买错了保险，如何退保？

买保险本来是件挺好的事情，能够解决我们的后顾之忧。但是买了之后为什么要退保呢？通过总结，鲤叔发现不外乎这几种情况：

1、买错了产品

本来想买重疾险，结果买了一份医疗险，重疾险可以一次性给付，能补偿失业损失。医疗险因为有社保报销替代，作用没那么明显，无法更大程度转移风险。

2、买低了保额

随着通胀上升，原来的保额完全起不到保障作用。老产品保额低，性价比不高，所以不如退保，换新产品。

3、超出了预算

保费支出虽然没有超出家庭年收入10%。但是别的地方需要用钱，其它途径无法解决，只好退保。

举个例子：

小王买了款保险，每年交1万，交20年，一共要交20万，已经交了2年了，现金价值只有2000元。这个时候如果退保，只会得到2000的补偿。1.8万元就白白损失了。

后来有款新产品保障额度一样，不过一年只用交5000元，也是交20年，一共10万元。

如果不退保，老产品还要交18年共18万。那么退保就可以节约18万-10万=8万元。

所以这种情况选择退保就相当划算了。

今天，鲤叔就来讲讲，买错了保险，该如何退保。

一、退保只能得到现金价值

需要知道的是，当我们提交退保申请后，尽管保险公司同意退保，但保险公司并不会把保费全额退还给我们，只会退还给我们“现金价值”。

因为退保属于单方面违约，在一份保单签订后，保单管理等成本就已经发生了，包括手续费用、佣金成本、保障扣除等开支，就收不回来了。

现金价值就是我们交的保费减去上述成本后剩下来的。所以现金价值也称“退保价值”或者“解约退还金”。

有一点需要了解的是，险种不同，现金价值也不同。一般来说，长期理财型的保险现金价值更高。而很多消费型的保险是没有现金价值的。

二、退保前需要注意什么

鉴于退保会承受损失，所以在退保前，最后先注意下面三个问题：

1、能不能买到新产品？

尽管旧的保险不划算，但是购买新的保险更划算吗？如果更划算，由于时间的推移，身体状况的不同，能不能购买到新产品呢？

2、扣费卡上不要留下余额

如果已经确定要退保，那么被绑定的银行卡上就不要留下余额，以免手续不清或者产生纠纷再次被扣除。

3、无损失退保的情况

退保有损失，但也要看情况，如果是在以下两种情况退保，就不会有损失。

A、犹豫期之内：买完保险后都是有犹豫期的，犹豫期一般在10天到15天左右，如果是在犹豫期之内退保，完全是可以全额返还保费的。

B、非本人签名：有些代理人规范不操作，在保险合同上替客户签名，或者是客户家人朋友的签名，在这种情况下，也是可以全额返还保费的。

C、回访电话。如果没接到过保险公司的回访电话，或者不是你本人接听的，也可以申请全额退保。

三、退保会承受什么损失

1、保费损失

如果不是在犹豫期内，也是本人签名的合同，那么退保就只能拿到现金价值。越早退保，现金价值就越低。

2、重新购买有可能增加保费

新产品对体检的要求不同，如果身体出现状况，想退保后再买，可能就买不到。当然也许还能买到新产品，但保费也更高。

3、重新购买有可能被拒保

尤其是当保单联网后，其它公司知道了你的退保历史，也会有所重视，甚至会拒保。

四、退保外的其它途径

除了直接申请退保之外，还有以下几种方式值得参考。

1、减额交清

减额交清什么意思呢？就是不想继续再缴保费了，但也不要求退还现金价值，而是把现金价值当成往后的保费，保障还是有效，只是保额会减少。

举个例子，小王购买了20万保额的产品，每年缴5000，在第10年不想再继续缴费了，小王和保险公司商量后，选择减额交清，后续不缴费，但是保额仅为8万，保障责任仍在。

2、保单转换

如果之前买的保险产品自己不满足，也可以和保险公司商量，把保单转换成别的产品，比如说把理财型的保险转化为消费型的保险。

虽然转换之间会损失一部分本金，不过总比退保的损失要小，同时也能满足个人的保险配置需求。

3、保单贷款

如果买的是理财型保险，它就有较高的现金价值，那就可以考虑申请保单贷款，用于资金周转。

一般来说，保单贷款利率要比市场利率低一些，能贷多少钱要看实际的保单现金价值。

只要在保单的现金价值范围内，贷款不需要担保人。分红类保险可以贷到现金价值的90%，在2年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70%。

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