买百万医疗险,如果不想入坑?请关注这4点!

2019-07-12 14:55:51 1点赞 12收藏 0评论

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人食五谷杂粮,很难不得病。面对着长长的医疗账单,很多人都会望而却步。

而百万医疗险,就可以很好地解决这个问题。高杠杆,低保费,以及实用的增值服务,百万医疗险,正凭借上述优势,逐步成为居家必备良品。

现在市面上那么多百万医疗险,看起来也差不多,但如果不仔细挑选,就很容易入坑。大鱼君根据大量资料,帮大家整理了这几个重点:

一、基本保障全面

我们去医院看病,无外乎两种形式:门诊和住院。于是医疗费用可以划分为:特殊门诊、门诊手术、住院医疗、住院前后门急诊等 4 部分。

一份保障完整的医疗险包括:无论生病还是住院,住院费、手术费、检查费、化疗费、药品费,乃至癌症靶向药等,都是可以报销的。

买百万医疗险,如果不想入坑?请关注这4点!

所以大家购买这些产品前,一定要:仔细查看保险条款,判断保障责任是否满足需求。如果你买了住院医疗险,想报销门诊费用就不可以。

大家可以看看相关产品的保障责任:

  • 比如,平安 e 生保可以保:住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术费用、住院前后门急诊医疗费用

  • 比如,太平医无忧,只报销住院医疗:住院医疗保险金、住院津贴保险金

清楚了医疗险可以报销哪些费用,接下来就看它的报销范围。比如,我们常用的国家医保,详细规定了什么可以报,什么不可以,商业医疗险也存在报销范围的限制。

可以报销的医院:

  • 二级及以上公立医院普通部,比如好医保长期医疗、平安 e 生保。

  • 二级及以上医保定点医院普通部,包括医保定点的公立医院和私立医院,比如乐享一生 plus 版。

  • 二级及以上医院普通部。无论私立、公立,二级及以上就能报,比如尊享 e 生旗舰版。

  • 尊享 e 生系列、微医保,可以加费指定疾病特需医疗、出国诊疗,想享受高端服务、VIP 待遇的关注一下。

每一款医疗险都对可以报销的医院进行限制,如果不清楚这点,报销时候就容易吃亏。

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是否存在社保目录限制:

  • 医保目录范围:只有在医保目录的才能报销,目录外的药品器材无法报销;

  • 不限医保目录:就算不在医保范围内,都是可以报销的。

而且这些医疗险,都存在社保目录用药的规定,我们就医前一定要对这点做到心中有数,否则很可能得不到报销。

最后我们还要关注报销比例,比如:不限社保用药90% 报销,医保目录用药100% 报销,这些和我们能报多少钱息息相关,希望大家都了解清楚。

综上可知,挑选一款百万医疗险时,重点要看保障是否全面:医疗费用、报销范围、报销比例。

二、保额和免赔额

有些医疗险虽然号称 300 万、500 万保额,但更多的是噱头卖点,用处可能不大。其实在公立医院,就算是重病一年,治疗费用最高也就 100 万左右。

所以我们不能简单地认为,保额越高越好,实际意义并不太大。另外,有些百万医疗险还存在单项限额,这点我们也要注意了。比如:

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免赔额是需要自费的部分,超过免赔额,保险公司才会报销。那么免赔额越低越好吗?

根据统计数据来看,国内 80% 的医疗理赔金额是小于 3000 元的,如果免赔额设置为 3000 元,80% 的医疗险就很难得到理赔。

所以这里设置免赔额,主要是为了过滤大部分理赔, 大家只需要花几百元的保费,就能买到几百万的保额。

如果以社保报销 70% 来看,免赔额 1 万,相当于总医疗费超过 3万,才能用上医疗险。免赔额 2 万,意味着总医疗费要达到 7 万左右。

目前主流的百万医疗险免赔额 1 万,重疾/癌症 0 免赔。 

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三、续保条件好

一款百万医疗险,最大的不确定性在于:今年买了,明年不一定买到。

目前市面不存在保证终身续保的医疗险,而且未来也很难有。所以最好的产品,就是做到保证阶段性续保。比如 5~6 年保证续保的好医保。

还有这么一类产品,不管身体健康发生什么变化,以及是否出现理赔,只要不停售,第二年就可以接着续保,不会单独调整或提高保费。

看准以上两点,基本可以判断出一款产品续保条件的优劣。如果第二年要审核身体健康和理赔情况,大鱼君就建议不要考虑了。

四、增值服务需留意

大鱼君建议重点关注:比较实用的增值服务。比如:外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

外购药报销可以解决医院没药、需要外购的需求,只要医生同意,通过正规渠道买的药品,也会进行报销。

而在医疗资源紧缺的当下,就医绿通其实是非常实用的;质子重离子手术,可以有效地提高癌症患者的生存率。

至于费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励等实用性一般的服务,市场代替性很强,如果有就是锦上添花,没有也不必太关注。

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