给孩子买重疾险:就算保险内行,也不一定了解这些!
现在是一个容易焦虑的时代,尤其是看病问题,成人不光为自己担忧,也为孩子操碎了心。
少儿重疾险由此成了大热门。
但是给孩子买买买之前,你真的了解少儿重疾险吗?
为何用给成人买重疾险的思路,来给孩子挑,容易多花冤枉钱?
今天我们就来讲讲,少儿重疾险怎么选才不出错。
包括四个方面的内容:
给孩子买重疾险,正确又省钱的方法是?
6款热门少儿重疾险测评,谁最值得买?
5款投保方案大PK,哪款最受父母欢迎?
大白小结:不必一步到位,动态配置
一、买少儿重疾险,正确的方法是?
在服务不少家庭后,大白总结了5个方法论:
1.别忘买医保做托底
不少家长觉得医保没用,不给小孩参保。
真没用吗?
举两个例子吧。强调下,无意冒犯当事人:
深圳罗一笑小朋友:入了居民医保。2016年9月确诊白血病,至2016年11月29日,前后三次住院治疗,共花费20多万,最终自费3万6左右,医保报销比例达80%。
河南王风雅小朋友:未入当地的新农合(其母曾试图用哥哥儿子的医保账号报销,被医院识破)。2017年9月,王风雅被确诊视网膜母细胞瘤,因费用问题,保守治疗,2018年5月重病去世。
案例残酷,但显然,医保不是毫无用处,那能给孩子入就尽量入。“医保+重疾险”才能为孩子构筑更严密的风险屏障。
2.是否涵盖少儿高发疾病
虽然保监会统一规范的25种重大疾病的理赔率占到了重疾险的9成以上。
但要注意,少儿高发重疾和成人是不同的。
拿癌症举个栗子,小朋友高发的是白血病,而大人是肺癌、肝癌、乳腺癌这些……
所以,如果小朋友还未度过高发病种发病率最高的年龄,选产品时就要留意是否包含。
若是不同产品,则看谁的理赔条件更宽松。
像双眼失明、双耳失聪、语言能力丧失,一些产品会规定:三周岁前犯病,不予赔偿。
保险公司怕的是先天或遗传原因导致的,但对家长来说,那肯定是没有时间限制的最好。
3.保个20、30年就够?还是终身?
父母终究只是引路人,那一般家庭,给小朋友保个20、30年就够了。
一是要考虑通胀和医疗条件变化的影响(也许未来癌症都是小病了);二是30年后,孩子经济基本独立了,身体又健康,就算你买的到期了,他也有能力自己买一份保额充足的成人重疾险。
若实在担心孩子,经济又充裕,那买终身的也可以。
还有父母会操心:孩子得过重病后,再没机会买重疾险了,问能不能给他买重疾能赔多次的?
考虑一些大病,比如80%的少儿白血病,随着医学进步,已属于可治愈的范畴,孩子未来的人生又很长。只要预算够,倒也不错。
4.保额不能太低
大人自己得病,不想拖累家人,可能主动放弃治疗。但换作是小孩,大部分父母是倾家荡产也要治。
所以,保额别太低,一线城市至少50万起,二三线城市30-50万。
这不仅包含了孩子治病费、康复营养费,还考虑了父母辞职或请假照顾孩子的误工费、收入损失等。
5.别被分红、返还误导
小朋友生重病的机率其实不高,所以少儿重疾险,通常非常便宜。
像慧馨安,0岁男宝宝,保额50万,保30年,交20年的钱,每年670元,一共也就花1万3。
可如果买了带分红、能返还保费的,价格不仅要上千,收益、保障还差,比如重疾就赔个10万,收益率又赶不上余额宝,买了意义何在?
所以,与其把钱交给保险公司白白贬值,不如把预算留给意外和医疗险,或做高重疾险保额。
这里相信有人会问了,寿险要买吗?
小孩不承担家庭责任,所以没必要,保监会甚至规定了限额:10岁以下,最高20万;10-18岁,最高50万。
二、8款少儿重疾险,哪款更值得买?
大白选取了8款少儿重疾险进行对比,分别是:
瑞华健康小佩奇
和谐健康慧馨安2018plus
中荷人寿童乐保
和谐健康大黄蜂
百年人寿大黄蜂2号
瑞泰人寿晴天保保(慧馨安2.0)
复星联合妈咪保贝
瑞泰人寿多倍宝宝(阿童木)
具体应该怎么选呢?大白直接说结论:
如果只考虑定期保障,晴天保保和妈咪保贝都不错。
如果想买高保额,妈咪保贝和小佩奇都不错,最高都能买到100万;大黄蜂2号也可以考虑,80万的保额,5%的复利增长11年,最高能达到136万,抗通胀能力很强。
如果想要终身保障,可以考虑妈咪保贝。附加第2次重疾保障后,重疾可以不分组赔付两次,特定重疾、中症、轻症保障也不错,而且价格比多倍宝宝便宜,性价比很高。
如果考虑重疾医疗,可以选择大黄蜂,可附加长期重疾医疗险,最高100万,能很好的解决医疗花费问题。
三、4款少儿重疾方案,哪个比较好?
方案按保额可以分为两类,方案1、2是50万保额,方案3、4是100万保额。
几款方案的优缺点,这里给大家简单分析下:
方案1:定期消费型,保额50万
优点是价格便宜,保障也够用,每年500多块就能搞定50万少儿重疾保障,十分划算。
当然了,为使保障更全面,大病之外的严重意外或普通疾病的治疗费用可以通过一款百万医疗险来解决掉。此外,孩子长大后,也要记得及时补充长期重疾险。
方案2:终身消费型,保额50万
优势是一步到位,直接保到终身,且重疾能赔2次,还不分组,特定重疾、中症、轻症保障都不错,就是价格比方案1贵了不少。
此外,受通胀及医疗费用不断上涨的影响,50万保额未来可能不够用。孩子长大后,也要及时加保,进一步做高重疾保额。
方案3:定期消费+定期消费,保额100万
优势是抗通胀能力很强,保额都能自动涨,第11个保单年度,总保额就能增长到168.9万,即使货币贬值,这个保额也够用了。
缺点和方案1一样,等孩子长大后,也要及时补充一款终身重疾险。
方案4:定期消费+储蓄型,保额100万
优点是在儿童时期保障充分,重疾保额高达100万,孩子长大成人以后,也还有50万保额。
缺点是价格偏贵,容易挤压大人的保费预算,适合不差钱的家庭配置。
当然了,以上方案是根据目前的医疗水平给出的建议,大家完全可以根据自身需求或对未来医疗水平的预估,进行动态调整。
四、大白小结
在大白看来,给小孩买保险,没必要一步到位。
因为随着时间推移,保险更新迭代、医疗技术发展、通货膨胀等都是不确定的,一步到位不太现实,动态调整才能确保保障始终够用。
结合少儿重疾发病率的情况,给小孩配置定期重疾险,就是很不错的选择。
尤其是预算不足的家庭,省下来的钱,可以给大人加强保障。
等孩子成年了,再让他自己补充重疾险,也是没问题的。
当然,如果家里不差钱,给孩子买终身重疾,也完全可以,还可以通过“定期+定期”、“定期+终身”等方式做高保额。
最后提醒一点,除了重疾险,别忘了给孩子买医保及补充医疗保险,“医保+重疾险+医疗险”才能构筑更强大的风险屏障。
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