揭秘：你必须要知道的理赔实操攻略

每一位买保险的人心中都有一个顾虑：出险了保险公司到底能不能赔？理赔难不难？

所谓养保险前日，用保险一时，理赔前保险是一纸合同，而理赔后保险是一摞钞票，理赔，是保险由“纸”变“钱”的关键一步。

今天，我们就来详细讲一讲“理赔那些事儿”，给你一套最实用的《理赔实操攻略》。

1、请远离这些理赔误区！

很多人对于理赔有误解，其实是源于对保险本身和保险公司的不了解，下面我们就用事实和数据说话，为大家揭开保险的“真面目”。

误区1：保险什么都能赔，出了事就找保险

有些人对保险有一种超乎想象的“期望”：觉得保险什么都能保，保险什么都能赔，买了保险就可以高枕无忧。

其实，保险分很多种，常见的包括重疾险、医疗险、意外险和寿险，不同种类的保险保障范围也不相同，例如重疾险主要保癌症、急性心肌梗塞等大病，普通的伤风感冒重疾险是不赔付的。

误区2：小公司不靠谱，理赔会很麻烦

很多人不敢买小公司的保险，最大的原因就是怕小公司不靠谱，出了险无法理赔。

其实这个完全不用担心，《保险法》对理赔有严格要求：

第二十三条保险公司应当及时核定理赔申请，情况复杂的应在三十日内做出核定，否则应当赔偿被保人或受益人的损失。

我们的权益是受《保险法》明确保护的，保险公司无论大小都要遵守。

况且，大公司理赔不一定快，小公司理赔不一定慢，二者没有必然的联系，请看下表：

来源：中国保险报

从上表可以看出，无论太平洋、阳光、新华这些大公司，还是天安人寿、农银人寿这些很多人没听说过的“小公司”，理赔时效都在2天左右，并没有特别明显的差别。

误区3：保险公司这也不赔，那也不赔

有些不懂保险的人调侃：中国保险只有两样不赔，这也不赔，那也不赔。这纯粹是瞎扯，我们还是拿数据说话：

数据来源：中国保险报

如上表，国寿平安等公司每年几百亿的往外赔，怎么能说“这也不赔，那也不赔”？并且，无论保险公司大小，客户的获赔率都达到97%以上，可以说只要符合理赔条件，保险公司是肯定会赔付的。

2、理赔前做好四个“确认”

出险后第一时间报案是必须的，不过理赔前我们最好能小小地做一下功课，了解清楚情况再行动，能让我们的理赔少走很多弯路。

这个“小功课”，可以总结为4点：

（1）确认保险合同是否有效

理赔前首先要确认保险合同是否有效，如果保单失效了，后面一切的理赔行动都免谈。

例如一些长期险如重疾险、寿险，需要连续缴费几十年，如果该缴费时忘了缴费，并且过了宽限期，保单就会处于失效状态，这时候申请理赔，保险公司肯定会拒赔的。

（2）确认出险时间是否在保障期限内

被保险人出险时必须在保障期限内，这是理赔的一个大前提。如果已经过了保障期限，是无法理赔的。

另外，像重疾险、医疗险等健康险产品，都会设置等待期，如果在等待期内因病出险，一般也无法获得赔付。

（3）确认投保产品的保障范围

不同种类的保险有不同的保障范围，保障范围之间可能会有交叉重叠，这就需要我们对不同保险的保障范围有一个清晰的了解，这样理赔时才能有的放矢。

关于这四大险种，需要强调的是，上表只是列举了不同险种的基本保障范围，但是落到具体产品上还要具体问题具体分析。

例如重疾险，重症的保障范围（25种重症）是银保监会规定好的，但是对于轻症的保障却没有明确规定，不同产品的保障范围千差万别，能否理赔就要具体问题具体分析。

（4）确定投保产品的免责条款

保险不是万能的，有所保有所不保，所以我们既要看保险保什么，还要看保险不保什么，这个“不保的”就是“免责条款”。

常见的免责条款有犯罪、吸毒、酒驾、战争、恐怖活动等，另外不同险种不同产品也都会有一些专属的免责条款，这些都是我们理赔前需要了解的，否则可能引起不必要的理赔纠纷。

3、理赔三步走，赔款拿到手

知道了保险什么能赔什么不能赔，万一遇到理赔我们就胸有成竹多了。具体到实操层面，理赔流程可以总结为下表：

根据上面这个流程图，如果要理赔，可以三步走：

步骤1：出险报案

出险后我们需要尽快向保险公司报案，告知保险公司出险情况，并咨询保险公司需要准备哪些理赔材料。

保险公司的报案渠道有很多，例如：客服电话、官网、官方APP、官方公众号、线下营业部或代理人等。

步骤2：提供资料

收集提交理赔材料是理赔的重要一步，保险公司一般会有专人指导，按照保险公司的要求提交即可。具体以保险公司要求为准

材料提交的方式一般包括在线提交和邮寄提交，和保险公司沟通后，按其要求提交即可。

步骤3：配合调查

材料提交后，保险公司会有专门的核赔人员进行审核，如果案件简单、金额较小，很快就能处理完毕，几天内就会收到理赔款。

如果保险公司存在异议，会和被保险人（或受益人）沟通，做进一步的调查，我们需要做的是尽力配合，只要符合理赔条件，保险公司是不可能不赔的。

4、做好三件事，理赔更顺利

除了按照上面的理赔步骤正常理赔外，有一些小细节也需要我们注意，把这些小事做好，可以帮我们在理赔时省去很多麻烦。

（1）注意理赔时效，出险后及时报案

出险了记得尽快报案，一般产品会要求出险后10日内要报案，但是建议不要拖延，出险后第一时间报案，如果拖上三五天再报案，保险公司可能会怀疑你故意拖延时间伪造证据，对理赔不利。

况且，越早报案才越有可能早日拿到理赔金哦~

（2）注意病历资料，提醒医生规范书写病历

像重疾险、医疗险等健康险，病历是重要的理赔依据，如果病历出现瑕疵或问题，可能会影响理赔进程甚至结果。

所以就医时可以提前告诉医生自己有商业保险，提醒医生在写病历时注意措辞，在没确诊或不必要的情况下，不要随意在病历本上写先天的、原生的、旧病复发等相关词语，避免影响理赔。

（3）注意家人协同，将自己的保险情况同步给家人

有些保险可能需要家人协助我们理赔，例如自己重病在床或遭受严重意外，所以自己有哪些保险，一定要同步给家人，让家人知道。

另外，万一我们不幸身故，作为受益人的家人如果不知道我们买了寿险或意外险，保险的价值无法发挥，就太可惜了！

所以，一定要记得将自己的保险情况同步给家人！关于如何对已买的保险做保单管理和信息同步，我们也写了相应的文章《保单如何管理》。

总之，理赔没有想象的那么难，它有固定的流程有章可循；但是理赔也并不容易，涉及到保险、医学、法学等多学科的知识，并且每一个人的情况都不一样，需要具体问题具体分析。