懂保爷保险评测 篇三：守卫者3号是真的好，但是买之前先看看我的建议！

大家好，我是保爷。

“守卫者3号”重疾险已经上线了，关注的人非常多。也有很多朋友问保爷，什么时候评测一下这个新品。

今天，评测来了！

其实保爷已经很久没有写多次赔付的重疾险了，实在是因为，太贵了！

平均要比单次赔付的贵50%，一般的家庭根本承受不起。

而现在，出了个非常便宜的守卫者3号，保爷自然要来认真的评测一下！

一、重疾险的配置等级

其实从保障内容上看，重疾险的区别远远不止单次赔付和多次赔付这一个点。

现在重疾险的发展趋势越来越趋向复杂，保障内容从最开始的纯重疾保障到后来越来越多的可额外附加的保障。例如轻症保障、中症保障、多次赔付保障、身故保障、癌症二次赔付保障等等。

而且即便在多次赔付重疾险中，也有重疾分组和不分组之分。这就导致很多朋友压根不知道如何挑选，只知道它们全是重疾险。

的确，重疾险是4大保障型保险（重疾险、医疗险、定期寿险、意外险）中最复杂的一种。

保爷在这里给大家梳理了一下，并根据重症、轻症、中症、身故、癌症多次、重症多次（分组、不分组）这6大保障内容的搭配组合将重疾险分为10个等级。

每个等级后面，保爷都找到一款推荐的产品，10级为最高配置（并不是配置越高越好，需要根据自身需求来选）：

今天的主角“守卫者3号”的基本保障处在第8等级，附加癌症多次赔付保障后，属于顶配的第10等级。

不过守卫者3号的癌症多次赔付保障，与一般意义上的癌症多次赔付有区别，后面再细讲。

二、守卫者3号的保障责任

我们来看下守卫者3号的保障责任：

守卫者3号最大的特点是：不分组多次赔付和不捆绑寿险责任（即身故责任）。

1、不分组多次赔付。

多次赔付重疾险的重疾赔付分组中：不分组最优秀，其次是分组越多越优秀，癌症单独分组优秀。

重疾分组：将所有重疾分成若干组，每组只能赔付1次，若某一组内的疾病发生过赔付，那么该组内的所有疾病的保障就没有了，只有患其它组的重疾，才能再次获得赔付；

重疾不分组：只要下次患的重疾跟之前赔付过的重疾不同，就可以获得赔付。

所以，如果预算很充足，当然是选择不分组多次赔付的好。

2、不捆绑寿险责任（即身故责任）

不同于单次赔付重疾险，多次赔付重疾险基本上都无法避免一个选项—身故责任（也就是寿险责任）。

而今天我们评测的守卫者3号，是一款相当难得的身故责任没有强制捆绑的多次赔付重疾险。

但要注意的是，如果保障期限是到70岁，必须选择身故责任。

这点没啥影响，因为既然都买多次赔付了，肯定是买保障终身的。

如果打算买定期重疾险，去选择单次赔付重疾险就够了。保爷一直在强调，投保重疾险不建议附加身故责任。身故责任建议通过定期寿险去保障，这样搭配才更合理且划算。

大家可以看到，守卫者3号附不附加身故责任，差价高达3135元！这也是为什么市面多次赔付重疾险保费几乎都是8000-10000元的原因。

而方案二，投保不含身故的守卫者3号再搭配一份定寿，能包含身故责任的同时，将保费压到了7000元价位。

所以保爷说，守卫者3号能主动做到不捆绑寿险身故责任真的是难能可贵！也希望守卫者3号这次给多次赔付重疾险市场开的“口子”，能够一直延续下去。

三、守卫者3号与热销重疾险对比

接下来我们把守卫者3号和当前热销的多次赔付重疾险一起对比下。当下高性价比的多次赔付重疾险有4款，分别是：

倍吉星：同样是不分组的，附加癌症二次赔付后，真正顶配

超倍保：百年人寿新品，分组多次赔付，保费非常低，极致性价比

完美人生守护（尊享版）：最高轻症和中症赔付，高发轻症“原位癌”可赔付3次

嘉多保：光大永明的经典产品，可附加3次癌症保障，最强癌症保障

我们加入守卫者3号一起对比下：

其实上面的对比表中，只有倍吉星可以和守卫者3号PK，因为只有他们两款是同级别的：不分组多次赔付重疾险。

守卫者3号是前15年赠送50%保额，比倍吉星的前10年多赠送5年；

守卫者3号的身故可不选，所以保费优势非常明显，就算加了身故，保费也比倍吉星便宜不少；

如果是儿童投保，守卫者3号有20种少儿特定疾病在18岁前额外赔付150%，这点很优秀！

最后一个是癌症多次赔付，这个待会专门细说。

可见，不附加癌症多次赔付时，新品守卫者3号各方面都是比倍吉星优秀的！

守卫者3号成为了性价比最高的、第一推荐的多次赔付重疾险。

1、如果附加癌症多次赔付呢？

守卫者3号的癌症多次赔付的规则是：首次确诊癌症1年之后，只要再接受癌症治疗，无论是持续、新发、复发还是转移，都能获赔30%基本保额，最多3次，间隔期为1年。

3次赔付加起来90%保额，没有常见的癌症二次赔的赔付比例高（一般是120%保额）。但守卫者3号的癌症多次赔付的获赔条件更宽松，无论治疗是针对癌症的持续、新发、复发还是转移都能够获赔。

但这个附加后保费相比基础责任会增加25%左右，太贵了！保爷不太推荐大家附加这项责任。

我们再举个例子说明：

关于癌症二次赔付，如果真的想要这项责任，保爷给出一个新的解决方案：

投保守卫者3号的基础保障责任，再搭配一份多次赔付的防癌险“惠加保”

保费差不多，搭配投保的方案二除了首次癌症赔付之外，还可能获得2次癌症赔付共200%保额，而方案一最多只有90%保额。

再看下这种搭配对比下倍吉星：

由于倍吉星强制捆绑了身故责任，所以附加癌症多次赔付后，保费超级贵，超过了1.1万。

并且在癌症的保障上，还不如保费低3000元的组合投保方案二。

2、其他细节

a、例如它的健康告知在重疾险里面算是非常宽松的，也支持智能核保。

像2级甲状腺、乳腺结节等情形只要满足条件，都能正常承保。

b、此外守卫者3号还拓展了新冠肺炎保障：

截至4月30日确诊新冠肺炎达到危重症，按重疾保额赔付，无等待期。

c、还有前面提到过的少儿特定疾病保障：20种少儿特定重疾，在18周岁之前还能额外赔付150%保额。

也就是说，儿童投保，如果在保单的前15年且小于18岁时得少儿特定疾病，例如白血病，一共能获得赔付100%+50%+150%=300%的保额。

考虑到少儿特定疾病的高发性，冲着最高300%的保额，给孩子投保一份守卫者3号少儿版绝对超值！

四、守卫者3号与单次赔付的重疾险对比

通过前面的对比评测分析，相信大家都已经认可了守卫者3号在多次赔付重疾险中的霸主地位。

之前我们说过，多次赔付没有单次赔付重疾险受众广的原因在于昂贵的保费。

但因为守卫者3号这个“异类”的出现，让原本不相关的单次赔付和多次赔付产生了联系。

也就是说，去除身故责任的守卫者3号在某种意义上对单次赔付重疾险市场实现了“降维打击”。

同等条件下，守卫者3号的保费比单次赔付中比较热门的例如优惠宝、超级玛丽2020Max只高了不到1000元。

守卫者3号能对单次赔付重疾险市场造成冲击吗？

保爷给出的答案是：能。

大家从上图可以看出来，几百元的保费换来的60万保额的二次不分组赔付是非常划算的（重疾第二次120%赔付）。

如果以前是因为多次赔付重疾险高昂的保费而却步的话，那么对于现在的投保人来说：

如果预算不差这几百元的话，把价格“拉下凡尘”的守卫者3号绝对是个合适的选择。

五、如何选择重疾险呢？

老规矩，对于最近打算配置重疾险的朋友，保爷照例给一份“参考答案”。

因为保爷觉得重疾多次赔付第一要考虑的是癌症的多次赔付（癌症最高发），所以上图中多次赔付型重疾险的选择是放在附加癌症多次赔付之后的。

• 定期保障中，预算有限就首选嘉和保，预算充足且在意全面保障的话，首选超级玛丽2020Max；

• 终身保障中，若不附加癌症二次赔付，女性首选优惠宝，男性首选超级玛丽2020Max，预算紧张的男性可选嘉和保；

• 终身保障中，若附加癌症二次赔付，单次赔付型的产品里，首选超级玛丽2020Max，预算紧张的可选嘉和保；

• 终身保障中，若附加癌症二次赔付，多次赔付型的产品里，首选守卫者3号（不附加癌症多次赔付）搭配一份惠加保防癌险，实在是想要身故保障的话，那就选顶配倍吉星。

保爷每次评测都会说：一定要结合我们自己的实际情况来进行取舍，如此才能找到最合适自己的产品。

所以大家在投保前一定要理清自己的需求再下手。

如果投保守卫者3号，可选责任如何选择？

建议如下图这样选：

1. “恶性肿瘤医疗津贴保险金”前面说过，不是很建议投保；

2. “身故保险金”前面说过，保爷不建议投保；

3. “投保人豁免”看自身情况：自己给自己投保是不用选的，投保人就是被保人，被保人豁免是自带的。

给别人投保时，例如夫妻互投，如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免，否则不建议加。

六、保爷看法

守卫者3号在把多次赔付重疾险的“智商税”（捆绑身故责任）摘去后，给了消费者更多自己搭配的空间。

在保爷看来，守卫者3号是一款完全值得大家投保的不捆绑寿险、不分组多次赔付的重疾。

保险的信息不对称问题太严重，十买九坑！保爷强烈建议大家买保险前先看看【懂保爷】里的评测文章并咨询保爷，能帮你省钱50%避坑100%。

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

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