买百万医疗险，如果不想入坑？请关注这4点！

人食五谷杂粮，很难不得病。面对着长长的医疗账单，很多人都会望而却步。

而百万医疗险，就可以很好地解决这个问题。高杠杆，低保费，以及实用的增值服务，百万医疗险，正凭借上述优势，逐步成为居家必备良品。

现在市面上那么多百万医疗险，看起来也差不多，但如果不仔细挑选，就很容易入坑。大鱼君根据大量资料，帮大家整理了这几个重点：

一、基本保障全面

我们去医院看病，无外乎两种形式：门诊和住院。于是医疗费用可以划分为：特殊门诊、门诊手术、住院医疗、住院前后门急诊等 4 部分。

一份保障完整的医疗险包括：无论生病还是住院，住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费，乃至癌症靶向药等，都是可以报销的。

所以大家购买这些产品前，一定要：仔细查看保险条款，判断保障责任是否满足需求。如果你买了住院医疗险，想报销门诊费用就不可以。

大家可以看看相关产品的保障责任：

• 比如，平安 e 生保可以保：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用、住院前后门急诊医疗费用

• 比如，太平医无忧，只报销住院医疗：住院医疗保险金、住院津贴保险金

清楚了医疗险可以报销哪些费用，接下来就看它的报销范围。比如，我们常用的国家医保，详细规定了什么可以报，什么不可以，商业医疗险也存在报销范围的限制。

可以报销的医院：

• 二级及以上公立医院普通部，比如好医保长期医疗、平安 e 生保。

• 二级及以上医保定点医院普通部，包括医保定点的公立医院和私立医院，比如乐享一生 plus 版。

• 二级及以上医院普通部。无论私立、公立，二级及以上就能报，比如尊享 e 生旗舰版。

• 尊享 e 生系列、微医保，可以加费指定疾病特需医疗、出国诊疗，想享受高端服务、VIP 待遇的关注一下。

每一款医疗险都对可以报销的医院进行限制，如果不清楚这点，报销时候就容易吃亏。

公众号：大鱼研习社

是否存在社保目录限制：

• 医保目录范围：只有在医保目录的才能报销，目录外的药品器材无法报销；

• 不限医保目录：就算不在医保范围内，都是可以报销的。

而且这些医疗险，都存在社保目录用药的规定，我们就医前一定要对这点做到心中有数，否则很可能得不到报销。

最后我们还要关注报销比例，比如：不限社保用药90% 报销，医保目录用药100% 报销，这些和我们能报多少钱息息相关，希望大家都了解清楚。

综上可知，挑选一款百万医疗险时，重点要看保障是否全面：医疗费用、报销范围、报销比例。

二、保额和免赔额

有些医疗险虽然号称 300 万、500 万保额，但更多的是噱头卖点，用处可能不大。其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就 100 万左右。

所以我们不能简单地认为，保额越高越好，实际意义并不太大。另外，有些百万医疗险还存在单项限额，这点我们也要注意了。比如：

免赔额是需要自费的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。那么免赔额越低越好吗？

根据统计数据来看，国内 80% 的医疗理赔金额是小于 3000 元的，如果免赔额设置为 3000 元，80% 的医疗险就很难得到理赔。

所以这里设置免赔额，主要是为了过滤大部分理赔， 大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

如果以社保报销 70% 来看，免赔额 1 万，相当于总医疗费超过 3万，才能用上医疗险。免赔额 2 万，意味着总医疗费要达到 7 万左右。

目前主流的百万医疗险免赔额 1 万，重疾/癌症 0 免赔。

三、续保条件好

一款百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年不一定买到。

目前市面不存在保证终身续保的医疗险，而且未来也很难有。所以最好的产品，就是做到保证阶段性续保。比如 5~6 年保证续保的好医保。

还有这么一类产品，不管身体健康发生什么变化，以及是否出现理赔，只要不停售，第二年就可以接着续保，不会单独调整或提高保费。

看准以上两点，基本可以判断出一款产品续保条件的优劣。如果第二年要审核身体健康和理赔情况，大鱼君就建议不要考虑了。

四、增值服务需留意

大鱼君建议重点关注：比较实用的增值服务。比如：外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

外购药报销可以解决医院没药、需要外购的需求，只要医生同意，通过正规渠道买的药品，也会进行报销。

而在医疗资源紧缺的当下，就医绿通其实是非常实用的；质子重离子手术，可以有效地提高癌症患者的生存率。

至于费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励等实用性一般的服务，市场代替性很强，如果有就是锦上添花，没有也不必太关注。

希望这篇文章对你有用，也欢迎转发给身边的亲朋好友。

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