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没有工作单位,社保五险一金要交吗?怎么交最划算?最新灵活就业参保指南

2021-01-08 22:49:23 4点赞 119收藏 4评论

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老一辈中规中矩,而年轻一代更加崇尚自由,于是越来越多人选择了自由职业。

电商、直播、摄影、开店、写文案……能够随心随意地工作,不用看老板脸色,自己决定一切。

但自由职业者同样面临着更大的压力与更多的麻烦,比如交社保,就成了一大难题。

今天我们就来聊一聊:自由职业者到底要不要交社保?怎么交更划算?

主要内容如下:

  • 自由职业者,交社保的两种方式!

  • 自由职业者,怎样交社保最划算?

  • 不交社保,买商业保险能替代吗?

一、自由职业者,能交的社保有哪些?

在单位上班的时候,每月工资到账,总会心疼一下。说好的 1 万工资,到手变 8000。主要是被 “五险一金” 给扣费了。

“五险”就是大家常说的社保,上班族人人要交;“一金”指的是住房公积金,通常福利比较好的公司才有。

不少朋友还不清楚“五险一金”的作用,为此我们整理如下:

没有工作单位,社保五险一金要交吗?怎么交最划算?最新灵活就业参保指南

可以看到,社保中的“五险”覆盖了生活的方方面面,是国家给我们的兜底福利。

对于上班族来说,公司必须为职工购买五险,费用由公司出大头,自己再出小部分;如果公司没有给你交,那是违法的。

虽然国家没有强制要求自由职业者交社保,但社保与其他政策紧密关联着。

在很多地区,外地户口想要办理居住证、积分落户、买车买房、子女上学,社保便是第一道门槛。

  • 买房买车:比如深圳买房要连续缴满社保 5 年,一旦断缴就要重新计算。

  • 积分落户:比如北京积分落户,要求连续缴纳社保 7 年。

  • 孩子上学:如果外地小孩想在上海上学,父母需连续缴满 6 个月社保。

即使你有再高的收入,若是没交社保,也无法解决这些基本生活问题。

所以,我们建议 就算不上班,仍然要交社保。

没有工作单位,社保五险一金要交吗?怎么交最划算?最新灵活就业参保指南

自由职业者有两种交社保的方式可以选择:

  • 职工社保:按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保职工养老保险,福利待遇和普通职工一样。

  • 居民社保:也是去户籍所在地的社保局交,包括 居民医保 和 居民养老保险。

那么,自由职业者怎样交社保更划算?

由于全国各地医保政策略有差异,为了更具参考性,我们统一 以广州户籍为例,给大家详细算算。

二、自由职业者交职工社保,待遇如何?

35 岁的广州市民王先生,厌倦了 996 的上班生活,今年辞职做起了服装生意。如果交职工社保,他要交多少钱,能享受哪些福利?

我们分别从医保和养老这两个险种来分析。

1、职工医保交多少,报多少?

以前上班的时候,医保是由自己和公司一起交的,公司还出大头。而成为了自由职业者,医保就得全靠自己了。

① 职工医保,要交多少钱?

根据广州市的最新政策,自由职业者交职工医保的规则如下:

  • 缴费基数:在 6175 - 30876 元之间,任选一个金额缴费

  • 缴费比例:7.5% ,其中 3% 进入个人账户

如果王先生按照 6175 元交医保,那么每个月得交 463 元,一年下来就要 5557 元。

算下来,这笔费用还是挺高的。不过每个月有 185 元会进入个人账户,可以在药店买药、医院看病时刷卡用。

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② 职工医保,能报多少钱?

王先生交了这么多钱,能享受到职工医保怎样的报销待遇?

我们按门诊和住院,分别整理如下:

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可以看到,广州职工医保的报销待遇是不错的,一年内住院的报销额度为 74.1 万。

如果住院报销超过 74.1 万,还有重大疾病医疗补助,最高支付 37 万左右。所以,广州职工医保最高的支付限额约为 111 万。

另外,自由职业者交职工医保,满 10 - 15 年后,不用再缴费,可以享受终身医保报销福利。

2014 年 1 月 31 日前首次参保的,交满 10 年即可;之后首次参保的,需交满 15 年。

具体案例在第四部分,我们有详细计算。

2、职工养老交多少,领多少?

自由职业者没有单位,职工养老依旧靠自己交。

① 职工养老,要交多少钱?

职工养老交多少钱可以由自己决定,交得越多,退休金也领得越多:

  • 缴费基数:在 3803 - 20268 元之间,自由选任一金额

  • 缴费比例:20% ,其中 8% 进入个人账户

假设王先生按照最低缴费基数 3803 元交养老保险,他每个月要交 760 元,一年就得 9127 元。

其中,每年有 3651 元进入个人账户,与日后领取的养老金挂钩。

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② 职工养老,能领多少养老金?

如果交了广州职工养老,缴费满 15 年,达到退休年龄就能领养老金了。

最近,延迟退休政策确定将实行,我们这些 80 后、90 后,65 岁退休 已成定局。

假设王先生一共交了 40 年社保,65 岁退休时能领多少养老金?

养老金的计算方式非常复杂,它长这样:

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我们直接说结论:

假设工资、缴费每年按 5% 上涨,王先生退休时,首月能领到 1.2 万,即首年 15 万。

看上去挺可观的,但等王先生 65 岁退休时,社平工资已达 3.4 万/月。每月领取 1.2 万养老金,并不能让他的老年生活过得很好。

更详细的计算过程,可以参考《延迟退休来了!养老金少领几十万?》这篇文章。

另外,不建议大家挂靠第三方公司交职工社保,因为这是违规的,不受法律保护。

三、自由职业者交居民社保,待遇如何?

如果王先生交的是居民社保,会有些什么不同?我们同样分别从医保和养老两方面来看。

1、居民医保交多少,报多少?

广州居民医保按年缴费,今年的缴费额是 456 元。报销待遇如下表:

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由此可见,居民医保的报销比例、最高赔付额度都要比职工医保要低。

并且,居民医保不能享受终身报销福利,但可以报销女性的生育医疗费。

2、居民养老交多少,领多少?

广州居民养老的缴费和领取比较简单,具体见下表:

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可以看到,居民养老交的多,相应领得也多。但就算每月领几百块,也只够吃馒头咸菜......

如果按这个数,就算王先生选最高档的 300 元 / 月缴费,缴费和领取都按 5% 逐年递增。

65 岁退休时每月领 2690 元,而当时的社平工资是 3.4 万,2000 多块可能只够交个水电煤气......

四、职工VS居民社保,哪个更划算?

自由职业者,到底交哪种方式最划算呢?下面我们通过举例计算,解答大家的困惑。

1、职工医保VS居民医保,哪个好?

职工医保 VS 居民医保,两者的缴费差距,我们整理出表格如下:

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可以看到,职工医保每年要多交 5101 元,差距还是挺大的。

交了更多钱,能享受到更好的报销吗?我们同样的做了对比表如下:

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直接说结论,两种医保各有优势:

  • 职工医保:赔付额度、报销比例更高,尤其是大病住院有明显优势;

  • 居民医保:理赔门槛更低,小病住院和职工医保待遇差距不大,大病住院差距较大。

为了更方便理解,我们举个例子:

王先生在某三甲医院住院做手术,总共花费 10 万元,其中 3 万为社保外费用不报销, 7 万社保内费用可报销。

分别看看两种医保的报销力度:

  • 职工医保:(70000 - 1600)x 80% = 54720 元

  • 居民医保:(70000 - 500)x 70% = 48650 元

可见,职工医保比居民医保多报销 8000 元,不过居民医保也没有很差。

但如果发生超出居民医保报销限额的医疗费,比如 30 万,职工医保就有明显优势,能报销更多。

2、职工养老VS居民养老,哪个领得多?

最后再来看看养老保险,职工和居民的待遇差别大吗?

根据广州现有政策,我们选取职工养老的最低缴费基数,以及居民养老的最高档分别测算。

整理对比表如下:

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可以看到,广州职工养老每年多交 5000 出头,但在退休金额上,要比居民养老高 4 倍多.......

因此,通过以上分析,我们的结论是:如果经济条件允许,建议自由职业者交职工社保。

虽然各地政策有差异,但通常来说,职工社保待遇都会更好。

以广州为例,自由职业者王先生每年多交 1 万,可享受更好的医保报销待遇,退休后养老金领得更多。

如果觉得自己交职工社保压力大,那就只能选择交居民社保了,有社保起码比没社保好。

五、常见疑问答疑

最后,我们来看看自由职业者常问到的两个问题。

1、退休时社保没缴满,怎么办?

有些朋友担心,如果到了退休年龄,但社保没有缴满相应年限,就不能领养老金、医保也不能终身报销了吗?

很多地区都 可以办理延长缴费,或者一次性缴费,满足条件后,同样能享受相应福利。

具体政策可以拨打 “区号 + 12333” ,咨询当地社保局。

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2、不交社保,买商业保险能替代吗?

自由职业者每年至少要花几千块交社保,压力还是蛮大的。如果不交社保,改买商业保险怎么样?

我们建议 一定要交社保,商保不能替代社保。理由如下:

  • 商业医疗险无法代替医保:医保具有 可带病投保、保证续保、缴满一定年限终身享受福利 等优势,这些都是商业医疗险无法做到的。

  • 商业养老险无法代替社保:社保养老也有 高收益、抗通胀 等优势,商业养老险同样无法取代。

只有先把社保这道基础防线布置好,再根据个人情况,配置合适的 重疾险、医疗险、意外险、定期寿险,才是最完美的保障。

六、写在最后

2020 年突如其来的疫情,也让很多朋友失业,被动地成为了自由职业者。

不管怎么样,社保 + 商保 一定要有,才能更安心坦然地面对人生的起起落落。

如果我今天的文章对你用,记得右上角点个关注,也可以转发给有需要的亲戚朋友。

愿我们医有所养,老有所依:)

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保。

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