重疾险测评丨小雨伞超级玛丽重疾险2号 Max vs国富嘉和保，坑不坑，就看这一篇！

40岁女性20年内罹患重疾的概率是11.33%，而男性则达到了15.5%；到了60岁，这个概率提升到50%以上！

这是《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010）》发布的数据，残酷地揭示了现代人寿命普遍延长的同时，也面临着和重大疾病斗争的必然现实。

好在医疗技术在发展，除极个别癌症（胰腺癌、卵巢癌、儿童急性淋巴性白血病）的5年生存率有降低外，其他癌症5年生存率都有上升。

可见未来最要紧的，不是寄希望于不得病，而是防患于未然，做好风险管理，在患病后有足够的经济基础支撑治疗费用，降低家庭损失。

在重大疾病动辄几十万治疗费用和经济损失的情况下，商业保险的价值凸显出来，近几年重疾险的更新换代很频繁，保险公司良性竞争，好产品层出不穷，也直接造福了广大消费者。今天就测评一款近期宣布升级的超级玛丽重疾险2号 Max，看看它和国富人寿嘉和保相比，究竟谁是性价比之王。

先看下超级玛丽重疾险2号 Max的基本情况：

相比小雨伞超级玛丽重疾险2020Max，2号Max有几大亮点：

1、性价比更高：60岁前额外赔付由50%提高到60%，并且增加1次不同部位原位癌赔付，同样的保费，更高的赔付额，超高性价比不愧是小雨伞保险的代名词；

2、保障更全面、更实用：特定重疾额外赔付责任在原来“冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞”的基础上增加高发疾病“脑中风后遗症”，同时再次确诊同种特定重疾后的赔付，由3年间隔期缩短为1年；脑中风1年累计复发率为5.62%，10年则高达40%，这两项责任的升级有多实用，不言而喻；

3、搭配更灵活：超级玛丽重疾险2号 Max增加身故可选责任，并且把特定重疾额外赔付拆分成“二次恶性肿瘤赔付”、“二次特定心脑血管疾病”两个可选责任，便于客户自由选择、灵活搭配。

众所周知，小雨伞超级玛丽重疾险系列都以极致性价比著称，那么和国富人寿嘉和保这款号称击穿底价的重疾险相比，升级后的超级玛丽重疾险2号 Max表现如何呢？

先看两款重疾险的详细责任对比：

重疾：超级玛丽重疾险2号 Max>嘉和保

超级玛丽重疾险2号 Max赔付基本保额的160%，高于嘉和保的150%；年龄方面，超级玛丽重疾险2号Max只需在60岁前确诊即可，而嘉和保需要同时满足投保前15年、51岁前（能用上的概率比较低）

这一点超级玛丽重疾险2号 Max比嘉和保友好太多，要知道50~60岁，男性患重疾的概率是11.71%，女性是7.69%，如果投保年龄小于30岁，这个责任不到45岁就结束了。

中症：超级玛丽重疾险2号 Max＞嘉和保

同样是25种不分组，超级玛丽重疾险2号 Max是2次各赔付60%，嘉和保3次分别赔付50%、55%、60%，看起来好像嘉和保占优，实则中症通常已经非常严重，比如“单侧肺脏切除”，在这种情况下，能赔上3次中症的概率是很小的，而每次赔付的比例就很重要了。

超级玛丽重疾险2号 Max两次都赔60%，而嘉和保第一次只有50%，第二次也只有55%，从实际意义来说，前者优秀很多，真正的雪中送炭。

轻症：超级玛丽重疾险2号 Max>嘉和保

两者均为50种不分组，超级玛丽重疾险2号 Max是3次各赔付45%，并新增二次极早期恶性肿瘤赔付45%，嘉和保3次分别赔付40%、45%、50%。

身故责任：超级玛丽重疾险2号 Max>嘉和保

超级玛丽重疾险2号 Max为可选责任，18岁之前赔付已交保费，18岁后赔付100%保额，内容是市面上多数产品的标配，嘉和保则是18岁前赔付300%已交保费，18岁后赔保额。

但是——嘉和保又有“但是”了！如果投保到70周岁，嘉和保的身故责任是捆绑必选的，强制增高保费，从这点来看，超级玛丽重疾险2号 Max的身故责任是不错的选择，嘉和保的身故责任某种情况下成为了负担。

投保人豁免：超级玛丽重疾险2号 Max>嘉和保

超级玛丽重疾险2号 Max的投保人首次确诊重疾/轻症或身故全残都可以豁免后续保费，嘉和保只有身故或全残才可以，前者更人性化也更实用。

第二次恶性肿瘤赔付：超级玛丽重疾险2号 Max>嘉和保

在赔付额上，超级玛丽重疾险2号 Max均为120%基本保额，而嘉和保只有100%。

在间隔期上：

超级玛丽重疾险2号 Max

首次确诊非恶性肿瘤，二次确诊恶性肿瘤，间隔期180天；

首次确诊恶性肿瘤，恶性肿瘤新发、复发、持续、转移，间隔期均为3年。

嘉和保

首次确诊非恶性肿瘤，二次确诊恶性肿瘤，间隔期1年；

首次确诊恶性肿瘤，新发恶性肿瘤，间隔期1年；

首次确诊恶性肿瘤，恶性肿瘤复发、持续、转移，间隔期3年。

这一点上，二者各有优势。不过，相比3年间患2种不同癌症的概率，还是超级玛丽重疾险2号 Max多出来的20%保额实在些。

第二次特定心脑血管疾病：超级玛丽重疾险2号 Max独有，可选责任

超级玛丽重疾险2号 Max赔付120%基本保额，如果首次确定的是非特定心脑血管疾病，间隔期只要180天，否则是1年。

嘉和保无此责任。

《中国心血管病报告 2018》及《中国中青年心脑血管健康白皮书》显示，心脑血管疾病患者人数庞大，疾病死亡率居首位，成为夺走国人生命的“头号杀手”！每5例死亡中，就有2例死于心血管病，平均每13秒死亡1人，远高于肿瘤及其他疾病。

目前中国心脑血管病现患人数高达2.9亿，其中脑中风1300万，小雨伞超级玛丽Max2.0将脑中风后遗症纳入特定心脑血管疾病二次赔付中，实用性再次攀升到新高度。

综合评估，超级玛丽重疾险2号 Max在基本保障上可以说是全方位碾压嘉和保，同时，身故、投保人豁免、特定重疾二次赔付责任全部拆分出来，供消费者自由搭配，更能满足定制化需求。要知道市面上很多热度较高的重疾险产品，都有不同程度的捆绑责任，

值得一提的是，嘉和保轻症责任中缺失“慢性肾功能衰竭”这一高发轻症，只有肾功能衰竭到最严重的阶段才按重疾赔付。

既然超级玛丽重疾险2号 Max这么好，那么在价格实惠方面，能否跟嘉和保一较高下呢？

以保额30万、交费30年、保至70岁为例（性价比杠杆率最高）：

可以看到，由于嘉和保必须捆绑身故责任，男性在不附加可选责任的情况下，小雨伞超级玛丽重疾险2号 Max比嘉和保低12.8%以上；如果附加癌症二次赔付，则至少低20.6%。

女性在不附加可选责任时，超级玛丽重疾险2号 Max比嘉和保高7.3%以上，但如果附加癌症二次赔付，价格又低了4.4%。

嘉和保少数情况下的价格优惠，是以牺牲重疾险51~60岁的50%额外赔付+慢性肾功能衰竭的高发风险+恶性肿瘤二次赔付的20%额外赔付换来的。

如果只是为了节省一年一两百块钱的保费，舍弃超级玛丽重疾险2号 Max全面的保障、高额的赔付，这笔买卖划不划算，相信明眼人都看得出来。

这里必须提醒大家一句，在购买消费型重疾险时，绝不能以牺牲基本保障为前提；追求极致的性价比，不是单纯追求价格上少几百块钱。如果因此缺失了至关重要的保障，就得不偿失了。

所以结论如下：

1、预算有限，选择超级玛丽重疾险2号 Max主险保至70周岁；

2、追求高性价比，选择超级玛丽重疾险2号 Max主险+癌症二次赔付/心脑血管二次赔付+投保人豁免；

3、想要最全保障，选择超级玛丽重疾险2号 Max主险+癌症二次赔付+心脑血管二次赔付+投保人豁免+身故责任。

必须要说，超级玛丽重疾险2号 Max作为市面上的顶配重疾险，只要3000多就可以买到，不管怎么PK都很难输。

最后，还要感慨一句，小雨伞保险这一次超级玛丽的升级，不仅弥补了此前2020MAX版本中特定心血管重疾间隔期略长、无身故责任的不足之处，还主动新增了脑中风后遗症这种高发重疾责任、增加原位癌额外赔付一次，更将多种责任拆分出来，将选择权交还给消费者。

这些方面的主动优化，是市场良性竞争下有远见的改善，足见小雨伞保险在为消费者打造、甄选高性价比产品方面的用心，也是消费者所乐见的。