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保险规划:不同的人生阶段,应该如何配置保险?

2019-05-21 09:10:00 2点赞 13收藏 0评论

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人生就像一棵树,从树籽落地发芽到枯藤老树的生命过程,犹如一个人从孩提时代走向衰暮之年。少儿、青年、中年、老年,在不同的人生阶段我们都会扮演不同的角色,也有着属于这个阶段的责任和风险,如何在不同的生命进程中,选择合适的保险为自己保驾护航?

上两篇远虑君分享了,投保前必须要有的5大保险认知及配置保险的5个原则,今天远虑君将分享关于人生不同阶段该如何进行配置的问题。

一、年龄段特点

保险规划:不同的人生阶段,应该如何配置保险?


从上图我们可以看到,人生大致分为三个阶段:教育期、奋斗期和养老期,而每个阶段都具有不同的特点。

教育期(少年):这个阶段的孩子并无家庭责任,但是孩子发生意外和生病的概率都较高,无自我保护能力、无经济能力;奋斗期(青年、中年):学校毕业初入职场,收入会随着我们工作经验的累计而逐渐增长,然后又会随着我们年龄的加大而逐渐下降;在这个阶段,我们会创业、买车买房、恋爱结婚生子、赡养我们的父母,我们还得储蓄我们以后的养老钱,特别是人到中年,作为家庭经济支柱,责任重大,上有老下有小,车贷房贷压力大,也有一定的财力和物质保障;

养老期(老年):肩上背负的家庭责任已经完成,或许我们会想,辛苦了一辈子,还是到处走走看看,但这时身体开始走下坡路,需要关注自身的健康和养老风险。

远虑君根据上述不同特点,将这三个人生阶段,分为五个年龄时间段,梳理不同人生阶段保险配置的内容。

  • 1.0-18岁

  • 2.18-30岁

  • 3.30-40岁

  • 4.40-50岁

  • 5.50岁以后


二、不同年龄段配置重点

1、0~18岁--伴你成长

父母之爱子,则为之计深远。为了保障孩子能如期成长,父母们是不计代价的。因此,很多宝妈宝爸会优先给孩子买,其实远虑君很理解大家的这种做法,但不得不说有些非理性了,这也是典型的误区之一:先孩子,后大人。

针对此种情况,远虑君的建议是:在大人的保险配置得当的情况下,可以给孩子配齐下面这三种保障:医保、意外险、重疾险。如果经济条件宽裕,可以再适当购买医疗险。

●医保:医保是国家的福利,建议首先为孩子购买。可提供门诊、住院报销等保障,孩子平时得的发烧、肺炎等一些小病,医保基本都能覆盖,缴费不多,但是基本医疗是足够的,具有相当的性价比。

●意外险:孩子天性好动,发生意外防不胜防,意外险正是对各种意外,如摔伤、甚至残疾等进行保障的刚需保险。目前市面上少儿意外险很多,多以1年期形式出现,多为意外身故/伤残+意外医疗+津贴的组合。费用不高,也就一二百块。除了儿童医保之外,是应该最先购买的一份保险了。

●重疾险:小孩子也会面临生大病的风险,特别是白血病、重型再生障碍性贫血等疾病,所以,孩子的重疾险,建议配置定期保至20岁的消费型重疾即可。等孩子长大了一些,再考虑配置终身重疾险也不迟;

这里要注意的是,产品是否覆盖少儿特有的重疾,如川崎病、重症手足口病。最好选择有“豁免”条款的保险,即孩子得了合同中约定的病后,可以不用再交保费,依然能够享受保障。

●医疗险:结合社保情况及家庭收入合理搭配。面对社保医疗的比例赔付、门槛费、上限、跨区域报销限制等,可以给孩子配备适当的中端医疗险。如果经济条比较好,追求更好的医疗条件,也可以给孩子配备保障更为完善的高端医疗。

2、18~30岁--聚沙成塔

这个阶段的年轻人,人生最大的风险应该来自自己正逐步向上的财务状况瞬间坍塌的风险。一是身故(收入能力永久消失),另一个是疾病(需要耗费大量医疗成本)。

无论购险方案怎么变,都是围绕财务责任和医疗成本这两个基本问题,按这三个原则购买保险:保障充足、性价比高、着眼当下。

●意外险:进入成年后,意外发生概率大体上只跟职业种类相关,这也是每个年龄阶段都必须要购买的保险;

●重疾险:这个阶段,既要自我投资,又要准备买房成家,经济压力不小,假如确实资金吃紧的,可以考虑长期缴费的消费型重疾险,保额适中,保费小几千,建议保额最少要做到50万以上;

●寿险:保额≥责任额+负债额,万一我发生什么事,我的父母、孩子还需要生活,家庭车贷、房贷还需要继续,当然,这是最坏的打算。趁着年轻够买,保费便宜,更好的实现杠杆利益最大化。

3、30~40岁--责任担当

古语说“三十而立”,大多数人在此年龄阶段已经成家,并拥有了下一代。虽然收入有了明显改善,但是家庭消费也是呈现逐渐攀升的状态:子女花费、房贷、车贷等日常开销不可避免。

同时,在这个阶段,家庭收入来源全部来自于双方的劳动所得。

保障应着重于完善家庭经济支柱的保障,提高整个家庭财务的抗风险能力。

●意外险:没啥好说的,要买!

●重疾险:优先考虑终身型重疾险,这时候买,健康情况还好,保费不会太高,即使交30年,也能在退休前后交完。如果预算还是有限,一定要将保障做足。

●寿险:强烈建议购买定期寿险,这个年龄段家庭责任大,定期寿险属于纯保障型的险种,能以较低保费撬动高保额,帮助家庭支柱将经济风险转移到保险公司。

●医疗险:首先社保是国家福利,已经有了一个基础的保障,如果还有这方便的需求,可以配置一些高额住院医疗保。

●温馨提示:这个阶段,各种责任压身,仍要以保障为主,经济不宽裕的话,不建议在理财险上投入太多。

4、40~50岁--稳中求胜

这个阶段人群的特点是出于事业高峰期,收入高且稳定;但年岁见长,身体逐渐暴露出不少问题。

●意外险:刚需。

●终身型重疾险:这时强烈建议购买终身型的重疾险,过了50岁再买会很不划算,保费会很高,而能够购买的保额额度又比较低。

●定期寿险:纯保障作用。如果已经配置的,不妨追加保额。

●医疗险:身体小毛病不断,医疗险也是必需配置的。

●养老保险:趁着这时收入稳定,考虑进行强制储蓄,尽早规划养老问题。

再次强调一下,这个时候是重疾险最后的上车机会,如果错过了后续真的就很难购买了。

5、50岁以后--老有所养

过了50岁,肩上背负的家庭责任已经完成,健康养老成为关注重点。

●意外险:不赘述。相比前面的人生阶段,此时可以更加关注意外医疗的保障。

●防癌险:这时购买重疾险已经很不划算,但是买防癌险却是非常好的。根据保监会公布的数据,癌症(恶性肿瘤)的理赔案例占到全部重疾的60%,而很多防癌险的价格却也是很有吸引力,比如10万保额,保到七八十岁,只要2000元不到,核保也较为宽松,有高血压、糖尿病的也可以投保。

●医疗险:这个阶段买百万医疗险2000元不到,可对防癌险起到较好的补充作用。

Ps:很多疾病在早期发现的话,都能得到控制并治愈。所以做子女的,应该多带父母定期体检,这也是做子女应尽的孝心。


远虑君说

根据人生的不同阶段,应建立相应的保障。今天的分享希望可以带给你收获与启发,根据自身情况具体调整,配置好合适自己的方案。

以爱之名,为自己为家人拥有更好的未来。

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