中高端医疗险值不值？花更少的钱，享用更好的医疗服务！这款中高端医疗险还挺值得买

有去过或陪同家人去过大医院看病的朋友应该都知道，看病之难，难于“上青天”。

毕竟，好的医疗资源有限，想争取少部分的服务，就注定要比别人付出更多。

从预约、挂号、排队、检查，到入院、治疗、康复，这一路难关攻克下来，往往是身心俱疲。

小骆驼向大家介绍一个好方法，不仅能帮你解决看病过程中的绝大多数烦恼，甚至还能顺带把各种费用报销了，那就是——配置中高端医疗险。

说起医疗险，大部分人能想到的都是百万医疗险，低保费、高保额，看病能报销，至于：

中高端医疗险到底是什么？

和熟知的百万医疗险有什么区别？

哪些人适合配置中高端医疗险？

就不是很清楚了。今天，小骆驼把它们放到一起来讲一讲。

中高端医疗险到底是什么?

为了方便大家理解，小骆驼梳理了百万医疗险和中高端医疗险的相关要点，做成下面这张表格：

从图中能非常直观地看到，百万医疗险属于三款医疗险中最基础的保障，而中高端医疗则更能满足消费者对高品质医疗服务的需求。

1.百万医疗险

解决的是医疗费问题，一般用几百块钱就能撬动上百万的医疗费用。

不过会设免赔额，一般需要除社保报销外1万以上才起赔，可报销医院通常是我国大陆地区二级甲等以上公立医院普通部。

2.中端医疗险

是在百万医疗的基础上增加了“医疗资源”和“就诊时效”。

不仅涵盖了二级或二级以上的公立医院的普通部，还可支持公立医院的国际住院部、特需部以及VIP病房服务，直线提升就医服务，环境较为舒适。

毕竟我们常去的普通门诊是这样：

拥挤的人群，嘈杂的环境，经常是排队2小时，看病2分钟。

图片来源：纪录片《生门》

住院部病房，想必大家也是深有体会，走廊总有加床，人来人往，人声鼎沸，多人病房毫无隐私可言，更别提安心静养。

而相对应的国际和特需部是这样的：

图片来源：北京协和医院国际部官网

图片来源：北京协和医院国际部官网

按需预约，几乎没有排队，单人病房，安静私密，不仅看病更加高效，环境也更利于后期康复。

注：特需部是为满足特殊医疗需求而开展的医疗服务，创立初期的服务对象是一定级别的干部。

另外中端医疗险还可选门诊责任，如果是孩子，建议加上，毕竟小朋友抵抗力差，幼儿园、小学等集体生活更增加了交叉感染的可能性，感冒发烧的时候比较多；成年人可根据预算自行决定，如果身体经常有些小毛小病建议加上门诊责任。

甚至某些产品还会增加牙科和体检服务，去特需或者国际部，效率高体验好，再也不用请假一天，排队就用掉半天了。

当然，费用也会比百万医疗险更高，加上门诊责任之后还会再贵一点。不过优点是没有强制设置免赔额，如果自选适量的免赔额，可以降低一定的保费。

3.高端医疗险

高端医疗险的保费基本在万元以上，当然享受的服务也是最好的，报销范围在中端医疗的基础之上，还可以向上覆盖私立医院、昂贵医院，像是和睦家、沃德医疗中心、安肯医疗等。

高端医疗保障区域最大程度能扩展到全球，全球责任和全球除美国/加拿大责任一般会单独区分，主要原因是美加的医疗费用远高于全球其他国家的水平。

像美国对恶性肿瘤的治疗会更好，日本基因检测和癌症筛查更佳，可以根据自己的实际情况按需购买，选择合适的国家、地区就诊。

而且最大的好处是可以实现保险公司与医院的医疗费用直付。要知道，一般医疗险都是先花出去再报销的，直付就意味着不占用现金流！对于高净值人群来说，不占用现金流简直太香了！

医疗服务也更全面，除了基础的住院和门诊保障，高端医疗还可以覆盖疫苗、齿科、眼科、体检、甚至孕产等医疗责任。

哪些人适合配置中高端医疗险？

如果说预算比较低，只是想转移高额治疗费用风险，而不在意医疗资源和医疗品质的人群。

小骆驼建议一年花个两三百块钱配置百万医疗险即可，这样一旦遭遇风险也不会一下子因病致贫。

如果是对医疗保障有一定要求，希望得到更高的保障额度，更好的医疗服务，但又关心性价比的中等收入家庭 ，建议配置中端医疗险。

在能负担得起得范围内享受更佳的医疗资源和看病环境，预约公立医院特需门诊，人少环境优，基本能解决看病难，看病慢的问题；住院也可以住特许或者VIP病房，省心省力利于康复。

如果是高净值人群，预算充足，对医疗体验又有较高的需求，建议直接选高端医疗险，基本上能用钱解决的问题都不再是问题了，看病难看病贵更是不存在。

这是不是就意味着，高端医疗险对普通人来说遥不可及呢？

并不，小骆驼翻遍市面上对标中高端医疗的产品分析得出，只要杠杆配置得当，普通大众其实也能享受到高净值人群的就诊特权。

用中端医疗价格享受近高端的服务

如果说一定要选一款优秀还便宜的中高端医疗险，小骆驼首推——欣享人生D款百万医疗险。

一、优势

1. 医院范围广

除了支持公立医院的普通部、特需部和国际部医疗保障，还包含了部分私立医院保障，花不多的钱就能享受到大多数的优质医疗资源。可以说，有了它看病最痛苦的：挂不上号，排不完的队，就此可以跳过了！

如果给孩子或者老人配置了这个保障，看病更加省心。

2. 投保灵活度高

保障计划有3款可选，免赔额也有3档可选，最低可设置为0元，不同搭配情况下保费也不相同，最便宜的1608/年，兼顾不同人群需求。

3.增值服务优

包含住院直付、住院垫付、二次医疗、绿色通道、住院安排等多项增值服务。其中最优秀的当数住院直付功能

保险公司和医院实现直付，意味着不仅前期不需要储备大量现金备用，而且不用对着一大堆的材料单据来回折腾，省去了很多麻烦。

二、不足

1.不保证续保

和百万医疗险一样，续保稳不稳是考量的一大关键，这款产品是交1年保1年的短期医疗险，不保证续保，且续保需要审核，一旦产品停售，被保人就无法继续获得保障；即使产品没有停售，续保审核，被保人也可能因为身体状况变化而被拒保，因此这点对被保人较为不利。

2.职业限制严格

欣享人生D款百万医疗险仅限1-2类职业投保，还是比较严格的，很多人可能因此无法投保。

3.住院津贴额度低

单个保单年度最高给付9000，同比带住院津贴的泰享年年百万医疗险，单个保单年度最高给付180天，合计18000，少了一半。

综合来看，欣享人生D款百万医疗险瑕不掩瑜，是这个价位范围内的最优解，属于预算不那么充足的普通人咬咬牙能够得着的中高端医疗险。

毕竟，996的艰难我们已经无法改变，看病的艰难能改善一点是一点！