年收入20万的家庭该如何配置保险？

上次米妈写了一篇《年收入10万的家庭该如何配置保险》，给年收入10万的家庭提供了一份可供参考的投保方案，收到不少反馈。

今天米妈就来说说，年收入20万的家庭，该如何配置保险才最科学划算。

一些基本的保险方案配置思路米妈就不重复多说了，大家可以直接回顾上面的文章，咱们直接说正题。

这次米妈用案例来切入解说。

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案例情况

先来看一下家庭案例情况：

李先生和太太生活在二线城市，都在国有企业上班，有职工医保。

李先生今年32岁，月收入1万元左右，太太30岁，月收入7千元左右。儿子今年3岁，李先生父亲59岁，母亲58岁。目前还有50万的房贷，还要还25年。

这样的家庭在一二线城市是很常见的，虽然温饱不用担心，但面对高额房贷、子女教育、赡养老人和消费支出，积蓄普遍不会有很多，存在因病返贫的风险，抗风险能力非常弱。

对于李先生一家来说，理想的保费支出，最好不超过家庭年收入的10%，若是要维持目前的生活水平，应该控制在7%左右。

02

需求分析

通过上诉案例情况可知，李先生的家庭生活品质尚可，但抗风险能力较弱，特别需要通过保险来转移这部分的风险。

米妈认为，想要有全方面的保障，至少涵盖以下四个基本险种：

定期寿险：身故赔付，防止家庭经济支柱突然离开，把偿还房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半；定期寿险主要保障家庭经济支柱，老人小孩都不需要；

重疾险：重疾一次性赔付，防止家庭成员因罹患重疾，带来的巨额医疗费用，以及后续的康复费用，以及无法工作带来的收入损失；重疾险应大人小孩都配置上，老人无需配置，保费倒挂，性价比低；

医疗险：医疗费用报销，作为社保的补充，可以应对大额医疗费用的支出，应全家都配置上；

意外险：意外伤残可能造成永久的收入断崖式下跌，意外身故同样会对家庭经济带来沉重的打击，意外险应人手一份；

明确了保险的保障需求，我们再来预设保额多少，保障期限为多长才合适。

相比于上一篇的10万年收入，李先生的家庭预算要宽裕很多，保额要适当提高才是，再加上父母的保障，米妈按照较为理想的保额和适当的保额期限进行初步规划，如下：

李先生家庭年收入20万，还有50万的房贷，定期寿险最少也要100万才充足，设置保障60岁，60岁孩子也长大了，可以独立生活，李先生和太太的重担也卸下不少，因此此时就无需寿险的保障了；

重疾险设置50万才比较充足，保障期限最好能够保至终身，若是预算有限，可以保至70岁。

选重疾险，首先要保证保额，其次才是保障期限。

医疗险意外险都是一年期的产品，交一年保一年。

米妈总结

今天的年收入20万的家庭保险配置方案就说到这里啦，

希望今天这篇文章，能帮到你了解家庭配置的方法，毕竟产品会不断变化，但配置方法，万变不离其宗。

家庭情况相似的朋友可以参考一下米妈为李先生配置的方案，预算充足一些的可以提高保额或者延长保障期限。

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