寿险怎么选？看小雨伞擎天柱6号就够了！

最近，小雨伞联合阳光人寿推出的擎天柱6号定期寿险马上就要上线了。最近后台收到了很多私信，想让小编讲讲寿险到底有什么用，小雨伞擎天柱6号定寿又是否值得购买？

相比于重疾险、医疗险、意外险等险种而说，寿险在国内的处境并没有前面几种险种有存在感。对于绝大多数国人而言，死后如云烟，什么都失去了意义，既然如此，购买寿险有什么用呢？其实不然，对于一个家庭而言，寿险的存在，是十分有必要的。

那么今天我们就来聊聊寿险那些事，小雨伞擎天柱6号定期寿险又是否值得购买呢。

一、寿险究竟是什么？

寿险，顾名思义，是与人的寿命挂钩的，即人死或全残，就会赔钱。与重疾险、医疗险、意外险等险种相比，它没有那么复杂，责任设计十分简单，简单易懂。

当下国内绝大多数的家庭是“421”组成模式，如果家庭支柱突然倒下，那么膝下尚且年幼的孩子、两个家庭的双亲以及要独自一人撑起剩下家庭的伴侣，面对这个破碎的家庭，要承担的实在是太多了。寿险的作用就正在于此，挽救两个家庭，把未来能赚到的钱留下来，继续为家庭做贡献。

寿险的分类并不复杂，简单的按照保障时间区分，可以分为三类：一年期寿险、定期寿险（以下统一简称定寿）以及终身寿险。

1.一年期寿险

一年期寿险，如字面意思，就是买一年，只能保一年。只有在这一年之中身故或全残，保险公司才会给你赔付。一年期寿险有两个最显著的特点：

①短期来看价格便宜，但长期来看总保费偏高。

一年期寿险采取的是自然费率，就是年纪越大，保费就会越贵。假如你今晚只有二十岁，那么保费是十分便宜的，可以用很低的价格买到很高的保额。但是随着你年龄的增长，如果是一直购买同一份产品，那么所花费的保费也将是逐年增长的。

这个道理很简单，就像你还花呗一样，分期越久，利率越高，还的越晚，要还的钱越多。

所以如果你是年轻人，刚刚迈入社会，经济能力暂且不是很充足，那么可以选择购买一年期的寿险，但是长久来说，如果一直购买一年期的寿险到60岁，那么相比来说购买到60岁的定期寿险而言，一定是后者划算。所以，当你能力尚可之后，还是建议购买定期寿险。

②续保不稳定

这可能是市面上一年期保险的通病，买一年就只能保一年，到了第二年就需要重新购买。但是可能会出现一个很严重的问题：如果这款产品停售了，那么我们该怎么办？确实我们可以选择其他家的产品，但是如果在过去的一年中，我们身体变差了，出现了一些小毛病，那么可能会影响我们去购买其他家的保险产品。

因此，一年期的寿险不太稳定，如果预算尚可的话，建议还是选择长期的产品，毕竟定寿本身的费率还是比较低的，相对于重疾这类的产品。

2. 定期寿险

所谓定期寿险，就是在可以选择保障一段时间，20年、30年、保到60岁或70岁，如果在这段时间内人不在了或者达到了全残的状态，就会获得一笔赔付。

因为定寿面向的对象一般是家庭支柱，一般都处于30岁-45岁这个区间内。在这段时间内，一个人突然死亡概率并不高，所以定寿所花费的价格并不高，但是这段时间，却正是我们最需要为家庭付出的时间，因而在这个阶段内购买定寿，十分有必要。

目前市场主流的定寿，30岁男性，购买保到60岁的保障期限，每年一千多就可以买到100万的保额，十分便宜，杠杆很高。

而定寿所需要购买的保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。一般而言，定期寿险保额=家中贷款（房贷、车贷）+抚养子女所需的钱+赡养父母所需的钱。

而且定期寿险健康告知也不像其他险种一样严格，一些常见的疾病如患有乙肝、结节等都有机会投保，购买十分方便。

3.终身寿险

终身寿险顾名思义，保到终身。不管现代科学技术如何发达，但人固有一死，也就是说，只要你购买了终身保险，那么这笔钱早晚会还给你。

同样也因此，终身寿险的价格相较于前两种，是比较高的，这类的产品偏向于给那些高净值的人群做财富传承，保障方面的力度相对于定寿会相对差点。对于我们普通家庭而言，在家庭责任最重的几年，建议还是先考虑定寿。

在以上三类寿险中，对90%的普通人来说，最实用最适合的产品就是长期的定期寿险。

二、小雨伞擎天柱6号定寿到底如何？

首先我们来看小雨伞擎天柱6号的产品形态。

因为定寿并不像其他三种险种一样设计的那么复杂，所以我们可以很容易的来分析一款定寿。我们可以从保障责任、投保限制、免责条款三个维度来分析小雨伞擎天柱6号这款定寿产品到底如何。

1.保障责任

不管我们怎么挑选保险，保障永远是我们选择的第一要位。定寿的保障责任很简单，只有身故和全残两种结果才会赔偿，我们来小雨伞擎天柱6号的保障责任。

①基本保障内容

意外或非意外导致的身故、全残保险金是最高350万；猝死关爱保险金是额外赔付基本保额的50%，同时，如果猝死和其他疾病身故／全残都是不设等待期的，这对于客户来说，相对于其他产品，疾病身故全残多保障了90天，这是小雨伞擎天柱6号的最大的特色。

②可选责任

小雨伞擎天柱6号定寿的可选责任有以下几种：

航空意外身故或全残，额外赔付200%基本保额；

其他公共交通工具（含网约车）意外身故或全残，额外赔付100%基本保额；

法定节假日驾驶或乘坐私家车意外身故或全残，额外赔付50%基本保额。

这些可选责任基本包涵了日常出行的各种方式，为我们的日常出行保驾护航。重点是性价比还高，30岁男性保30年交30年，一年交通意外只需要多交21元，就可以额外获得最高200万的保障。

2.投保限制

小雨伞擎天柱6号定寿的投保限制相较于市面上其他产品而言，比较款宽松。

①健康告知

小雨伞擎天柱6号定寿的健康告知只有以上三条，绝对是市面上第一梯队的一款定寿。

②职业限制

一般而言，保险公司会根据不同风险，将投保的职业分为 7 类左右。小雨伞擎天柱6号定寿对职业限制并没有特别严格，1-6类职业均可投保，绝大部分客户都能买。

③保额限制

保额是一款定寿最重要的一点，可以购买多少保额就是能给家人留多少保障。小雨伞擎天柱6号定寿，最高保额为350万，与市面上其他同类型定寿相比，也是在市场上排名第一梯队的。

3、免责条款

免责条款意味着因以下情况死亡或全残的，保险公司是不会给予赔付的，因为，一款定寿，免责条款越少越好。小雨伞擎天柱6号定寿的免责条款就十分宽松，只有最基本的三条：

简简单单的三条免责条款，我们普通人购买定寿，是一般不会出现这些情况的，因此小雨伞擎天柱6号在免责方面也是十分的可靠。

总的来说，定寿是一款对我们普通人的家庭而言十分重要的保险产品，而即将面世的小雨伞擎天柱6号定寿在各项方面都十分亮眼。尤其是相较于市面上的其他产品而言，它没有等待期，这是它的十分重要的一个特色。因此，小雨伞擎天柱6号十分可靠。