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香港保险 篇十：香港保险vs国内儿童重疾险最全测评
2019-07-17 10:14:05
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最近太忙很久没有输出了，多谢不断跟随我的粉丝宝宝们。
以后会尽力坚持每周输出有用的财富规划知识，来回馈大家。
更新当然要出干货，今天会全面测评国内热卖的返还型儿童重疾险，从原理上详细点评每款重疾险的优缺点以及与香港保险对比。
少儿重疾险测评
除了保险芝士说以外，还会赠设保险相关的法律，医疗小知识，以及理财相关内容。
测评之前需要科普基础知识请从以下链接看过往文章
重疾险，也就是重大疾病保险，用来保障指定的重大疾病（如癌症、心脏病、中风等）。购买重疾险之后，如果患了保险合同中列明的疾病，保险公司就按照合同规定一次性赔付一大笔钱，合同上保额是多少，保险公司按保额的金额赔付。
重疾险赔付得到的金额可以用做治疗，也可以用做弥补疾病期间不工作带来的损失，以及家人照看的生活费用。总之这笔赔付金额全部交给病人，爱怎么花怎么花，甚至用这笔钱游山玩水都是一种方式。
重疾险赔偿金的用途
了解了重疾险后开始入正题，为了初级保险知识的朋友也可以轻松了解，芝士姐在做国内热门的少儿重疾险和香港保险的详细测评之前，再介绍一下重疾险的分类。
从保障期限分类来讲起，重疾险分为1年期，定期，终身 三类保障期限的保险。
少儿重疾险的分类
一年期保险
我们经常听说的几百块可以买到的百万医疗险就是一年期保险。
听起来几百块撬动上百万，像是天上掉下来的大馅饼。但是看懂合同的会知道，这类保险期限一年，第二年能否续保要审核受保人的身体状况。
贪便宜造成的后是，身体健康时候付钱给保险公司，身体不适真正需要保险时，却无法续保，得不到赔付。
一年期保险
身体状况下降真正希望享受重疾保险时，可能就已经进入保险公司拒保名单。（保险合同并未规定何种身体状况可以接受续保，有不可预知的风险）
老无所依才是真正的伤悲。
这类廉价保险适合已经购买了中长期保险的家庭，买这类保险可以用最低的价格撬动大的保额。如果不幸在一年内突发重疾可以得到赔付，身体素质下降没有办法续保也有中长期保险做后盾。
定期保险
准备为孩子购买保险的家庭很大机会被推销这类产品，因为定期保险特别针对少儿，价格相对终身险便宜，容易被接受。
但是购买定期保险的家庭，需要随时做好经济条件好之后为孩子购买终身保险的考虑。
定期保险
购买定期险的家庭需要特别考虑如果为孩子购买定期保险，如果孩子在少年或青年时期身体素质下降，无法购买终身重疾险，将造成孩子中老年生病之后不再有保险保障，造成老无所依的遗憾。
如果销售员避重就轻不向家庭提及短期保障这件事，极有可能被误导买错保险，造成家庭终身的遗憾。
终身保险
终身保险是预算充足家庭最佳选择，不过需要注意的是有些保险会限定保障至60岁，60岁以后为疾病高发期，保险公司避免了这段时间的保障当然可以降低保费。这就需要根据预算斟酌究竟是保到60岁还是咬咬牙干脆加钱保完终身。
终身保险虽然是贵，但是保终身，它的保障当然是最好。
终身保险
国内终身重疾保险有一个致命缺憾在于，保额不能增长，不能抵抗通货膨胀。比如买了50万保额，一辈子都是50万。我们对通货膨胀感同身受，50万保额现在可以看好重疾，将来就不一定了。所以虽然买的是终身保障，但保额却不是终身有效，还需要不时加保。（例如少儿平安福）
香港终身重疾保险克服了这一缺点，香港保险保额是随着分红不断增值的，抵抗通货膨胀。0岁时50万保额，30岁就涨到60万，65岁涨到210万，85岁健康退保可以拿到710万预期现金价值，可谓集保障储蓄于一身。（例如香港保险加护宝）
重疾险发病率年龄
从中国的重疾险发病率年龄可以很清楚看到1-30岁的重疾发病率较低，看完以下图表会明白30年定期险为什么保费会比较低。
在30岁以后发病率高的时候没有保障真的是一个很严重的劣势，希望购买定期少儿重疾险的家庭有意识及时给孩子加保。
中国重疾险发病率
下面从另一个维度来讲重疾险的分类
性质上分，重疾险可分为消费型，返还型，储蓄分红型重疾险。
少儿重疾险分类
消费型重疾险
首先从消费型重疾险讲起，国内消费型重疾险多数是1年期保险，刚才讲过，价格低面临的问题是身体状况下降后再难有保障。
一分价钱一分货，有经济实力的家庭真心不建议购买消费型重疾险。
长期消费型重疾险可以选择的保险公司和产品都较少，但是保费比一年期重疾险要高很多，以后的文章里会做详细测评。
消费型重疾险
很多人无法接受消费型重疾险保费无法返还的事实，但是保险的原理就是集众人之力来挽救少数发生重疾的家庭，购买消费型重疾险注定用小额保费作为消耗品。
返还型重疾险
返还型重疾险是有经济实力的家庭较为青睐的重疾险，热卖的平安福就属于返还长期重疾险。
投保人保费的一部分用于重疾险的基本原理出险理赔，另一部分保险公司用来投资。
但是国内保险受保险公司投资能力和投资范围（仅限于国内）影响，投资所得仅用于返还投保人的保额，且保额固定并不会享受到保险公司投资红利。
返还型重疾险
有些人会觉得不公平，保险公司拿我的钱去投资，却不给我分红，这么点保额在通货膨胀下将来会贬值到无法覆盖重疾费用。
可是国内投资不易，保险公司也不容易，说不准你的保费保险公司为了高收益没经你允许去举牌了万科，然后被巨额罚款。真心替不容易的保险公司捏了把汗。
分红型重疾险
终于讲到了走心的分红型重疾险，也就是典型的香港重疾险。
香港保险属于终身型保障，而且保额随着保险公司分红不断增值，即使平平安安，现金价值也会随着保险公司分红不断增值。退保都可以得到一笔不菲的投资回报。
在通货膨胀的前提下，分红型重疾险真的是硬刚需，这就是大家不远万里飞到香港买保险的真实需求。
这波操作的基础当然是保险公司的强大投资能力，例如香港保险公司的投资机构瀚亚投资连续获奖就是投保人保额不断增值的硬基石。
分红型重疾险
由于篇幅限制，本文对国内最热卖的定期型少儿重疾险和长期少儿重疾险测评表格，将来的文章会从保险合同角度详细测评。敬请期待芝士小姐姐的后续测评。
定期型少儿重疾险对比测评
这里选了几款热卖的国内少儿定期重疾险，而香港保险选择了一款平价的多次保障型终身重疾险，因为香港保险并不存在定期30年这种保障，但保费方面可以和国内定期重疾险相若，作为投保比较参考。
国内少儿定期重疾险 vs 香港保险
表格来看，保费相近的前提下，香港保险具有终身保障，多次重疾理赔，保额不断增值，等待期短等优势众多。
终身型少儿重疾险对比测评
终身重疾险作为经济实力型家庭的必备保障，国内热卖的少儿平安福可谓贵的没天理。
平安凭借强大的销售团队，这款贵的没天理的少儿重疾险依然销售的不错。
但是讲真，摈弃人情单，保着合同精神和严谨的保障比较，香港重疾险以一半的价格全面秒杀少儿平安福这款国内热卖重疾险。
而且香港保险保额分红，0岁宝宝100万的保额，30岁时香港保险保额升值至130万rmb，65岁是保额升值至392万rmb。
而同类国内少儿险，保额不具备分红效应，一辈子都是100万。0岁宝宝投保，65岁时100万保额能否足够保障就不得而知了，所以国内终身保障重疾险从这点考虑有点鸡肋。
国内少儿终身型重疾险 vs香港保险
同时，作为一款终身重疾险产品，多次保障功能也是非常必要的。
比较下来，仅香港保险和华夏人寿的产品具有多次保障功能。那我们从下图看多次重疾险如何保障。
香港保险加护宝-多次重疾险理赔
0岁宝宝10万美金保额加50%赠送为例首十年保额100万人民币，
按以下疾病赔付总共可获赔1363万人民币
香港保险加护宝 赔付
国内保险平安福-单次重疾险理赔
0岁宝宝保额100万人民币，
按以下疾病赔付总共可获赔180万人民币
少儿平安福赔付
综合比较来看，少儿平安福是香港保险加护宝的2倍保费，但汇总赔付确仅是1/7.
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