财经保险 篇八：说说保费豁免

【序】：本期我们聊聊什么是保费豁免，以及保费豁免要关注什么。

一、前言

百度百科的解释：

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

一般来说，保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免。而这两个险种都是作为附加险用来补充主险的。对于保险公司来说，最直接的目的就是提升主险的性价比，增加产品竞争力。

二、被保人豁免

之所以先说被保人豁免，是因为大部分包含保费豁免的险种（如重疾险），基本都包含被保人豁免，但不一定有投保人豁免。即使你想掏钱附加投保人豁免，主险也不一定支持附加。

我们买保险包含两种情况：给自己投保，给他人投保。

为自己投保时，投保人与被保人都是自己，所以只需关注被保人豁免责任即可。

为他人投保时，被保人如果满足被保人豁免所约定的特殊条件(如患轻症、中症)，那么主险的后续保费将不用继续缴纳，但是主险合同继续生效。

三、投保人豁免

投保人豁免，一般是在为他人投保时需要考虑的事情。比如家长为孩子投保，成年子女为年迈的父母投保，夫妻一方为对方投保。

投保人豁免主要是防止投保人在保费缴纳期间遭遇疾病、残疾或身故后，继续缴纳保费出现困难。在一定程度上保障了投保人出现意外状况后主险合同继续生效。

看到这里，肯定有人想：让年迈的老人作为投保人，为年轻的子女或孙辈投保，附加一个投保人豁免，岂不是更好！

上面的想法的确很好，但是精算师们才没那么傻呢。表现在以下几个方面：投保人豁免对投保人的年龄限制、对投保人的身体状况约束、保费的大量增加，等等。所以上面的想法看上去很美好，但是执行起来就没那么顺利了。

但是，投保人豁免，依然是一个转嫁风险的很好途径。特别是对于投保人是家庭支柱的时候，为了使得给子女、配偶、父母买的保单一直有效，附加一份投保人豁免是一个很不错的选择。

四、什么情况可以豁免保费

介绍完了投保人豁免与被保人豁免的基本概念，下面我们来看看哪些情况才都能豁免剩余保费。

最常见的有保费豁免功能的险种主要是重疾险(定期的和终身的)和寿险（定期寿险和终身寿险）。

每个产品的保费豁免条件都是有差异的。比如，有的投保人豁免约定了只有投保人在缴费期间患上重疾才能豁免余期保费；而有的产品，投保人患指定的轻症、中症、重疾，或者全残，都能豁免余期保费。

具体来说还是希望大家在选购保险之前能够看一下条款，以判断是否是自己需要的。

五、什么险种最需要保费豁免

从上面的介绍来看，保费豁免最直接的好处就是后续保费不用再交。从这点出发，肯定是为保费昂贵的险种附加才最有意义。另外，缴费时间越长的产品相对来说越需要附加保费豁免，这样能充分发挥保费的杠杆作用。

目前来看，保费较高的险种大致有以下几种：重疾险、寿险、养老险、储蓄险。这里我以重疾险来举例说一下。

重疾险(特别是带有身故责任的终身型重疾险)动辄每年上万元甚至两三万元保费，寿险(特别是终身寿险)根据保额不同更能达到每年几万甚至几十万的保费，保费豁免就显得尤为重要。

举个栗子：

30岁的刘先生为29岁的太太吴女士购买了某款终身重疾险，保额50万，身故赔保额。主险自带了被保人豁免责任，并且本款产品可以附加投保人豁免。刘先生在投保主险的同时，附加了投保人豁免，保费选择了29年交，每年总共缴费9500元，其中包含投保人豁免费用960元每年。

上述案例中，在29年的缴费期间，一旦刘先生或者吴女士罹患了保费豁免责任约定的疾病类型或达到其他约定条件，余期的保费即不用再交，但主险合同继续生效。

六、什么人最需要保费豁免

了解了投保人豁免和被保人豁免，那么我们在考虑保费豁免的优先级时有一个原则：谁付保费要首先豁免谁，也就是投保人豁免优先原则。比如：父母给孩子买保险，子女给年迈的父母买保险。附加一份投保人豁免就比较全面了。

当然，实际情况也确实是这样，往往被保人豁免大部分保险都自带，而投保人豁免则需要额外一笔支出，还有的时候即使想掏钱去附加都不行，因为产品不支持。

另外，在夫妻互保时，附加投保人豁免意义重大。

比如，先生为太太购买重疾险，险种本身自带被保人豁免，再附加一份投保人豁免；太太同时也为先生购买了一份重疾险，同样，险种本身自带被保人豁免，再附加一份投保人豁免。这样一来，万一缴费期间二人之一患了指定的疾病，两个人的保费都不用再交，大大减少家庭的缴费压力。

七、产品本身更重要

保费豁免固然很重要，但是我们不能因为部分险种对这类附加险支持不友好就否定了产品本身。毕竟，主险才算是我们要重点关注的，除非你对豁免非要不可。

八、总结

1、保费豁免很重要，投保人豁免更重要

2、需要重点关注条款中的豁免责任，不同的条款结果可能差别巨大

3、不能舍本逐末，要首先关注产品本身

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