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三十多岁怎么买保险？一篇教会你如何选到合适的保险——3千到1万的保险方案手把手教你做！
2020-06-18 23:08:23
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创作立场声明：更多保险干货，社保知识就看大白读保！
成年人的方案组合，相较孩子来说，要来的复杂。
因年龄跨度大，而每个年龄、家庭结构的不同，对应的家庭责任是不一样的。特别是寿险保额的配置，家庭责任的主要承担者需要配置大额的寿险保单，以防范整个家庭收入意外中断的风险。
对于一个成年人，在社保的基础上，主要考虑的是4类保险。
重疾险
医疗险
定期寿险
本篇大白优选了四款不同预算的方案，给大家一个方向性的建议，具体里面的产品、保额、保障期限都可以根据自己的需求来更改。
【基础版】成人3000元精选方案
【进阶版】成人6000元精选方案
【加强版】成人10000元精选方案
【全面版】成人15000元精选方案
另针对我国养老金亏空现状，设计了一款保障与未来养老兼顾的方案，大家可结合自身需求及预算进行配置。
【保障&养老兼顾方案】
注：本篇方案价格均以30周岁男性为例计算。
在开始我们的方案设计之前，一起复习一下之前的内容。
什么保险起什么作用？
重疾险：抵御疾病导致的经济波动，银保监会规定的25种必保重疾占到所有重疾险理赔的95%以上，而且无论是大公司或小公司，对25种重疾的定义是一模一样的，所以重疾险要纠结的，核心是保多久、保额定多高、是否带身故责任、是否保轻症、价格是否合理。
意外险：抵御意外导致的生理伤害及经济波动，成人买意外险，核心看意外身故和伤残，老人和儿童买，看意外医疗。
医疗险：抵御看病住院导致的经济波动，对医保、重疾险能形成补充。因医疗险大多一年一买，又属于报销型，要关心的，就是保额、免赔额、赔付比例、报销范围、续保条件，且多家投保，未必可多家理赔。
寿险：分定期寿险和终身寿险（普遍还保全残），最简单的保险，非免责的、意外/疾病导致的身故，保险公司都赔，因赔偿金大多是留给家人，适合家庭责任重或高净值人群购买。
不理解的朋友可以去看看我的这篇超全科普文：
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成人3000元精选方案
1．方案特色
极限的价格，覆盖核心风险。
2．适用家庭
适用家庭年收入10万左右，或者家庭年结余在3万左右的家庭。以单个成人保费3000元计，一家人保费大概在10000元左右。
3．产品清单
方案说明
因预算过于极限，钱得花在刀刃上。该方案的设计主要聚焦在确保核心保障的保额是充足的，且都采用长期险，重疾、定寿不会因产品停售、身体条件变化而存在续保问题。每年支出2721元，即可获得如下保障：
意外身故：50万+50万=100万
猝死身故：50万
重疾保障：30万（到70岁）
医疗保障：300万（癌症600万）
重大疾病保险
预算有限，重疾险只能选择纯重疾，不涵盖轻症，选择的产品是纯重疾性价比最高的康惠保老版。而保障期限也只能选择保至70岁，保额选择30万（若要保终身，可考虑安邦超惠保，目前性价比最高）。
定期寿险
定期寿险选择的是国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的5倍，确保意外发生，家庭生活5年之内不受影响。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和升级版。
百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。
意外险
158元每年，50万身故伤残保额；5万意外医疗，100免赔，限社保内100%报销；住院津贴50元/天，最多补贴180天。
02
成人6000元精选方案
1．方案特色
工薪预算，保障够用。
2．适用家庭
适用家庭年收入15万左右，或者家庭年结余在5万以内的家庭。以单个成人保费6000元计，一家人保费大概在18000元左右。
3．产品清单
4．方案优势
该方案的设计适用一般工薪家庭，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，该有的都有，每年保费控制在6400，已经能获得很全面的保障：
意外身故：50万+50万=100万
猝死身故：50万
重疾保障：投保前15年，75万；投保15年后，50万（终身）
医疗保障：300万（癌症600万）
重大疾病保险
重疾险选择的是嘉和保，保110种重疾、25种中症、40种轻症，重疾赔1次，中症赔3次，轻症赔3次（最高赔50%保额），保额50万，保终身，患重疾最高赔75万，一年也就5000不到，性价比非常高。
嘉和保还可附加癌症2次赔，考虑癌症等大病在慢性病化，有余力，可以带上。
定期寿险
定期寿险选择的是定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是家庭年收入的5倍，确保意外发生，家庭生活5年之内不受影响。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和升级版。
百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。
如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。
意外险
158元每年，50万身故伤残保额；5万意外医疗，100免赔，限社保内100%报销；住院津贴50元/天，最多补贴180天。
03
成人10000元精选方案
1．方案特色
重疾不分组多次赔付。
2．适用家庭
适用家庭年收入25-30万左右，或者家庭年结余在10万以内的家庭。以单个成人保费10000元计，一家人保费大概在30000元左右。
3．产品清单
4．方案优势
该方案通过长短错配，强化了首次重疾保额赔偿。重疾险可弥补患病期间的收入损失，每年保费10000，获得的保障如下：
意外身故：150万+100万=250万
猝死身故：150万+20万=170万
重疾保障：70岁前，90-115万；70岁后，50万（二次癌症赔60万）
医疗保障：300万（癌症600万）
重大疾病保险
重疾险依然推荐嘉和保，搭配40万的康惠保纯重疾，足够覆盖高经济责任时期需要的高保额。
定期寿险
定期寿险选择的是国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额选择的是150万，若得了合同约定的大病，后面的保费不用再交，保障继续。此项保额，可根据个体的收入水平适当调整。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和升级版。
百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。
如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。
意外险
299元，100万意外身故/伤残；3万意外医疗；300万航空意外；20万猝死责任，保障非常全面
4
成人15000元精选方案
1．方案特色
强化恶性肿瘤、心肌梗塞、冠状动脉搭桥术等高发重疾保障。
2．适用家庭
适用家庭年收入30-50万左右，或者家庭年结余在15万左右的家庭。熬夜加班族，三高族，或家族有脑中风、冠心病、癌症等既往病史的朋友也可考虑。
3．产品清单
4．方案优势
在我国，心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。
据《中国心血管病报告2018》披露的数据：我国目前心血管患病人数高达2.9亿，脑卒中风1300万、冠心病1100万、高血压2.45亿...从保险公司理赔数据看，心脑血管疾病紧随癌症之后，成为第二大高发重疾：重疾理赔中，癌症占比高达70%，其次是心脑血管疾病，占比17%。
所以在设计方案时，除了有癌症2次赔付，还额外针对5种高发心血管重疾，如急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术作了双重保障。每年保费支出15000元，可以获得如下保障：
意外身故：60万+150万+100万=310万
猝死身故：150万+20万=170万
重疾保障：60岁前，90万；60岁后，50万（癌症/5种特定重疾2次赔，赔60万）
医疗保障：300万（癌症600万）
成人重疾险
重疾险选择的是钢铁战士1号，几个优势：
1、60岁前患重疾赔150%保额，买60万赔90万，足以覆盖高经济责任时期需要的高保额；
2、高发癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥手术等最多赔2次，赔60-72万；
3、5种高发心血管轻症，如不典型心肌梗塞、微创冠状动脉介入术可赔2次；
4、没有理赔重疾，身故也能赔60万。总之，保障非常全面。
定期寿险
定期寿险选择的是国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。
150万保30年，若得了合同约定的大病，后面的保费不用再交，保障继续。要是依然无法完全覆盖房贷、车贷或其他大额负债，可搭配10年20年期短期产品，进一步提升保额。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和升级版。
百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。
如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。
意外险
299元，100万意外身故/伤残；3万意外医疗；300万航空意外；20万猝死责任，保障非常全面。
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保障&养老兼顾方案
1．方案特色
保障、养老兼顾。
2．适用家庭
经济收入较高，却依然焦虑，希望对未来的退休养老做一个稳健安排的家庭。
3．产品清单
4．方案优势
我国养老金亏空严重，单靠国家养老金，无法保证退休后的生活质量，故在经济有余力的情况下，是适当配置商业养老金，给晚年一个稳妥的安排。
所以在设计方案时，除了将重疾、医疗、意外、寿险等基础保障配置齐全，还额外搭配了养老保险。每年保费支出25000元，可以获得如下保障：
意外身故：150万+100万=250万（养老金也有身故赔偿）
猝死身故：150万+20万=170万
重疾保障：60-130万
医疗保障：300万（癌症600万）
养老保障：每年领2740一直领到身故
重大疾病保险
重疾险选择的是守卫者3号成人版，重疾赔2次，中症赔2次，轻症赔3次，若投保后15年确诊重疾，可以赔80万，搭配康惠保，最高能拿130万赔偿。重疾多次赔有兜底作用，即使中途发生了理赔，剩余保障仍有效，对家庭支柱来说， 会非常有安全感。
定期寿险
定期寿险选择的是国富定海柱1号，这款产品是目前定寿类产品的性价比标杆。保额150万，确保意外发生，家庭生活短期不受影响。如因身体异常无法投保，可替换为健康告知更宽松的瑞泰瑞和升级版。
百万医疗险
不区分疾病，不管国产药、进口药，1万元以上就可以报销（100种重疾/121种罕见病0免赔），花10万报9万。不在重疾清单里的病，也不怕没钱治。如果是癌症等已领过重疾赔款了，还能再报销百万医疗险。此版本，选择尊享e生2020版，保额高达600万，有就医绿通、住院津贴、押金垫付、肿瘤特药、质子重离子、术后家庭护理等服务，保障非常全面。
意外险
299元，100万意外身故/伤残；3万意外医疗；300万航空意外；20万猝死责任，保障非常全面。
养老金
国家养老金交够30年的情况下，工资替代率为30%-50%，假设收入1万，退休后，可领取3000-5000的养老金，若养老金缴费不足30年，或每月3000-5000，无法覆盖你的正常支出，就可适当补充商业养老险。
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大白小结：科学分析，明白购保
成人的保障相对复杂，通常保额的计算需要考量，个体的收入、家庭的资产和负债、家庭成员的组成、消费水平，来综合考量。
本篇提供的方案，涵盖大部分工薪家庭的保障需求，你可以理解为套餐，没有时间具体学习如何购买保险的朋友可以拿来即用，不会有很多偏差。
但，大白依然建议，明明白白买对保险，才能少花冤枉钱。花很少的费用，购买我们的管家服务，更精准的评估和分析你的家庭风险，方案的设计才能更有针对性。
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投保常见问题？
1、不在销售区域，能买吗？
意外险、医疗险通常不限制投保区域，即支持全国投保、全国理赔。
若产品合适，重疾险可以考虑异地投保。只要符合合同约定，该赔的都会赔，不用担心赔不到。
如果你是在大白优选投保的，后期理赔，我们会积极协助。
2、线上买保险，理赔该怎么办？
拨打客服热线报案后，按客服指引邮寄理赔资料即可。
金额较小，部分产品可在保险公司官网或官方APP拍照上传资料理赔。
如有疑问，可向客服咨询。
3、投保后如何查询保单？
一年期意外险、医疗险（含小额医疗险、百万医疗险）只有电子保单，没有纸质保单；长期重疾险，可拨打保险公司客服热线申请邮寄纸质保单。
投保成功后，通常30分钟内，保险公司会将电子保单发送到你指定邮箱。根据《保险法》，电子保单和纸质保单具有同等法律效力。
4、续期保费如何缴纳？
投保时，须提供银行卡号及手机号码，银行卡持卡人要求是投保人本人。后续每年保费将在约定的缴费日自动从账号扣除。请确保银行卡余额充足。
若觉得银行自动扣款不安全，可留意保险公司扣款前发送的缴费通知短信，至少提前3-5天存入相应的保费，以免缴费失败，影响保单的有效性。
如果到期未支付保费，只要在60天宽限期内及时补缴，保单依然有效；若60天宽限期后仍未支付，保单将自动中止。
5、健康异常，如何买保险？
可以优先购买可以智能核保的产品来解决。如果还解决不了，大家也不要担心，可以线下多家投保尝试，终究是有投保机会的。
文章虽然可能比较长，但是文章里的配置思路和产品选择过程还是很有参考价值的，希望能切实帮到大家~
小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”，微信搜索“大白读保”。
杨汤圆儿
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