京惠保特定药品清单内,仍需要自己全额负担。

而如果买的是 尊享 e 生 ,就可以得到报销了。不得不说,在重疾高价药面前,二者的保障差异还是较大的。

② 保障项目不足

除此以外,相比百万医疗,它还缺少这些保障:

  • 特殊门诊

  • 门诊手术

  • 费用垫付

  • 质子重离子

  • 就医绿色通道

虽然京惠保也有 18 种增值服务,但相较于以上保障的缺失,显得有些 “喧宾夺主” 了。

比如,癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊,京惠保也不能报销......

③ 既往症不赔

京惠保虽然不限身体情况投保,但如果投保前已有以下 5 类既往症,也是不赔的:

北京市专属补充医保:京惠保上线!79元200万保额,值得买吗?

不过,只是不赔既往症,其他的医疗费仍然赔付。

例如,癌症患者老王投保后,不幸心脏出了问题,做心脏搭桥手术的费用,京惠保可以报销。

实际上,这一点不能称为不足,因为几乎所有医疗险都不赔既往症。这里为了避免对保障内容误解,我们特意说明。

不足2:续保条件不好

续保是医疗险的重中之重,如果续保条件不好,以后就可能 保障中断,无法报销。

京惠保是一年期医疗险,续保需要重新审核,不太友好:

北京市专属补充医保:京惠保上线!79元200万保额,值得买吗?

也就是说,如果投保后得了癌症,续保时就有可能因癌症被拒保。相比之下,很多百万医疗险续保不需要审核,让人更放心。

所以,从这一点上来说,京惠保还是有些缺陷的。

不足3:免赔额较高

一般的百万医疗险,免赔额是 1 万元,而京惠保的免赔额是 2 万。

也就是说,住院花的医疗费,需要自费 2 万以上,京惠保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计,70% 的住院费用,经社保报销后不超 1 万元。

所以,免赔额 2 万的京惠保能用上的概率,相对普通百万医疗险来说,就要更低了。

以上就是我们的几点分析,总的来说,京惠保还有一些改进空间。但是,它作为政府惠民产品,我们不必要求面面俱到,有个合理预期就好。

三、 京惠保,适合谁买?

京惠保虽然便宜,但就是“低配”版的百万医疗。建议 身体健康的朋友,优先选择百万医疗险。

以 30 岁男性,购买 人保好医保 为例,每年保费 259 元,贵是贵了点,但百万医疗险的保障更好。住院医疗费,不限社保,100 % 报销。

如果你有参保 北京医保,并且是以下人群之一,可以考虑购买京惠保:

  • 年龄过大:京惠保不限年龄,即便 90 多岁照样能买,而百万医疗一般要求 60 岁以下。

  • 身体欠佳:要是因为患过大病买不了百万医疗险,或者有些疾病被除外,例如不保乳腺、甲状腺等部位的疾病,可以买一份京惠保。

  • 高危职业:比如飞行员、消防员这类的高危职业,绝大多数百万医疗都不让投保,而京惠保不限职业,任何职业都可以买。

以上这三类人群,建议买一份京惠保,作为医保的补充。

四、 京惠保,怎么买?

无论你的户口在哪,只要有北京医保,都可以买。

个人参保时间截止至 2020 年 11 月 30 日,关注“ 北京京惠保 ”,点击底部菜单栏“ 参保入口 ”就可以投保。

北京市专属补充医保:京惠保上线!79元200万保额,值得买吗?

京惠保没有等待期,投保成功后,统一在 2020 年 12 月 1 日生效。

五、写在最后

有人说:生一场病,你就能体验到什么叫 花钱如流水 了。

治不起的病,更成了压在家庭的一座大山,摧毁了原本安逸的生活。

对抗大病风险,医保是我们最基础的保障,商业保险能让我们更有底气和尊严。

想了解最新的百万医疗险推荐清单,可以点击这里>>>

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