车险怎么买,看这一篇就够了

有朋友问到车险,一直忙于琐事未更贴,今天简单聊一聊。

先申明,本文无利益相关,纯粹是一家之言,各位辨证看待,见仁见智。


车险有别于人身险,是我们平常接触最多、接受度也最高的一款财险产品,但究竟应该怎么买,该注意些什么,大家却不一定很清楚。

首先介绍一下车险种类,如下图:

车险怎么买,看这一篇就够了

 

除交强险和车船税是国家强制购买意外,其他商业险都可自选。商业险主险一般有四大类,附加险则更多。

所谓存在即合理,既然保险公司有这么多的险种,肯定是有市场需求,当然也有些是坑。众多险种中,我们应该选哪几种,应选买多少额度,并没有一个固定模式,还得根据自己的需求和经验选择。

下面分别来说一下

 


一、   交强险

 

1、    意义:

 

交强险是法律强制投保的险种,如不投保,将无法上牌、过户、年检,一旦被查处,还会被扣车,并处于双倍保费的处罚,不多讲。

2、    功用:


发生事故以后赔付给对方的,你的车不管。

保障范围见下图:

 

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简单理解就是,有人员死亡或伤残的,最多赔付11万,有人员受伤需要就医的,最多赔付1万,只是修车的话,最多赔付2000。(被保人无责赔付额度更低)。

所以,交强险的保障范围及保障额度可以说是聊胜于无,如果你胆子够大,家里又有矿,或者保证自己开车不会出事故,那交强险就够了。

当然,绝大数人家里既没有矿,又不能保证开车不出事,那商业险还是得上。

 

3、    折扣

 

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二、   车船税

 

没多少要说的,国家强制征收的,只要车子还在路上跑,这项费用就得交,没有折扣。

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三、   第三者责任险

1、    意义:

第三者责任险,赔偿事故造成的第三方损失,其中包括财产损失、人身伤害及医疗,但不含精神损失费和各种间接损失。

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2、    功用:

性质与交强险一样,也是发生事故以后赔给对方的,你可以理解为交强险的进一步补充,如果对方车辆和人员损失超过交强险的赔付额度,这时候第三者责任险就派上用场了。

强烈建议要购买这款险种,且额度至少100万。

有的朋友可能会说,我没那么阔,最多买个50万就够了。

如果我告诉你100万的三责只比50万贵200多块钱,你会选择50万还是100万?

现在车贵人更贵,开着一两吨的家伙到处跑,万一点儿背撞上了,只怕到时候100万都嫌少了。

所以,每年多花一顿饭钱,到用的时候可能就省下了一套房子。

 

3、    折扣


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 车险新规出来以后,商保最低折扣系数理论上能到6折,但实操中却可能更低,原因不多讲。

 

 

四、   机动车损失险

刚才说的都是对方车辆,那自己车的修车费怎么办?车损险就是负责出现事故以后你的车辆维修的。发生事故后,对方车辆由前两种险一般就足够赔付了,你自己车辆需要修车的时候就用车损险。

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较常见的车损:碰撞、倾覆(翻车)、火灾、爆炸、暴雨、冰雹等自然灾害等。

如果不买车损险,发生事故,不是对方全责,那么你自己的修车钱就得你自己掏。建议购买,原因明了,出一次事故的修车费就比你保险费贵多了。

保额是根据你车子现值来设定的,这个不用纠结,续保折扣同三责险。

 

五、   不计免赔险

不计免赔是一款附加险。

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保险公司为分担风险,投保车辆损失险,第三者责任险,车上人员责任险全车盗抢险时,会有5%-40%的绝对免赔率,类似医保中的起付线。

在主险上附加不计免赔险,可享受保险公司合理费用0元免赔, 100%理赔,不必自己掏钱。

所以有多少主险,就要附加多少不计免赔,如此可大大减小我们的风险。


六、   其他险种

 

1、车上人员责任险(含司机和乘客)

 

负责赔偿保险车辆交通意外造成的本车人员伤亡,一名司机加四名乘客,一般每人保险金额1万到3万,保费40左右,保险金额一万,乘客一人20元左右保险金额一万,四人保费100到300左右。

鸡肋险种,如需要保障自身意外风险,建议另行补充综合意外险(比如支付宝“全面无忧百万综合意外险”)

 

2、全车盗抢险

全车被盗抢才赔,如果你只是车轮,后视镜等部分被盗,不赔。

送钱给保险公司的险种,你高兴就好。

 

3、自燃损失险

有些年头的车子可以考虑,一般20%左右绝对免赔率。



4、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险(三年以内新车)、发动机涉水损失险

车损险不保障的范围,可以有这些附加险承担。保险金额可自选,免赔率一般15%左右,这类险种比较适合有完美心理的朋友,当然保费也不便宜。

 

5、精神损失抚慰金责任险

发生主险约定的保险责任内的事故,造成第三者或车上人员人身伤亡,受害人据此提出精神赔偿请求,这款附加险可以起到作用。

免赔率一般20%左右,可选可不选。

 

6、机动车损失保险无法找到第三方特约险、三责险附加法定节假日限额翻倍险

前一款险种,我们遵纪守法不违规操作的朋友可以选择;后一款险种,喜欢节假日出去嗨的朋友,建议附加上。

 

综上,车险应该选哪些,是不是就比较清楚了。

 

个人观点,交强险+车船税+三责(保额100万+)+车损(保额为车辆现值)+不计免赔,这几个险种就足够了。

起码能保证把我们承受不起的风险转移给保险公司,至于平常生活中的磕磕碰碰,咱还是自己担下来吧。

 

当然,谁也没法预知未来,市中心车子可能被偷、新车也可能会自燃、大马路上一样能淹车、车窗玻璃一不开心就破了、三责100万都不够赔……我不能推荐什么不推什么,各位心理有杆秤,自己决断就好。

以上。

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