保险知识 篇一百七十二:2个月赔掉1.28亿!沪惠保何去何从……

2021-10-12 10:25:16 5点赞 25收藏 8评论

首发 | 「 吐逗保 」

大家好,我是一本正经的吐槽君。

前几天,名头炒的特别响亮的“沪惠保”公布了最新的理赔数据。

好家伙我直接好家伙!

这个理赔数据,着实让我开了眼。

首先。

截止6月底,沪惠保共739万人参保,总保费收入约8.499亿元(739万*115元/每人)。

保费看起来很多是吧~

但是!

从7月1日产品生效到9月17日,2个半月,沪惠保累计赔了1.28亿!

好死不死,沪惠保还没有等待期……

这么一算,年底保守估计也得赔个1.28*6=7.68亿。

这还是保守计算,实际数值肯定是要比这个数字高的。

为啥我这么肯定?

因为沪惠保顺便公布了参保结构:

· 未成年人占比2%;

· 30-59岁成年人占比33%;

· 剩下超过60%全都是60岁以上的老年人!

这画面太美,我不敢看……

1.

按照现在这个趋势来看,沪惠保收上来的保费,够不够理赔还是两说。

很有可能最后,保司还得倒贴一笔。

沪惠保现在的窘境,第一时间让我想到的就是“相互宝”。

你可能会说:

“不对呀!沪惠保是因为没有健康告知,导致大量老年非标体参保,所以才这么惨的。 ”

但其实我们静下心仔细想想,就会发现沪惠保和相互宝的参保结构,其实是逐渐趋同的。

是,目前相互宝的主力,还是年轻人。

但是分摊金,已经像脱缰的野马一样,不受控制的上涨了。

为啥上涨?

因为年轻人不断退出,留下的都是大年龄的非标体。

年轻人为啥退出?

身体好、生大病概率低,继续留着,要承受的分摊金越来越高,甚至比一年期重疾险还要高。

PS:在《韭菜竟是我自己?相互宝已经比重疾险还贵了!》中跟大家讲过,现在已经不推荐30岁以下年轻人参加相互宝了。

而年轻人的退出,又会进一步提升分摊金额。

于是,一个完美的恶性循环就诞生了。

到最后剩下来的,基本就和沪惠保差不多,全都是大年龄的非标体。

所以说,沪惠保是一个“终末期的相互宝”,没有丝毫违和感~

Emmm,扯远了。

相互宝就算再惨,支付宝靠收手续费也是稳赚不赔。

分摊金都是成员自己掏。

但沪惠保就得保险公司自己挺着了。

所以目前看来,沪惠保只有两条路:

(1)卖一年直接下线

保险公司也是要吃饭的嘛,及时止损,不丢人。

(2)提高价格/降低保障

入不敷出嘛,很好解决,要么增加入,要么减少出。

无论是哪种,对于把沪惠保当做“救命稻草”的人来说,都不是一个好消息……

2.

还是老生常谈的问题。

惠民保最大的优势在于,不限年龄的便宜,以及健康告知的宽松。

但是在保障和续保方面,都有着非常大的缺陷。

以今天提到的沪惠保为例。

这是官方号公布的一个用户理赔:

2个月赔掉1.28亿!沪惠保何去何从……

如果曹女士买的是“尊享e生2021”。

保费一年2279,虽然比115块的沪惠保贵了2164块。

但同样是21.52万拿来报销,尊享e生能全报(如果帕金森没到重疾标准,会有1万元免赔额)。

而且虽然百万医疗险健康告知较为严格,但换个方向思考,这也是保险公司帮我们筛选一起参保的人群,来控制理赔率,运营更稳,停售风险更低。

所以,能买百万医疗险,还是优先考虑百万医疗。

身体条件没办法选择百万医疗险的,再用惠民保来托底。

说句不中听的话,每年差的那些保费,随便理赔一次就挣回来了……

更何况对于年轻人来说,保费差距并没有那么大。

3.

不过对于某些当地惠民保只有几十块的朋友来说,两者其实也不是非此即彼的关系。

要知道百万医疗险的免赔额通常是排除社保报销外,自己承担的1万以下医疗费用不予报销,1万以上的部分100%报销。

那就也意味着A商业保险报销的钱,符合B商业保险赔付条件的金额,是可以计入B产品的免赔额。

举个例子:

倒霉熊因病住院共花费20万元,社保报销了12万元,自费8万元。

如果只有百万医疗险:扣除1万免赔额,可以报销7万元。

如果有百万医疗险+惠民保:惠民保扣除2万免赔额报销70%,可以报销(8-2)*70%=4.2万元;

由于惠民保报销的自费部分已经超过了百万医疗险的1万免赔额,所以其余医疗费用百万医疗险可以全部报销!

所以对于大部分惠民保保费只有几十元地区的朋友,也是可以考虑“惠民保+百万医疗险”同时投保的。

4.

看到这里,可能会有朋友说:

道理我都懂,但是我身体状况不好,百万医疗险再好,我也没办法买呀!

莫慌,我裹挟逗逗酱帮我整理了一下非标体人群适用的百万医疗险,直接抄作业就行~

(1)乙肝大三阳/慢性乙肝

小三阳和乙肝病毒携带就不说了,都是小儿科,很多百万医疗险的智能核保都能通过。

主要来说说,另保险公司闻风丧胆的乙肝大三阳和慢性乙肝。

由于这两种疾病,是肝癌的主要病因。

所以基本上,99.99%的百万医疗险,都是直接拒保的。

但就是有不怕死的。

但就是有艺高人胆大的!

对,说的就是“☞惠享e生肝病版”。

只要没有达到G2/S2级以上,即轻度的炎症和轻度的纤维化就能买。

关键买了以后还能正常赔!

当然,惠享e生也不是傻大款,还是有一些限制的:

· 等待期超长,保障就1年,等待期足足3个月;

· 报销比例只有90%,未经社保更是只有50%;

· 不能自动续保,需要保险公司审核同意后,才能继续投保。

不过。

有的保就不错了,还要啥自行车呢~

(2)甲状腺结节/甲状腺癌

甲状腺结节,目前多数百万医疗险拒保,少数除外承保。

想标体承保?

没门!

甲状腺癌就更不用说了,除外承保都么得办法。

这时候就需要专业人士出场了:

☞尊享e生优甲版。

· 1-3级甲状腺结节,可以正常买;

· 4-6级甲状腺结节、甲状腺癌,术后半年,可以提交全套病例、病理报告等,走人工核保。

保障完全和尊享e生一样,非常全面。

最关键续保也和常规产品一样,可以不经审核续保,完美无瑕。

(3)高血压

以往提起高血压,直接就开始挑选防癌险了,百万医疗险是想都不敢想。

但是,现在有“傻大款”了呀!

还是“☞惠享e生”,只不过这次是慢病版。

原发性高血压1-2级,都可由正常承保,100%报销,最高支持70岁购买。

(4)其他重大疾病

最离谱的产品来了!

☞众惠相互普惠e生百万医疗险,只有一条健康告知:

2个月赔掉1.28亿!沪惠保何去何从……

当然,保障缺陷也是挺明显的。

非癌症只报销社保内费用,且报销比例为80%。

只能说算是一款,和惠民保保障差不多,但是稳定性强一些的产品了。

5.

千万不要觉得有政府背书,惠民保就会很稳定。

事实恰恰相反,由于大量非标体的涌入,赔穿只是迟早的事情。

政府如果不进行补贴,保司最后肯定是会撂挑子的,毕竟都是资本家~

所以,还是老建议。

能买百万医疗险,赶紧入手。

买不了的,就拿惠民保兜底,怎么样也比“裸奔”强!

我是吐槽君,爱你们!

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