美宝家庭的保险配置思路

近年来赴美生子非常流行，宝宝成为美国公民，在21周岁时，父母也可以用亲人投靠的方式取得美国绿卡。是一种全家移民最容易、性价比最高的方式。

一般美宝家庭经济实力优厚，思想也比较开明。特别在宝宝出生之后，很多家长们就开始琢磨着得给宝贝买一些相关保险了。那美宝家庭，包括日后打算让孩子去美国留学的家庭，应该怎么买保险？

医疗险>重疾险>分红险

医疗险：当务之急

美宝如果选择不在内地上户口，是没有国内医保的。所以买一份医疗险是最需要最实用的。

美宝是美国公民，可以在美国购买奥巴马健康保险。但是此保险针对在美国长期居住的公民，如果宝宝长期在内地居住，此保险并不覆盖其他国家。所以在去美定居之前，不合适的。

那在内地居住的美宝该怎么买医疗险呢？可以选择香港的高端医疗险。香港的医疗险有覆盖美国的全球产品，如果美宝有一天想要用到全球医疗，香港的医疗险完全可以覆盖。而且香港的医疗险是一年一年付费购买，未来宝宝在美国定居。可以选择继续使用，也可以选择中断，改在美国购买健康保险。

重疾险：家庭必备

如果一个家庭只想购买一份保险，那重疾险当仁不让是一个家庭最应该购买的险种。重疾险的配置原则是先大人后小孩，要配置在家庭经济支柱身上。因为一旦家庭经济支柱患重病，家庭收入就中断了。重疾险保额为什么要购买家庭收入的5倍？因为这是预留了家庭经济支柱治病及修养不能工作5年内的收入。重疾险就是保障了家庭不会因为重病而影响生活质量。

美国是没有重疾险概念的，只是寿险中含有重疾条款，如果发生重疾可以预先赔付寿险保额的百分比。美宝爸妈自己如果不是美国身份，又不在美国居住或持有资产是不能购买寿险的。所以可以选择香港或者内地的重疾险。

分红险：移民准备

美宝家庭之所以会选择去美国生孩子，最终目的是全家移民，或者是小孩移民。所以在当前中美贸易战，人民币汇率下行的局势下。预先做资产的海外配置刻不容缓。香港的分红保单就是一个不错的选择。

美国是属于全球征税的国家，分红险涉及到了现金提取，要怎么避税呢？其实保单是属于持有人的财产，只要持有人不是美国税务居民就可以绕开crs。所以分红保单如果以中国公民的父母作为持有人和受益人，美宝作为受保人来执行，就没有税务问题了。当然一般家庭持有分红保单是非常长久的，如果到时父母过世怎么办呢？香港保单可以有第二持有人，如果第二持有人也过世，保单就会到美宝手上。在这个时候如果提取保单，是要征税的。但美国有5万美金每年的免税额，只要不是一次性提取，每年的提取金额不要超过5万也不需要征税。

此外还有大额人寿，也是可以考虑的险种。作为中国公民的父母给自己买人寿，把受益人设置为美宝。未来父母身故，子女将获得一大笔赔偿金，这个赔偿金不需要征税，而且也没有遗产税。