银行也会破产？有关于你存款的去向

创作立场声明：财经鱼师爷

作者|鱼师爷

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大家好，我是师爷。

大家觉得自己存在银行的钱，安全吗？

银行会不会破产？

不确定，是吧。

我们先来听一则小故事。

1988年4月26日，海南脱离广东，独自建省。

成立了经济特区，发展外贸和旅游业，吸引外商。

当时，海南一白二穷，就只有地可以卖。

一听说海南可以买地，大批房地产商蜂拥而至。

当初，海南的房价有多疯狂？

给你举一个例子：

一个小岛，汇集了两万家房地产，平均每80个人就开一家公司。

高达7500一平的房价，比现在有些五六线城市的房价还贵。

国家一看，不对劲，炒的太高。

第二年，不准房地产公司上市募集资金，也禁止银行放贷。

禁令一出，海南房价瞬间跌入谷底。

大批房地产资金链断裂，留下了不少坏账。

国家一看，这也是一件麻烦事，影响当地经济。

于是1995年8月，在海南当地，成立海南发展银行接手债务。

起初，海南发展银行一切顺利，陆续还清了债务。

不过，海南当地有很多信用社，却干了一件傻事。

信用社，你可以理解成农村的网点。

是什么事？

原来，很多信用社都想让大家来自己网点存钱。

就想到用高息来揽储，有些网点利息高达25%。

有人来存后，再用新拉来的存款，去付利息。

就这么偷偷弄了两年。

直到1997年，发生了两件事。

潘石屹，冯仑等人

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1997年5月，海南人民信用社主任陈琦，因为经济罪畏罪出逃。

老百姓们很恐慌，纷纷去信用社取钱。

十多家城市信用社受到传染，引发大面积挤兑。

应接不暇的时候，7月份又发生了亚洲金融危机。

信用社接鼓传花的游戏玩不下去了，大批大批破产。

但是大家的钱还是要还呀。

海南政府就把这些信用社，并入了海南发展银行。

海南发展银行，被迫接手了债务。

笑不出来。

接手后，立刻调息，把25%的利息降到7%。

这个时候，是你乐意吗？

存的时候明明是25%，最后变成了7%。

所以，大家就把这些钱取了回去。

央行紧急拨了40亿，根本不够大家提。

最后，1988年6月，海南发展银行宣布倒闭，开始清算。

直到现在，这笔钱还没还完。

工行接手了个人储户，法人存款数目太大，到现在都还没兑现。

至此，新中国成立以来，历史上出现了第一家倒闭的银行。

国家在想，这么搞，大家都不乐意存钱了呀。

于是，存款保险，就出现了。

存款保险，就是银行怕自己破产，给自己买了一张护身符。

如果自己要破产了，让保险公司付钱。

存款保险起源于美国。

上世纪三十年代，美国大萧条。

大批银行破产，美国就出台了相关的法律来保障。

而我国，在经过漫长的讨论后。

2015年5月1日，正式实行了《存款保险条例》。

条例要求每家银行都要买保险，保额50万。

假如银行破产，一个人存了不超过50万的钱，那这笔钱由保险公司来赔偿。

超过部分，看银行清算后的结余。

有啥好处，用处很大。

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对于个人来说，当然是能保障我们的财富。

海南发展银行，就是一个教训。

到现在，法人存款依旧无法兑现。

实行这个条例，有三个好处：

第一，大家是没有办法判断哪家银行有问题。

尤其是一些非上市公司，不会公开财务信息。

那么，这家银行，业务有没有很极端，很浪，都不知道。

如果外部光鲜亮丽，内部腐烂不堪，人民群众是无法了解的。

很多银行无法洁身自好，贪腐，最近几年曝光，都是巨贪。

第二，经济下行时代，银行更容易倒闭。

中国的银行业，早已过了黄金年代。

银行赚钱，除了费用收入外，就剩利差收入是大头。

拉存款，放贷款，收个利差，然后减去坏账和运营费，就是利润。

但是这几年，全球经济其实并不好，尤其是实体经济。

再加上去年的新冠，各地政府都在降息。

基准利率下调后，银行的存款和贷款利差就会缩小，再加上坏账率提高。

银行的收入，已经不同以往。

第三，2013年后，推行利率市场化，银行之间恶性竞争。

所谓利率市场化，你可以简单理解国家放开了银行的存款和贷款利率。

以前是国家有一个标准，然后各家银行会在这个标准范围内。

现在，国家开放了。

一些小银行为了抢大银行的生意，就会提高存款利率来拉存款，降低贷款利率来贷款。

银行之间，发生恶性竞争。

大银行被迫跟上，小银行一看，又提高存款利率，降低贷款利率。

如此循环，你有没有想过之前的海南银行的事件。

坏处，不言而喻。

但利率市场化，是历史的必然，没法不开。

所以，国家就出台了存款保险，为银行破产兜底。

但是存款保险有没有坏处，也有。

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存款保险给银行破产兜底后。

一些银行因为有存款保险的兜底，每年需要出大量的保费。

部分银行会开始依赖这个制度，把它当做一张护身符。

大家都在拼刺刀，强者生存。

银行也就会越来越少关注外部投资风险和风控力度。

出台一些比较激进的金融政策，大肆吸收存款。

而这种政策一旦出台，老百姓是逐利的，一定会去这家银行买理财存钱等。

那么整个金融市场，就会出现劣币驱逐良币的情况。

大家都去那家银行买，而那家银行其实风险很大。

想一想，滚雪球之后，后面是一幅怎样的画面。

而去年，国家打破刚性兑换，让市场回归充分竞争状态。

又加剧了市场的风险性。

最近，包商银行倒闭，其实大家都听到了，但为啥市场没有进一步恐惧。

这背后其实是存款保险发挥了重要的作用，减少了很多城市的挤兑现象。

如果大家有心，就会发现最近几年，国家大力扶持保险业，就是这个道理。

因为保险行业，会是一切民生的根本。

以上内容，希望对你有所帮助。

财经鱼师爷，前银行人，父亲意外受伤转型成一名独立保险经纪人，为客户从一百多家保险公司挑选出合适他们家庭的保险，此生愿做保险行业一股清流，为你搭建保险行业的底层逻辑。

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