了解风险,考虑变化!单身青年怎么选保险

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昨天,我写了一篇年近30如何给自己买保险。

不少朋友后台留言,说方案不错,想照着买一份一样的。

但,照着别人的买,容易出问题呀...

因为成年人之间差别,真的很大。

性别、年龄、职业、健康情况、收入水平、投保偏好,都会影响方案配置。

对我来说算保障全面,但对别人可能就不合适。

所以,思路比产品重要。

今天来给大家着重分享一下投保思路。让大家可以量体裁衣,学会给自己配置最合适的保险。

前面文章我说过,保险是用来给我们兜底的工具,买什么取决于我们要转嫁什么风险。

所以,一切脱离了实际问题谈产品,都是在耍流氓。

那么我们回到要解决的问题来看,成年人面临风险不外乎三类:壮年得病、惨遭意外、英年早逝。

了解风险,考虑变化!单身青年怎么选保险

针对第一类风险:重大疾病

得了大病,立刻面临以下几个问题:

  • 有没有钱治病?

  • 有没有钱养病?

  • 还有没有钱还房贷和养孩子?

所以,对重大疾病这样的风险考虑需要有长短期结合的风险转嫁方案。

短期要解决的问题就是,有足够的钱可以把病治好。

这就需要用到的前面我介绍的医疗险。

每年几百块钱,住院可以报销上百万的医疗费。

但需要注意,这类百万医疗不含门诊责任,一般设有1万的免赔额。也就是,社保报销后超过了免赔额的部分,才可以报销。

看到这里,很多人可能会说,那有没有没有免赔额,可以报销门诊的呢。

当然也有,比如我前面介绍过的中高端医疗险。

这类保险可以涵盖特需部、国际部、私立医院门诊,不用长时间排队,不用和一大帮人挤在一起等叫号,医生不会5分钟就打发掉你,化验结果也出的比别人快。

倾向自己和孩子平时看病都能去私立医院,可以买一款大人带一个孩子的,两个人一年的保费在一万三左右。预算充足的家庭可以考虑这类保险。

除此以外还需要解决,长期风险。

因为得了大病,可能失去赚钱能力。

父母孩子谁来养?

后续的康复治疗费用怎么办?

现在的成年人不太容易,“421”家庭里,工作的年轻人是家庭的经济主力,但一场大病下来,他不仅无法承担自己的责任,甚至会成了家庭的负担。

所以,成年人需要配置重疾险。用来解决解决有钱养病和支撑家里开销的问题。

之前听过这样一句话,买重疾险是为了让你不被生活改变。

另外,重疾险是“提前给付”的。

比如买了50万保额的重疾险,一旦确诊得了癌症,保险公司直接给50万现金。

这笔钱,我们可以在治疗之前就拿到,而且能够自由支配。

你可以拿它看病,用于康复疗养,也可以给孩子交学费,甚至用于完成未了的心愿。

主流的重疾险,多是长期或者终身型产品。

这种的好处是,没有停售的风险,出现了健康状况问题得到赔付后,豁免之后的保费的情况下,除了赔付责任外其他责任还能继续得到保障。

但是一些一年一买的短期重疾险,就不是这样的了。买一年保一年,年龄越大保费越贵、一旦赔付过就再也买不了其他保障了。

所以,不推荐短期重疾险。

预算有限可以买单次赔付的终身重疾险,预算充足的话,可以买多次赔付,甚至不分组多次赔付的产品。

另外,保额要买够!

一般来说家庭的风险缺口是家庭年支出的3-5倍,所以很多因为亲戚单买的“大礼包”,重疾险保额只有10万左右,保费还不便宜,这种就很坑了。

第二类风险:意外伤害

交通事故、高空坠物、运动损伤,意外风险还是普遍存在的。

意外险价格不贵,有家庭责任的成年人,都有必要给自己和家人配一份。

大部分人都有买意外险的意识,但是是否真的了解怎么买以及意外险的坑,就是另一回事了。

买意外险,要关注这几点:

第一:保额做足。

因为意外伤害责任一般是指比较严重的事故,比如意外身故或意外伤残,如果是伤残,赔付的方式是根据残疾等级按比例赔付。

100万保额,4级伤残,保险公司赔付70%的保额,而不是直接赔付100万。所以在购买时候额度可以适当高一些。

第二:关注意外医疗责任

但从实际理赔来看,意外造成身故或残疾的情况是比较少的。平常像猫抓狗咬、烧烫伤、摔跤骨折这样的意外发生概率相较而言要高出很多,这些都属于意外医疗责任。

很多人以为自己有意外险,出了意外事故去医院就随便用最好的材料,进口疫苗、进口钢钉,觉得反正有保险公司报销。

一到理赔的时候才傻眼,发现自己的意外险不能报销社保外用药。

所以买意外医疗的时候要关注:

意外医疗的整体保额

能否扩展社保外用药

第三,买一年期意外险

事实上,意外险的保障成本很低。

每年一百多块钱,买份一年期意外险,足够覆盖意外身故、伤残、医疗风险。

意外险没必要买长期型产品。

因为它不需要健康告知,也不会因为年龄增长而保费上涨。

长期意外险,保费每年要花好几千,保障也存在缺陷。算下来,在经济上并不划算。

最后,意外险有很多种类型。

比如航空意外险、旅行意外险、高额意外险等。

有些意外险还会有收入和职业的限制,一些高危职业还不能买。比如制造业工人、飞行员等等。

这个放到后面,我们专门来聊聊意外险。

第三类风险:身故风险

一个家庭的经济支柱如果幸过世,得到一笔大额的赔偿,这笔钱可以用于家人生活、养育子女、还房贷等。

这就是买寿险的价值和意义。

是的,寿险,是去世才给赔付。它不是留给自己,而是留给家人的。

寿险分两种,定期寿险和终身寿险。

定期寿险,价格便宜,一年几百块钱,可以买几十万的保障。但只保障一段时间,在保障期限内身故,才会赔钱。

终身寿险,保障一辈子,所以最终肯定能拿到理赔,但是保费很贵。适合有给后代做财富传承的高收入家庭。

对于普通工薪,定期寿险更符合“低保费、高保障”的诉求,应该优先考虑。

它甚至有一个别致的小名,叫做“房贷险”。

对于那些在一二线城市背负了高额房贷的年轻人,极其需要给自己配一份定期寿险,如果不幸身故,拿到一笔高额赔偿,不会把债务留给家人。

在《如何给自己买保险里》有过介绍,我自己就买了2份,总保额是170万。

最后,简单总结一下思路:

对于我而言,需要转移的风险包括:

  • 生病看得起

  • 房贷有兜底

  • 父母有依靠

所以,最后我选择的产品是:

重疾险+定寿险+医疗险+意外险

未来可以考虑年金险

最后的最后想说:

没有完美的产品,但是可以有完美的产品组合。

人一辈子是动态变化的,所以你的保障也要随之变化。

明确现状,了解风险,考虑变化


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