前央行行长戴相龙近日发声，明确呼吁大型商业银行应尽快通过设立子公司形式，独立开展保险与信托业务。这番话不仅为银行经营范围之争定了调，更揭示了银行业在内忧外患下，为争夺未来养老金市场而必须进行的深刻战略转型。
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前央行行长呼吁银行设立保险信托子公司，目标五年内跻身行业前十。
此举意在抢占近三亿老年人的养老金市场，解决账户多、购买少的困境。
当前银行非银资产占比仅4%-6%，与2035年10%的目标差距显著。
银行系保险产品竞争力弱，人才、技术是制约转型的主要短板。
新规或将对银行系保险公司单独评分，倒逼其参与真正的市场化竞争。
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银行涉足保险信托，已非选择题而是必答题。这不仅是为了应对外部竞争，更是为了在巨大的养老金市场中分一杯羹，一场深刻的自我革命已然拉开序幕。
战略转向刻不容缓
前央行行长戴相龙明确表示，大型银行不应再犹豫观望，应立即着手设立保险、信托等非银子公司。他为此设定了清晰的目标：新设立的保险子公司要在五年内进入全国资产规模前十。
更长远的目标是，到2035年，银行旗下非银子公司的资产要占到母行总资产的10%左右。而当前，这一比例仅在4%到6%之间，差距悬殊，凸显了转型的紧迫性与艰巨性。
瞄准养老金蓝海
推动银行大力拓展非银业务的核心动力，源于对养老金市场的巨大渴望。数据显示，国内60岁以上人口已接近三亿，养老需求空前旺盛。
然而现实是，尽管去年个人养老金账户有超过一半由银行开设，但实际购买产品的比例却不到四成。究其原因，是银行自家推出的保险、养老年金等产品，与泰康、太平等专业保险公司相比，竞争力不足，难以满足市场需求。
转型路上的三座大山
银行想在保险信托领域取得成功，必须跨越三重障碍。首先是产品差距，目前银行系保险产品存在感弱，缺乏市场竞争力。
其次是人才短板，银行若还是依靠只会卖存款和理财的旧团队，无法适应新业务要求，必须重新配备风控、投研和客户经理。
最后是技术瓶颈。许多银行子公司只是徒有其名，缺乏独立的投研系统和人工智能服务。对比摩根大通通过并购和科技投入实现非银资产占比22%的案例，国内银行仅靠自我积累，效率面临巨大挑战。
银行进军保险信托，是一场深刻的自我革命。在产品、人才、技术的三重考验下，它们能否突破重围，在养老金市场中真正站稳脚跟，将深刻影响未来的金融格局。
