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如何用保险保障自己的一生

2020-02-17 15:24:37 26点赞 546收藏 48评论

这年头,啥事都讲究个一步到位。

小孩子才做选择,成年人的我全都要。

如何用保险保障自己的一生

所以很多人在配置保险时傻了眼:

全...全都要?

买不起啊。

 

要多次赔付,要保轻疾,活着财产能增值,身故还能把钱拿回来。

世上哪有这种好事?

这样的结果,要么是保费高到吓人,要么是销售忽悠,买了个「坑人大礼包」。

 

买保险,讲究的是在正确的时候做正确的事。

花最少的钱,把当下最严重的情况解决掉。

 

正所谓人生这么长,需求总会变。

年轻时追求千金散尽还复来的豪情,年纪稍长就要老婆孩子热炕头的巴适。

看官们问我如何用保险保障一生,

还记得这张图吗:

如何用保险保障自己的一生

今天就重点聊一下这张图。

一、0-20岁:

如何用保险保障自己的一生

人生的前20年,靠的是父母兜底。

什么叫兜底,就是吃喝玩乐靠父母,最后买保险还靠父母。

所以,身为父母要记住一句话:先管好自己,再管那个小鳖犊子。

一个家庭里,父母的责任是挣钱,孩子的任务是花钱。

父母倒了,家庭收入没了来源,孩子奶粉钱都没有,更何谈保费。

一家三口,先配父母,再配孩子,这是原则。

父母的部分先按下不表,我们说怎么给小鳖犊子配保险。

 

1、少儿医保

很多父母可能不知道,有少儿医保这个东西。

很便宜,每年只要花100-500块(国家还会补贴40%-60%),就能报销60%-90%的医疗费用。

无论什么身体状况,新生儿落地就可参保。而且在出生三个月之内参保,这三个月之间产生的医疗费用都报销。

所以无论大人还是小孩,在考虑商业保险以前,一定要把医保这个国家基础福利配上。

 

2、意外险

在商业保险的范畴内,孩子最先推荐的是意外险。

熊孩子的最大特点就是皮,磕着碰着,摔着烫着的情况比较多。

那么一款便宜又实用的意外险是有必要的。


给孩子买意外险有两条建议:

一是要重视意外医疗部分。

我们说,意外伤残和意外死亡的赔偿金,死了残了才给钱,有很强的「抚恤」意味,而意外医疗实报实销,磕着扭着骨折了,在现实生活的的用处更大。

二是如果家里的孩子实在太皮,还可以顺道买个附带监护人责任保险。

熊孩子不小心cei了叔叔家的瓷瓶,还是毁了阿姨家的ipad,保险公司都会替你赔一部分。

熊孩子皮得开心,你看着安心。

如何用保险保障自己的一生

这里唠叨一句学平险的事。

一份学平险,大概只需要几十元到一百元,就能够包括意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等多项保障。

之前很多人通过学校统一购买,而现在需要自己变成购买了。

很多人诧异,这么好的保险为什么学校不帮买了?

很大程度上就是因为发生不幸出险以后,家长一看怎么才赔这么点,就去学校闹让学校负责,造成了很多纠纷和麻烦。

正是这样,

学平险样样包括,但事实上对主要的风险缺口没有能力覆盖。

并不建议单独购买,只适合在意外险的基础上做个补充。

 

3、重疾险

重疾险是收入补偿。

所以,少儿重疾其实补偿的是家长为了照顾孩子这几年,造成的收入损失。

因而保额也不必太高,30万左右。

买一年期的重疾险或者保障20年就成,等他们长大了让他们自己买。

 

4、医疗

在买了前几个保险的前提下,医疗险用处基本不大。

可以作为少儿社保和意外医疗的一个补充。

如果家庭收入有限,可以适当妥协

还是那句话,先把成人的保险配妥了,再来考虑给孩子配保险。

 

二、20岁出头:

如何用保险保障自己的一生

恭喜少侠,初入江湖。

年轻时身体好,而且身上没有太多的家庭经济责任。

一人吃饱全家不饿,买保险这件事情也就没有那么紧迫。

 

但转念一想,我万一病了,家里爹娘就要把棺材本掏出来,还是配上保险比较好。

又转念一想,房租水电要钱,吃饭交通要钱,谈恋爱也要钱。

摸摸口袋,空无一物,叮铃作响。

这时候买保险,脸上都是一个大写的穷字。

如何用保险保障自己的一生

所以此时的指导思想是:降低预算,提升保额,缩短保障年限,获得保障。

这时候买保险,建议按年买,都买短期险。

一年期短期重疾险(50万保额)+一年期意外险(50万保额)+百万医疗险

总花费不超过一千,一个月也就几十块,很适合手上没啥钱的年轻人。

 

如果手头宽裕的话,也可以多花点钱,把短期重疾险换成长期重疾险。

这时候身体好,买长期重疾险又便宜,相当划算。

 

当然如果连这点钱都不愿花,无妨多花点时间健健身,跑跑步,按时体检。

实在不行转发锦鲤,拜拜杨超越。

运气别太差,人生这场游戏,可不会说“少侠请重新来过”。

 

三、25-40岁

如何用保险保障自己的一生

后来奔忙。

转眼间,从单身狗到二人世界,再到三口之家,你身上的负担越来越重。

房子、车子、伴侣、孩子、父母,你不能倒下。

如何守护好家庭,守护好现在的生活,你想到了保险。

 

这时候配保险顺序记住七个字:死、病、医、残、(孩、老、财)

前四个是必买的,后面三个可以看情况买。

咱们一个个说:

 

1、死

不幸身故,房贷无人还,老少无人养

这时需要一款定期寿险。

所谓定期寿险,就是每年交一笔钱,如果在保障期限内不幸身故,就会拿到一大笔赔偿。

有了这笔赔偿,家庭就还能继续撑下去。

活着是家里的顶梁柱,倒下也是一堆人民币。

 

定寿险保额一定要高,通常来说:

定期寿险保额=家中贷款+抚养子女的钱+赡养父母的钱

各位看官可以根据自家的收入来源和负债状况衡量。

保障20年或到60岁。

20年后,贷款基本还完了,孩子长大了,也就不需要它了。

 

如果病了,主要包含两部分费用,一是治疗费,二是在治病期间的生活费和康复费。

这就引出了接下来向大家介绍的两部分:


2、病

在得病期间的生活开支,靠的是重疾险。

得了一次重疾,治病+康复的时间往往能要3-5年,在此期间,就又遇到了还房贷和养家的问题,而且还有康复和护理一笔不少的花销。

而重疾险确诊即赔,会在得病之初给患者一笔钱,既缓解了患者的资金压力,也有助于患者康复。

一般来说,

重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

 

3、医

通常来说,社保会报销60%-80%的医疗费用,自费的部分有限。

但是架不住一些极端情况,像《我不是药神》里为我们展现的慢粒白血病,一瓶药几万块,不是普通家庭能承受起的。

这时,建议配置一款百万医疗险,防范极端的医疗风险。

百万医疗险一年只要几百块,就能获得几百万的报销额度。

它好是好,但是市面上的绝大多数产品不保证续保,得了一次病以后很难再保了。

所以,优先建议去购买一款几年内保证续保的百万医疗险,这样几年内的医疗花销就无虞了。

 

4、残

如果因为意外失去了劳动能力,该如何面对余生。

一份意外险就是需要配备的。

由于意外险会按照伤残等级按照不同比例赔付,钱不一定能全拿到。而且短期意外险的价格比较便宜,一两百块钱就能买到50万的保额。

建议意外险保额可以买到100万以上。

 

5、孩

给孩子买保险,参见0-20岁

 

6、老

给老人买保险,参见50岁以上

 

7、财

虽说钱财乃身外之物,没了还可以再挣。

但是现在一套房子,是一个家庭半世的心血。

所以,不妨每年花几百块钱。,为房子买份家财险。

火灾、台风、暴雨等原因造成了房子损害都保,买了图一个安心。

 

四、40-50岁:

如何用保险保障自己的一生

四十不惑,五十知天命。

此时的你已经默默登上了事业巅峰,钱袋子慢慢鼓了起来。

孩子年岁渐长,贷款慢慢还清了,你为自己舒了一口气。

可是你的身体大不如前,小病小痛日渐频发。而且养老,是一顶头上的乌云,让人隐隐担忧。

 

这时候买保险,要分两种情况说:

一是在40岁前,没有配齐四大人身保险的人。

配置与25-40岁时类似,不再赘述一遍了。

在这里讨论两个问题:


1、重疾险功能的转化

此时,是重疾险的末班车。年龄再高,就可能出现保费倒挂的现象(交的保费比保额高)。

还是要上车。


公子你不是说重疾险工作收入损失险吗?

四五十岁进入职场的中后期,该挣的钱挣了,还有必要买个重疾险吗?

事情是这样的:

像百万医疗险这种短期险最大的问题就是续保难,身体出现了变化就不给续了。

人到老年身体差,很可能在最需要保险时保险公司不给保了。

 

此时再买长期重疾险,更像是为自己存了一个以小搏大的医疗准备金。一旦触发,就可以拿钱治病。

所以,40多岁买重疾险,在预算充足时考虑适当拉长保障年限,保到70岁或保终身。

 

2、定期寿险有没有必要再买

这一点要看负债。

理论上,这个阶段房贷压力少很多,而且未来会越来越少,定寿险的保额不必太高。

但是,很多人的眼光已经放在给孩子屯房身上了。

这就要分情况了:

如果未来的还款主力是自己,那么这个定寿险还是要配的。

如果未来的还款主力是孩子,那就让他给自己配去。

 

二是在40岁前,已经配齐四大人身保险的人。

你的任务会比较轻松,需要做的是两件事。

1、审视保额是否足够。

随着经济发展,医疗水平的不断进步,已经买了十多年的保险保额未必够。

十多年前1块钱还能买3个包子,现在1个包子就要1块5。

15年前的论调还是重疾险保额不要低于10万,到如今看来已经不够。

这时需要根据家庭财务状况适当加保。

 

2、审视自己的理财能力是否足够支撑自己养老

这时候应该把养老问题提上日程表了。

如果手头的投资工具有限,也没有投资理财的经验。可以考虑适当配置一些养老年金,作为退休后养老金的补充。

养老年金的年化收益不算太高,不超过4%。

好在它特别安全,即便承保的保险公司倒了,也会把保单转移到其他保险公司给你兑付。

 

五、50岁以上:

如何用保险保障自己的一生沧海一声笑,转眼变老炮。

有幸是儿女孝顺,打算为年过半百的你配置保险。

可无奈是家中没有矿,一款简简单单重疾险价格就已经破万。

你安慰子女:

——要保险干啥,爹娘的身体好着呢。

然后是忍不住的一阵咳嗽。

 

此时买保险,买到一款合适的保险并不容易:一是保险价格高,二是老年人身体差。

挑保险,要花点功夫。

 

1、意外险

这时,先给老人配上一份意外险。老年人腿脚不方便,骨质疏松,发生骨折等意外现象会更多。

市面上的意外险,多能保到65岁左右,即便超过了这个年龄,也有专门的老年意外险。

一定优先配上。

 

2、重疾险防癌险

如果身体不好,或是预算有限,重疾险不能买,可以考虑防癌险。

防癌险是一个阉割版的重疾险,患了癌症以后才赔,保额也普遍做不高。

只是它,一来健康告知比较宽松,像三高患者都可以买。二来保障年龄范围比较广,有些保险75岁还能买。三来会比重疾险便宜一点。

对于亟需保障的老年,算是一种补充。

 

3、医疗险防癌医疗险

65岁以下考虑医疗险,身体不好考虑防癌医疗险。

能买医疗险的老年人一定要买上,可以续保就一定要续,能续一秒算一秒

不过,65岁以前没有得过大病,没有三高、糖尿病等一系列慢性病,的老人实在少见。

所以如果买不了,可以考虑防癌医疗险,只报销癌症的治病费用。

和防癌险一样,健康告知也比较宽松。


结语:

人生这么短,人生这么长,唯有时间不可挡。

困饱两餐,年岁难唱,只叹一句此生不枉。

 

各位看官,

如何用保险保障一生这道题,我已经解到这里了。

但事实上,想通过一篇文章解决问题,就像是「刻舟求剑」。

落实到最后产品环节,还是要看具体需求和家庭财务状况。

 

保险产品茫茫如海,公子愿做那「摆渡人」。

想听具体产品的,且看我后面分解。

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