银行定期存款利率下降，把存单变保单，真的可以实现长期高利率吗？

根据财联社的讯息，近期银行大额存单成为”香饽饽“，遭到抢购，这是怎么回事呢？

原来银行定期存款利率或将下调，下周之后，一年期以上的存款产品大多面临着利率下降的风险。

于是较为稳健的投资者，开启了抢购大额存单的模式，大额存单顾名思义就是金额比较大的存款，每一个银行的大额存单要求不一样，比如5万、十万甚至更高。

也有不少人不为所动，因为没有关注银行存款这一块，毕竟现在理财方式更加丰富了，不需要只盯着银行这一棵树。

也有些小伙伴提出，如果将存单换成保单，是不是可以实现长期高利率呢？

这个问题还是比较有意思的，那么是否可以实现了，奶爸今天就跟大家一起探讨一番。

一、银行利率下调，有哪些影响？

多家银行向分行下发调整存款利率授权管理的通知一出，几家欢喜几家愁。

欢喜的是短期存款利率有望上升，愁长期存款（一年及以上）可能下调。

其实我们现在大多数人已经不怎么关注短期存款，毕竟再高也是跑不过通胀的，关注的意义不大。

而一年期及以上的存款，基本银行都会给出上浮空间，还是可以有一丝丝期待的，尤其是对于存款金额比较大的客户而言，可操作的空间比较大。

其实通过上面的分析我们可以看到，存款利率如果下调，对于存款本来不多或者不将定期存款作为理财手段的投资者而言，基本没有影响。

但是对于热衷于这一理财方式的人而言，将直接影响收益。

当然理论上来说，利率下降对于证券市场而言可以说是一个利好，至于能否给证券投资者带来实质性收益，其实也还是未知数。

如果你对银行定期存款利率下调这个话题比较感兴趣，也可以持续关注奶爸，我们一起探讨。

二、存单变保单，是否可以获得长期高利率？

大家都知道年金险是具备理财功能的险种之一，而且市面上的年金险曾一度出现预定利率达到4.025%的产品。

不过后面被银保监会叫停，目前市面上还有一些幸存产品，比如京福颐年。

下面我们一起看看目前市面上比较热门的年金险产品，我们按照是否可附加万能账户，分为纯年金险和可附加万能账户的年金险。

下面我们看看纯年金产品有哪些：

从表格中可以看到这些产品都是保终身的，大部分产品都是保证领取20年，也就是说即使被保人在领取过程中不幸离世，受益人也可以获得保证领取的金额与已经领取的金额，保证领取的时间较长。

这个领取的金额都是通过白纸黑字写入合同的，只要被保人健在，可以领取至终身，也算是老年生活的一项保障。

比如我们前面替代的京福颐年就赫然在列，预定利率达到4.025%，目前比较少见。

后面奶爸将总结这些产品的优势，这里不再展开，我们先看看可以附加万能账户的产品：

表格中的三款产品都是可以附加万能账户的，可以实现财富的二次增值，而且不同产品的投保门槛不一样，适合人群也不一样，大家可以根据需求选择。

只是看年金产品的基本形态，其实意义并不大，因为大家比较关心的是年金险是否可以实现财富长期增长，毕竟如果存款利率下调，投资者需要寻找能够长期带来较稳定利率增长的产品代替。

奶爸也知道大家的需求，将上面几款产品的优势都做了总结，如下表：

如果想给孩子准备一笔教育金储备，可以考虑金状元，孩子15岁开始领取，在孩子重要的人生阶段都有一笔资金，体现父母的爱。

如果希望领取的金额高或者保单的现金价值更高，可以考虑光大永明光明一生，这款产品收益比较高，而且还可以对接养老社区，理财养老两不误。

三、奶爸总结

整体而言，银行定期存款利率下调已经是板上钉钉的事情，与其抢购大额存单，不如将眼光投向其他市场，如年金险、增额终身寿险或许可以更好的规避未来的利率下降风险。

因为这些产品的利率都是有约定的，而且我们也可以根据产品的历史收益，了解未来可以获得收益的区间范围。

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