小雨伞擎天柱2020寿险对比华贵大麦2020，谁赢了？

2008年金融危机的时候，80、90后的人多数还是个孩子，感受没有那么强烈；赶上2020的疫情的时候，80、90后抬脚最快的已经进入不惑之年，几乎都是上有老，下有小，还有房贷、车贷“加持”；既要保证孩子的教育质量和健康成长；还有两边“父母”等责任的经济压力；所以在经济上掉不得一下链子；

2020年几乎让全球人民感受到的不仅是健康的重要，还有生活的压力；大家对风险的认知也有了更深入的感受；很多风险意识很强的“家庭顶梁柱们”在给孩子买保险的时候，都默默给自己买了份寿险，这是明智之举；因为虽然风险不一定会来，但如果真不幸发生了意外，对于家人来说就是巨大的打击，家庭财务状态也会发生巨大的转变。

寿险可以在你人生最需要保障的阶段，提供经济支撑。赔付额可以用来偿还债务，满足孩子的教育支出，父母赡养等，维持家人的正常生活。

定期寿险对于“家庭经济顶梁柱们”来说，确实也是个刚需，而且定期寿保费相对便宜、杠杆比高，保障简单、选起来也不难。

那寿险产品如何选，产品没有对比，就很抽象，接下来话不多说，直接选2款性价比超级高的产品小雨伞擎天柱2020寿险 和 华贵大麦2020来直观感受；

产品形态如下：

上表中我们可以看到两款产品其他内容相比比较接近，咱们比较关注的且有差别的4点如下：

1.小雨伞擎天柱2020寿险的投保职业要求比华贵大麦2020略严格，5-6类职业不能投保。

2.小雨伞擎天柱2020寿险有附加被保险人/投保人豁免费，且覆盖了重疾、中症、轻症这3个类别；华贵大麦直接没有。

3.小雨伞擎天柱2020寿险的保障期限最高至80岁，华贵大麦2020最高至70岁

4.小雨伞擎天柱2020寿险增加了特别关爱身故保险金，即自鉴定为全残日起180天（不含第180天）后身故，额外赔付20%*基本保额。

对于定期寿险来说，保障期肯定是越长越好，保障的责任范围也是衡量一款定期寿险产品好不好的指标，因为随着年龄的增长，身体素质越来越差，风险系数本来就是越来越高的，

在这块小雨伞擎天柱2020寿险体现出了它的核心优势；

（1）随着平均寿命的延长，人活到80岁再平常不过了，小雨伞擎天柱2020寿险保障期最高至80岁，非常符合现在的年龄需求；

（2）根据年龄的增长，相对应的人的身体素质越来越低的问题，这款产品也考虑到了，小雨伞擎天柱2020寿险有附加被保险人/投保人豁免费，且覆盖了重疾、中症、轻症这3个类别是非常人性化的；

（3）小雨伞擎天柱2020寿险全残豁免后期保险费，且全残后保单不仅不终止，还额外赔付特别关爱身故保险金，最高可至120%基本保额；也就是如果保额300万，实际理赔额度为360万，即赠送了60万；

特别关爱身故保险金额外赔付20%基本保额，相比华贵大麦赠送的定期寿险转换权和终身寿险转换权，会更简单、大气；理由如下：

终身寿险转换权:未来转换成终身寿险，产品是啥样的谁也不知道，可能很便宜，也可能很贵，掌控权依然在保险公司手中,不确定因素太高；

定期寿险转换权：以前出现新的产品，老客户想的都是：我要升级！可是，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同生效后对双方都有法律约束，没办法说改就改。想换，你就只能退保，重新再买。

重新投保就需要符合新产品的健康告知，重新计算等待期。这样就存在两个风险：

1. 不符合新的健康告知，买不了更便宜的产品

2. 重新投保若等待期内出险，得不到最大保障

这个权益简单说，如果未来华贵人寿推出了更便宜的定期寿险，比如出了华贵大麦3030，你是有资格去换产品的。看似解决了老客户“以旧换新”的问题，但还是有不足。

转换时之前产品相当于退保，只退现金价值。

换其他新产品，按照当时的年龄对应的费率。

意思就是，未来新产品让你觉得手上这份华贵大麦2020买贵了，想换更便宜的，转换的流程是把之前买的华贵大麦2020退保，只能退现金价值，然后你再花钱买其他的华贵人寿的产品；

所以综合来看，小雨伞擎天柱2020寿险保障内容及责任范围在解决寿险对抗的家庭经济风险的同时，在保障责任及额外赔付的额度及豁免的条件上，更贴合现代人寿命延长的实际需求，也更人性化，条款细则上就算是赠送，也是用实实在在的“银子”赠送给你；

定期寿险除了产品内容，不得不看的就是保费；那我们接下来对比下测算下保费吧：

从以上表可以看到，以保额100万，保30年，20年/30年交的测算，无论交20年，还是30年，无论是30岁还是40岁，不分男女，小雨伞擎天柱2020寿险的保费都要便宜一些；

比如：

为30岁男性投保100万保30年缴20年的每年费用，小雨伞擎天柱2020定期寿险要便宜126元，20年一共少缴2520元；为40岁男性投保100万保30年缴20年的每年费用，小雨伞擎天柱2020寿险要便宜311元，20年一共少缴6220元。

这剩下来的钱我们用来买更高的保额或者再来买其他的纠结了很久没买的保险，多给自己或者家庭一个保障，你说它是不是个双倍增值的事！

所以综合来看，小雨伞擎天柱2020寿险这款产品，价格更便宜，完全考虑平均年龄延长带来的各种问题—比如：被保险人确诊重疾、中症、轻症豁免后期保险费；全残豁免后期保险费，全残后保单不终止，额外赔付特别关爱身故保险金高达20%，这些都是用实实在在的，可确定的钱来搞定，所以寿险选它—没错！