了解风险，考虑变化！单身青年怎么选保险

昨天，我写了一篇年近30如何给自己买保险。

不少朋友后台留言，说方案不错，想照着买一份一样的。

但，照着别人的买，容易出问题呀...

因为成年人之间差别，真的很大。

性别、年龄、职业、健康情况、收入水平、投保偏好，都会影响方案配置。

对我来说算保障全面，但对别人可能就不合适。

所以，思路比产品重要。

今天来给大家着重分享一下投保思路。让大家可以量体裁衣，学会给自己配置最合适的保险。

前面文章我说过，保险是用来给我们兜底的工具，买什么取决于我们要转嫁什么风险。

所以，一切脱离了实际问题谈产品，都是在耍流氓。

那么我们回到要解决的问题来看，成年人面临风险不外乎三类：壮年得病、惨遭意外、英年早逝。

针对第一类风险：重大疾病

得了大病，立刻面临以下几个问题：

• 有没有钱治病？
  

• 有没有钱养病？

• 还有没有钱还房贷和养孩子？

所以，对重大疾病这样的风险考虑需要有长短期结合的风险转嫁方案。

短期要解决的问题就是，有足够的钱可以把病治好。

这就需要用到的前面我介绍的医疗险。

每年几百块钱，住院可以报销上百万的医疗费。

但需要注意，这类百万医疗不含门诊责任，一般设有1万的免赔额。也就是，社保报销后超过了免赔额的部分，才可以报销。

看到这里，很多人可能会说，那有没有没有免赔额，可以报销门诊的呢。

当然也有，比如我前面介绍过的中高端医疗险。

这类保险可以涵盖特需部、国际部、私立医院门诊，不用长时间排队，不用和一大帮人挤在一起等叫号，医生不会5分钟就打发掉你，化验结果也出的比别人快。

倾向自己和孩子平时看病都能去私立医院，可以买一款大人带一个孩子的，两个人一年的保费在一万三左右。预算充足的家庭可以考虑这类保险。

除此以外还需要解决，长期风险。

因为得了大病，可能失去赚钱能力。

父母孩子谁来养？

后续的康复治疗费用怎么办？

现在的成年人不太容易，“421”家庭里，工作的年轻人是家庭的经济主力，但一场大病下来，他不仅无法承担自己的责任，甚至会成了家庭的负担。

所以，成年人需要配置重疾险。用来解决解决有钱养病和支撑家里开销的问题。

之前听过这样一句话，买重疾险是为了让你不被生活改变。

另外，重疾险是“提前给付”的。

比如买了50万保额的重疾险，一旦确诊得了癌症，保险公司直接给50万现金。

这笔钱，我们可以在治疗之前就拿到，而且能够自由支配。

你可以拿它看病，用于康复疗养，也可以给孩子交学费，甚至用于完成未了的心愿。

主流的重疾险，多是长期或者终身型产品。

这种的好处是，没有停售的风险，出现了健康状况问题得到赔付后，豁免之后的保费的情况下，除了赔付责任外其他责任还能继续得到保障。

但是一些一年一买的短期重疾险，就不是这样的了。买一年保一年，年龄越大保费越贵、一旦赔付过就再也买不了其他保障了。

所以，不推荐短期重疾险。

预算有限可以买单次赔付的终身重疾险，预算充足的话，可以买多次赔付，甚至不分组多次赔付的产品。

另外，保额要买够！

一般来说家庭的风险缺口是家庭年支出的3-5倍，所以很多因为亲戚单买的“大礼包”，重疾险保额只有10万左右，保费还不便宜，这种就很坑了。

第二类风险：意外伤害

交通事故、高空坠物、运动损伤，意外风险还是普遍存在的。

意外险价格不贵，有家庭责任的成年人，都有必要给自己和家人配一份。

大部分人都有买意外险的意识，但是是否真的了解怎么买以及意外险的坑，就是另一回事了。

买意外险，要关注这几点：

第一：保额做足。

因为意外伤害责任一般是指比较严重的事故，比如意外身故或意外伤残，如果是伤残，赔付的方式是根据残疾等级按比例赔付。

100万保额，4级伤残，保险公司赔付70%的保额，而不是直接赔付100万。所以在购买时候额度可以适当高一些。

第二：关注意外医疗责任

但从实际理赔来看，意外造成身故或残疾的情况是比较少的。平常像猫抓狗咬、烧烫伤、摔跤骨折这样的意外发生概率相较而言要高出很多，这些都属于意外医疗责任。

很多人以为自己有意外险，出了意外事故去医院就随便用最好的材料，进口疫苗、进口钢钉，觉得反正有保险公司报销。

一到理赔的时候才傻眼，发现自己的意外险不能报销社保外用药。

所以买意外医疗的时候要关注：

意外医疗的整体保额

能否扩展社保外用药

第三，买一年期意外险

事实上，意外险的保障成本很低。

每年一百多块钱，买份一年期意外险，足够覆盖意外身故、伤残、医疗风险。

意外险没必要买长期型产品。

因为它不需要健康告知，也不会因为年龄增长而保费上涨。

长期意外险，保费每年要花好几千，保障也存在缺陷。算下来，在经济上并不划算。

最后，意外险有很多种类型。

比如航空意外险、旅行意外险、高额意外险等。

有些意外险还会有收入和职业的限制，一些高危职业还不能买。比如制造业工人、飞行员等等。

这个放到后面，我们专门来聊聊意外险。

第三类风险：身故风险

一个家庭的经济支柱如果幸过世，得到一笔大额的赔偿，这笔钱可以用于家人生活、养育子女、还房贷等。

这就是买寿险的价值和意义。

是的，寿险，是去世才给赔付。它不是留给自己，而是留给家人的。

寿险分两种，定期寿险和终身寿险。

定期寿险，价格便宜，一年几百块钱，可以买几十万的保障。但只保障一段时间，在保障期限内身故，才会赔钱。

终身寿险，保障一辈子，所以最终肯定能拿到理赔，但是保费很贵。适合有给后代做财富传承的高收入家庭。

对于普通工薪，定期寿险更符合“低保费、高保障”的诉求，应该优先考虑。

它甚至有一个别致的小名，叫做“房贷险”。

对于那些在一二线城市背负了高额房贷的年轻人，极其需要给自己配一份定期寿险，如果不幸身故，拿到一笔高额赔偿，不会把债务留给家人。

在《如何给自己买保险里》有过介绍，我自己就买了2份，总保额是170万。

最后，简单总结一下思路：

对于我而言，需要转移的风险包括：

• 生病看得起
  

• 房贷有兜底

• 父母有依靠

所以，最后我选择的产品是：

重疾险+定寿险+医疗险+意外险

未来可以考虑年金险

最后的最后想说：

没有完美的产品，但是可以有完美的产品组合。

人一辈子是动态变化的，所以你的保障也要随之变化。

明确现状，了解风险，考虑变化