十步说险 篇六十三  我为什么不选择分期付款?

2020-03-23 19:56:41 0点赞 1收藏 2评论

十步说险 篇六十三  我为什么不选择分期付款?

朋友Ann最近入手了一个新包,单价1万。

我经常折服于Ann的行动力,作为一个月薪六千的月光族,Ann在购物方面总是如此充满魄力。

是什么支撑起她无止境的消费欲望?

是能力吗?是存款吗?是男朋友吗?

都不是,是“分期付款”。

一个单价1万的包,分12期还款,加上手续费,每月也只需要还不到900块钱,就能提前享受到奢侈品带来的物欲和快感。

我们沉浸在这种虚无的消费主义中,如温水煮青蛙般“物欲”被不断地满足、扩张、膨胀,继而反复,恶性循环。

一次分期付款并不足以对我们的生活产生什么影响,但一旦消费习惯养成后,实际上具有不可逆性。

经济学中有个名词叫“棘轮效应”。说明我们的消费习惯向上调整容易,向下调整却很难,也就是大家常说的“由俭入奢易,由奢入俭难”。

当我们习惯了超前消费、分期付款,就很难改掉这个习惯。

再贵的东西“分期”之后,似乎也唾手可得;前一秒还穷得叮当响,后一秒刷刷手指,就能从信用卡中“套现”,解燃眉之急。

自以为自己占了大便宜,却不曾想一步步迈向商家精心布置的“天罗地网”中。

十步说险 篇六十三  我为什么不选择分期付款?

我为什么不建议大家选择分期付款?

在这里十步指的并不是买房买车这类的大宗物品,

毕竟想要买房一次性付全款,还得是经济实力较为雄厚的人群。

并且房贷利率要比手机、电脑等日用消费品的贷款利率便宜很多,如果真要分期,建议用在这上面,缓解大额资金的购买压力。

话说回来,不论是我们在逛京东、淘宝时分期购买的物品,或者是刷信用卡时的分期还款,

这些有手续费的分期付款,实际上都没有看到的那么划算,它们属于等本等息还款。

打个比方,用1万块钱分期购买了一部手机,每个月还款1000和30块钱的利息。

第一个月后,还了1000元本金,还欠9000本金;

第二个月后,再还1000元本金,还欠8000本金;

第三个月后,又还1000元本金,还欠7000本金。

实际上,每个月所欠的本金都在减少,但是你的利息却不减,仍然是每月30块钱。

不知道大家对这个概念是否敏感,我们再来算一笔账。

十步说险 篇六十三  我为什么不选择分期付款?

商城里一台苹果笔记本电脑,售价是9688元。

分12期,每个月的还款867.88元,总还款额就是10414.56元。

这样手续费就是726.56元,看起来一年手续费只有7.5%

但实际上并非如此,我们算一下这款手机分期付款的真实年化利率,需要借助我们的老朋友“IRR”:

十步说险 篇六十三  我为什么不选择分期付款?

算下来,这台电脑真实的分期利率高达13.57%,实际年化率高达名义年化率的2倍!

不仅仅是这台电脑,我们接触的大部分分期消费的业务几乎都是如此,这时你还认为分期付款划算吗?

为什么每一次信用卡出账单后,银行会专门打电话劝你分期还款?

为什么商家总是变着花样鼓动你分期消费?

还不是因为这背后的利益可观,而我们恰巧又被这些“缩小”的数字迷惑了眼睛。

十步说险 篇六十三  我为什么不选择分期付款?

关注我的朋友,读到这里,肯定会联想保险

我们平时缴纳的重疾险,也可以选择一次性交清、10年缴、20年缴、30年缴等等,

这种情况下算不算分期付款呢?

算。

但是保险比较特别,我们一定要特殊对待。

一般情况下,在投保重疾险、寿险的时候,应尽量延长自己的缴费期。

有三点原因,足以让我们忽略分期缴费多交的那一部分钱。

第一,大部分重疾险都有被保人豁免功能,还有一部分可以附加投保人豁免。

也就是当被保人或投保人重疾、中症、轻症、等等,可免交剩余未交的保费。

缴费期越长,在缴费期内出险的可能性越大,潜在的机会杠杆可能越大。

第二,趸交的经济压力一定是比期交更大。这部分预算可能会影响到其它保障的配置,资金流动性也被限制住了。

更重要的,还会有通货膨胀。

保险需要长期缴费,这个时间甚至需要持续几十年。不同于银行最多24期的分期付款。

因此这其中就会涉及到通货膨胀。货币贬值,购买力降低,今年的两千块钱和20年后的两千块也不是一个档次的。

也就是说,我们每年缴纳的保费实际上是在不断贬值的。

因此,延长缴费时间既不会造成经济压力,实际的货币价值也并没有损失多少。

第三,用几千块钱撬动50万元的保额,和几万块钱撬动50万的保额自然是不同的。

分期缴纳是从交了第一笔保费后就开始拥有保障,哪怕第二年发生风险保险公司都会按合同约定金额进行赔偿。

缴费期越长,分摊在每一年中的保险费用越少,相对于趸交,杠杆率更高。

说白了就是用尽可能少的保费投入,转移更大的风险。

综上所述,对于重疾险、寿险来说,缴费期长更占优势。

十步说险 篇六十三  我为什么不选择分期付款?

但是像一年几百块钱的百万医疗险,分成一个月几十块钱来交,

这种分期对客户来说就没什么太大的意义了,反而逾期忘缴导致保障中断的可能性会增大。

而在投保时候,看到那些“首月零元”“按月缴纳”等等宣传,实际上都是噱头。

我个人的感觉可能更加强烈,有时候参加一些免费的赠险,可能还要冒着“暴露信息”的风险。

所以十步的观点还是,除了必要的大额商品,像房子、车子、重疾险、寿险,一般情况下还是不要轻易选择分期付款。

不要相信银行所说的“把现金留在自己的手里”,实际上这笔钱从你分期付款的那一刻,已经没办法看到了。

如果资金运转不周,分期一段时间后,生活还有可能因为每期的还款,而变得捉襟见肘。

当然呢,如果你相信自己足够理性,

可以利用分期这种手段进行恰当的资源配置,合理利用,也许能够带来不一样的体验。

最后呢,拒绝没必要的分期行为,不要让自己成为“物欲”的奴隶。

真的到了该下手的时候,那也别忍着,看清利息,算好时间,多加对比,保持理智~

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