小雨伞养多多养老金单品评测：高领取，真养老，灵活缴

我国计划生育可以说是从1962年开始的，1962年党中央、国务院发出《关于认真提倡计划生育的指示》，所以现在大部分的80后都是独生子女，80后没有了60、70后的分配工作，又赶上了高房价的时代，80后的家庭也就是两个劳动夫妻抚养4个老人、一个小孩，现在二胎政策开放了，更甚者是还要养两个孩子，对于平时生活压力就很大了，更别说留有积蓄用于养老。那80后目前的养老金真的够养老了吗，我们可以先来计算一下：

养老金=基础养老金+个人账户养老金。

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(60周岁为139，50周岁为195)。

接下来不考虑通货膨胀率，工资增长率等，缴费基数按100%来大概算下养老金：

基础养老金=（7884+1*7884）（2020年全国平均月工资）/2*30*1%=2365.2（元）

个人账户养老金=7884*0.08*12*30（个人每月缴纳8%）/139=1633.5（元）

养老金=2365.2+1633.5=3998.7（元）

最后3998.7/7884=50.72%

根据国际劳工组织1994年发布的《社会保障最低标准公约》，55%是养老金替代率的警戒线，若替代率低于这个数据，那么退休者的生活水平将严重下降，世界银行组织建议要维持退休前的生活水平不下降养老替代率需不低于70%。对于我们大概的估算还是排除了很多意外，生病这些情况的，由此可见我们只靠基础的退休养老金是远远不够的，接下来给大家介绍一款高领取的小雨伞养多多养年金产品。

优势一，灵活投保

我们可以看到小雨伞养多多养老金可以趸交，年交，月交，还可追加（犹豫期满后每天可追加一次），现在的长期年金保险月交的产品已经很少了，还能支持追加的产品更少，那这样是不是方便我们在手头更加富裕的时候可以多交一些，在选择固定缴费金额跟年限时，大家就可以根据自己的实际情况选择，不用担心买少了。不仅前期投保方式灵活，领取方式也是可以根据自己的需求选择年领还是月领，对于养老生活追求多元化每天生活都丰富的，可以选择月领，这样可随时支配的资金就更多。对于生活有明确规划的，想要一次性领取更多年金去追求自己爱好的，可以选择年领。

优势二，高领取、高现金流

通过现在市场上一些高性价比的年金保险来看，小雨伞养多多养年金保险是一款高领取的年金保险，以40岁男，10年交，10万/年，60岁领取为例，小雨伞养多多养年金高领取版60后每年可领取104900元，其它款的产品是在后期的领取高，但在这里我有个观点，应该是在刚退休的时候，养老资金要比较高，因为领取的退休金和工资的一个落差感会让生活有一些变化，那准备养老金最主要的目的就是让我们的退休生活跟以前的保持一致，不受影响，并且累计领取金额还是小雨伞养多多更甚一筹。小雨伞养多多还有一款保证领取20年，当领取未满20年身故，可领取基本保险金额*20-已领取年金保证领取，对于现在老龄化的趋势还有医疗技术的提升，会建议大家选择高领取版的，活多久领多久，将养老金的作用发挥到最大。

还有很多人买年金保险追求高收益，追问内部收益率（IRR）、年化收益率等，其实如果仅仅是出于投资的目的，大家肯定是追求更高的收益，但是养老金还是要专款专用的，在这里不建议使用IRR来选择年金，因为增额终身寿更侧重的是退保金及身故金，而养老年金更侧重的是领取金，核心年龄的领取金，用IRR去评判，可能会选到身故金很高，但生存养老金并不高的养老年金。

优势三、职业类别范围广、免健康告知

附加投保人意外身故、全残豁免的职业类别为1-4类，不附加可以扩大到1-6类。其实一些高危职业的工作人员年轻时因工作原因，到年老了跟同龄人相比身体的状况会更差，那所需要的养老金、医疗金也会更高，但是健康保险对于身体状况、职业类别的要求高，所以可以考虑养老金的补充。小雨伞养多多年金附加有保人意外豁免还可以免健康告知，这对于身体健康有问题的人也是非常的友好。

前段时间中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文指出我国养老金体系改革空间依然较大：从1991年国务院发布《关于企业职工养老保险制度改革的决定》里程碑的第33号文算起我国养老金制度建立正好30周年，30年来我国养老金制度从无到有，从小到大发展迅速，目前已建成在世界上覆盖人数最大的养老金制度，但是与发达国家相比，我国养老金体系改革空间依然很大，存在的问题依然不少。比如说“一支独大”，第二层次或第三层次发展很不充分，甚至第三层次一直缺位，（这里补充下中国养老金三大支柱：第一支柱国家基本养老金，第二支柱企业年金，第三支柱商业保险）

“十四五”规划纲要提出：要健全多层次社保保障体制，“十四五”期间是发展我国多层次养老保障体系的重要历史性的机会窗口期，我们要高度重视，多层次、多支柱养老金体系，不仅是一个民生制度安排，可以提高退休人员的养老金水平、增加收入，使养老退休的收入结构多元化等，而且重要的是它也是经济制度安排的一个组成部分。

国家现在也是在大力支持人民补充商业养老年金，我国养老保障的改革已经取得了很大的进步，但是人口众多只靠国家基本养老金是远远不够的，为了可以优雅地老去，保证退休后的生活不被改变，甚至还可以享受更高质量的退休生活，大家更应该提前规划好养老金，小雨伞养多多养年金是款不错的选择。