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保险科普系列03:买保险选小公司靠谱吗?5000字长文带你看懂中国保险运营机制

2019-02-25 16:30:00 33点赞 282收藏 68评论


买保险,选小公司靠谱吗?

这本不该是个问题。

不信你看,就不会有人这么问:

小银行靠谱吗?

要知道,保险和银行,同属现代金融的三驾马车之一。

每次遇到这个问题,我都很想用这种「简洁」的方式来回答。不过作为从业者,我深知保险的公信力没法和银行相提并论。

这个问题本质上还是源于大家对保险的认知存在偏差。

因此写下这篇长文,从源头上解决大家的疑虑。

  • 保险运营的三个要素

  • 保险公司的三个类型

  • 买保险时我们应该看重什么



01 

保险运营的三个要素


我们会认为小公司不靠谱,担心的其实是保险的「安全性」问题。比我们更担心这个问题的,是保险运营者。

在任何一个国家和地区,保险都发挥着社会稳定器的功用,民生大计,不容有失。事实上行业发展了几百年,新中国的保险也有小几十年的历程,早就形成了一套完备的体系,来解决「安全性」问题。

而中国当前的保险运营机制,在确保安全性这一点上,是世界数一数二的。这不是吹牛x,这是有风险精算依据的科学结论。

根据中国保险运营的特征,我归纳了三个要素。

  • 保险监管

  • 偿二代

  • 中国再保和保险保障基金


1.保险监管


保险法保险法

翻开《保险法》,最直观的感受:保险监管真的严,而且是全方位无死角的严。

保险的全方位监管保险的全方位监管

从公司组建,到运营,到变更/重组/破产,管人、管钱、管物、管事……

可谓事无巨细,事必躬亲。

不妨举两个例子。


成立一家保险公司,需要什么条件?

保险法第67条【设立须经批准】

保险法第68条【设立条件】

保险法第69条【注册资本】

(法条内容可自行查阅)


首先,股东不能有重大违法违纪行为,且具备持续盈利能力;

其次,注册资本不低于二亿元,且为实缴资本。

这是最最基本的准入条件。

有了这个条件,才算拥有申请牌照的资格。


而牌照审批才是最难的。

众所周知,金融牌照在世界范围内都属于稀缺品。

在中国更是凤毛麟角。

这不,2018年全年,通过审批的保险牌照有且仅有1家。

据说光是排队等批的公司就有200多家。


保险公司经营不善怎么办?

这个问题就直接看法条内容吧。

保险法第138条:偿付能力不足的保险公司,国务院保险监督管理机构应当将其列为重点监管对象,并可以根据具体情况采取下列措施:

 (一)责令增加资本金、办理再保险; 

(二)限制业务范围; 

(三)限制向股东分红; 

(四)限制固定资产购置或者经营费用规模; 

(五)限制资金运用的形式、比例; 

(六)限制增设分支机构; 

(七)责令拍卖不良资产、转让保险业务;

 (八)限制董事、监事、高级管理人员的薪酬水平; 

(九)限制商业性广告; 

(十)责令停止接受新业务。

总之,保监会会动用一切办法「帮」你把偿付能力搞上去。

具有中国特色的保监会搞起管理来,你懂的……


保险科普系列03:买保险选小公司靠谱吗?5000字长文带你看懂中国保险运营机制


两个例子,可谓九牛一毛。

但监管有多严也可见一斑。

不过这还只是一方面,下面要说的这个东西更厉害了。


2.偿二代


偿二代,简称C-ROSS,即中国第二代偿付能力监管体系。

2012年发布,2016年以后全面实施。

即我国现行的保险风险监测体系。

做个区分,上一代被称作偿一代,是以规模为导向,偿二代以风险为导向。

它厉害在哪呢?

根据监管要求,在每季末、每年末保险公司都要向保监会递交「偿二代」报告,确保自己有能力在99.5%的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

举例感受一下,汶川地震在风险评估里面属于50年一遇,而在偿二代制度要求下,每家保险公司都可以硬刚200年一遇的大灾难。


世界范围内,能与C-ROSS媲美的只有欧盟的Solvency II(偿付能力标准II)。

上面说了,中国保险的安全性是世界数一数二的,偿二代居功至伟。

以偿二代为内核的监管体系,可以算作保险运营的软件部分。

下面要说的,是硬件支撑。


3.中国再保和保险保障基金


中国再保集团,股东是中国财政部和中央汇金公司。

它是干啥的?

《再保险业务管理规定》第15条规定:保险人应当依照《保险法》规定,确定当年总自留保险费和每一危险单位自留责任;超过的部分,应当办理再保险。

简单理解,保险公司承担不了的风险就分给他来承担。
也就是说我们买的保险,背后很可能有中再保承担了部分责任。

通常说它是保险公司的保险公司,但这种说法其实是不准确的。

再保的原理是通过风险对冲来降低局部风险,起到调剂市场的作用。


下面这位,才应该被称作保险公司的保险公司。


中国保险保障基金,由保监会、财政部和央银行共同发起设立。

我们买保险时,会有一个非常小的比例用来缴纳保险保障基金,这就相当于保险公司交的「保费」了。

截止目前,保障基金的资金规模有1200亿。

别觉得这个数字少,毕竟它轻易不出手的。

只有两种情况下才会动用保障基金:

①保险公司遇到经营问题;

②保险公司依法破产。


事实上成立以来它一共出手了三次。

全是因为经营问题——其实每次都是因为这些公司的实际控制人自己作死。


前两次它分别成功救助了新华保险和中华保险。

目前正在接管安邦。

说到这提一句,年前我们团队恰好跟进过一例安邦的重疾险理赔,除了流程长点(主要原因理赔材料需递交保监会签字审批),其它并无区别,最终顺利放款。

也就是说,新中国的保险公司,还没有破产的先例。

但不代表保险公司不能破产。

保险法第90条规定,保险公司可以依法申请破产。

不过前提还得保监会同意。


那假设一下,某家公司真破产了,会出现什么情况呢?

①首先,就凭保险这块金字招牌,会有一大批资本等着接盘,这种情况不会影响保单效力的;

②其次,万一没人接手,保险保障基金就会出手救助了。

《保险保障基金管理办法》第19条

(法条内容可自行查阅)

根据规定:

人寿保单原则上不影响效力;

健康险意外险按照现金价值解约,无法清偿部分由保险保障基金支持,损失5万元以下的,保险保障基金全额救助,5万元以上的部分,保险保障基金90%救助。


这个标准怎么样?说实话,还算比较良心吧。


不过,保险公司破产的可能性有多大呢?

我的观点是,在现行风险监督机制下,整个保险其实是一个实质意义上的风险共同体,讨论单一公司破产意义不大,除非整体崩盘。什么原因能导致整体崩盘呢?抱歉,我想象不出来。



保险科普系列03:买保险选小公司靠谱吗?5000字长文带你看懂中国保险运营机制

总之我们能想到的各种「不安全」因素,早就被安排得明明白白了。



02

保险公司的三个类型



先声明,这一部分咱们的目的很纯粹。

不谈产品,不谈好坏,只谈公司的「大」和「小」——选取的角度也很简单粗暴——公司背景,这样大家应该更能感同身受吧。

按形态来分,市面上的保险公司可以分成三类:

  • 国资传统品牌

  • 中外合资品牌

  • 国资新兴品牌


保险公司的三个类型保险公司的三个类型


1.国资传统品牌


这一类就是我们通常认为的大公司。

比如带「国字号」的三家:中国人民保险,中国人寿,中国太平。

寿险「老五家」:中国人寿,平安,太平洋,泰康,新华。

想必不用多介绍了,大家肯定都听过。


2.中外合资品牌


举例说明。

工银安盛

中方股东工商银行——全球第一大银行;

外资股东法国安盛集团——全球第一大保险集团。

中英人寿

中方股东中粮集团——中国最大的粮油食品公司;

外资股东英国英杰华保险集团——英国最大的保险公司。

同方全球

中方股东清华大学上市公司清华同方

外资股东荷兰全球人寿——世界十大保险公司之一。


还有很多,不一一赘述。


3.国资新兴品牌


之所以把这一类称之为新兴品牌,主要是成立时间晚

大多数为2000年以后,有些甚至是近几年才成立。


还是举例子吧。

比如前面说到的,正在被保监会接管的安邦保险,成立于2004年,目前总资产近二万亿,以超过600亿的注册资本排行业第一。

再比如互联网第一网红,众安保险,成立于2013年,股东分别有阿里、腾讯、平安。

百年人寿,成立于2009年,原来的大股东是万达,年前万达把股份卖给了绿城,目前背后的大股东实际上是中交地产。

长城人寿,成立于2005年,大股东是北京金融街投资集团,可以说保监会的地盘都归北京金融街管。

华贵人寿,成立于2017年,大股东是茅台。

……


其实除了以上三种类型,还有一个特例:唯一的独资外资公司友邦

(外资公司的说法其实不严谨,因为2008年的金融危机,美国友邦集团差点倒闭,后来为了还债就把子公司友邦保险卖给了香港的投资机构,从2012年以后,友邦就和美国没什么关系了,现在的友邦保险其实是一家港企。)


梳理完了,结合保险法规定的公司成立条件和这些公司的背景,以上三类,哪一类能被称作小公司?妥妥的都是大公司啊!


总结一下,保险公司的大和小是相对概念,可以完全不构成我们的选择依据,毕竟我们买的是产品不是股票。

任何一家公司的产品都会有好有坏,这才符合基本的市场逻辑。



03

买保险时我们应该看重什么



前两部分只是为了告诉了大家两件事:

一是不用担心安全性。

二是不用考虑公司和品牌。

接下来聊一聊,买保险时我们应该看重什么。

这个问题见仁见智。

但我认为有两个层面的东西必不可少。

  • 产品层面

  • 服务层面


1.产品层面


产品层面我们应该关注什么?


①是产品形态

我想解决的是大病治疗费用的问题,你卖养老保险给我肯定不行;

我要给小孩买保险,你上来就给我推终身寿,这也肯定不行……

关于产品形态不多讲了。

看这一篇: 

保险科普系列01:一文看懂四大险种小编注:此篇文章来自#原创新人#活动,成功参与活动将获得额外100金币奖励。详细活动规则,请猛戳此链接!保险的本质体现于它的保障功能。保障型保险有四种:意外险、医疗险、重疾险、寿险。本文作为科普系列的第一篇,依次介绍四大基础险种。每个险种都从三个角度来讲。保什么产品结构/种类购买注意事项01意外险1在保言保v| 51 评论26 收藏585查看详情

 

②是产品本身

产品本身看什么呢?

截取自支付宝好医保·长期医疗截取自支付宝好医保·长期医疗

无论是线上还是线下的产品,以下三个内容都必须关注。

a.投保须知:这个很重要,一般会记录该产品的特殊要求,比如年龄限制、投保地区限制等。

b.健康告知:这个非常重要,具体不多说: 

保险科普系列02:健康告知—99%的人投保时都忽略的问题前不久有个委托人找到我。之前买了两年的平安福,近期想加保。一问健康状况,吓我一跳。我就直说了:你的情况很难买健康险了。他也很慌,反问我,你们这里为什么这么严格?我说不是我们这里严格,每家公司都一样,健康告知的内容都写在合同里。……这种情况进退两难。退保,损失也拿不回。不退保,理赔都是个未知数。这样的在保言保v| 5 评论15 收藏52查看详情

c.保险条款:重要性不言而喻,条款是产品的生命。

重点看保险责任(保什么)和免责条款(不保什么)这两项,买过保险和打算买保险的所有人都应该看!

其它的条款内容,像重疾险产品还应该关注高发轻症种类,多次赔付型还应该关注分组、赔付间隔期,医疗险要看福利表,理财类产品要看利益演示表等等。这些内容不作赘述,有兴趣的也可以研究。


2.服务层面


先来思考一个问题,什么叫服务?

对你热情主动的,给你发小红包的、送礼的,甚至以回扣利诱你的……

这些,说客气点,也只能叫「塑料服务」。


我理解的保险服务有两个层面。


①是理赔服务

理赔是公司层面的。

各家之间有差异,但很细微。

我们从理赔率和理赔时效两个角度来看。

a.理赔率

先来看数据。

2018年部分保险公司理赔情况2018年部分保险公司理赔情况



根据年前部分公司公布的理赔报告来看,理赔率都在97%以上,属于正常范围。

事实上大部分公司在理赔上采取的都是不惜赔、不滥赔的原则,只要合同上规定的肯定能赔,相反合同约定之外的肯定不赔。

这也是为什么要关注产品、重视条款的原因之一。


b.理赔时效

上面说的,各家公司在理赔上的细微差别,就体现在理赔时效上了。

比如印象里,平安、华夏的理赔都比较快。

理赔时效体现的是保险公司的办事效率,与管理风格、网点的多少等因素有关。不过这些差异比想象中要小很多,为什么这么说?


第一个原因是保险法有规定,保险公司在收到理赔申请后,必须在30天以内做出核定,所以其实没人敢怠慢;

第二个原因,随着互联网保险的兴起,可以明显的感觉理赔时效整体在提升。


买保险时到底要不要考虑理赔时效这个因素呢?

我的建议是重疾、寿险这类长险基本可以不考虑;

意外、医疗这类短险,同时又可能涉及到小额费用报销的,酌情考虑,但不必作为硬性条件。


②是增值服务


看到这四个字,

保险科普系列03:买保险选小公司靠谱吗?5000字长文带你看懂中国保险运营机制

有没有?



增值服务是从业者层面的。

保险的增值服务应该包含但不限于以下内容:

  • 前期协助投保

  • 中期协助保全,保单检视

  • 后期保单管理,协助理赔


在当前的保险营销机制下,谈增值服务显得有些超前。

这种超前是相对于两方面而言的。

一是消费者的意识。

大多数人对保险是不信任的。

信任保险的人对待保险的态度又基本都是随意的。

比如绝大部分买过保险的人,都不知道自己到底买的是啥,合同更是没有看过一眼。再比如,这里说的「前期协助投保」,屏幕前的你没准想的是,what?投保还需要协助?

有保险增值服务意识的消费者只有一小撮。

他们觉得保险有用、想买保险,但又对传统渠道销售的保险有种种疑虑,不知道该咋办。

二是当前市场的现状。


保险代理人和保险经纪人的定义,可自行查阅保险法第117、118条保险代理人和保险经纪人的定义,可自行查阅保险法第117、118条

在我们可以接触到的5个购买渠道中,前3个其实都是保险代理人,专业水准咱另说,本质上他们代表的都是保险公司的利益,增值服务几乎是空白。

第4个,网络平台,属于全自助,不谈。

能够提供上述增值服务的,目前只有经纪人渠道。

我并非来给这个群体脸上贴金的。

先做个对比,在职代理人人数800多万(2017年底数据),经纪人只有小几十万;以武汉为例,经纪人人数估计只有1千多人。

首先,保险经纪人只是个非常小众的群体。

其次,有一说一,在保险经纪人群体里,真正能够拥有增值服务意识并且身体力行的人又只有一小撮。

(多的话不能再讲了,点到为止,以上分析的都是群体特征,任何人切勿对号入座。)


问题来了,一小撮意识超前的消费者和一小撮意识超前的从业者,想要遇见彼此,有多难?

——大概和找到真爱差不多吧。



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——好罢,其实也没那么难。

比如能够读到这里的你和写下这篇文字的我。


我想表达的是,未来的保险一定会朝着「一站式服务」的方向去发展,一个保险经纪人或经纪团队,长期甚至终身服务于多个家庭。

而且有互联网的推动,这个势头可能比想象中来得更猛烈、更迅速。

它需要消费者和市场环境共同孕育。

期盼着这一天的到来!


最后的最后,用一句老套但又无比正确的话作总结:

买保险最大的风险是,买到的根本不是自己真正需要的。


所以,我们在对保险的运营机制、产品与服务有了基本了解之后,接下来应该做的第一件事其实是——厘清需求

如何厘清需求,这是另一个课题,我们留在下回来说。

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有任何保险问题,欢迎留言讨论。



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